國家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)了《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》，旨在支持金融機構(gòu)豐富產(chǎn)品、提升服務(wù)，營造良好的消費環(huán)境。通知中提到，商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險情況實施差異化授信。對于信用良好且有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限則可從20萬元提高至30萬元。

此通知不僅適用于商業(yè)銀行，還覆蓋了消費金融公司和小貸公司。這意味著2020年《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中關(guān)于個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限20萬元的規(guī)定首次被突破。此外，消費金融公司發(fā)放消費貸款的20萬元額度上限也有所調(diào)整，這是自2013年《消費金融公司試點管理辦法》以來的首次變動。

在期限方面，《通知》提出優(yōu)化個人貸款期限政策，針對長期消費需求的客戶，商業(yè)銀行用于個人消費的貸款期限可由不超過5年延長至不超過7年。同時，銀行業(yè)金融機構(gòu)需優(yōu)化貸款全流程風(fēng)險管理，強化實質(zhì)風(fēng)險管控，簡化客戶需提供的貸款用途證明材料。監(jiān)管部門將加強對貸款用途的風(fēng)險監(jiān)管，確保合規(guī)性。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，近年來消費環(huán)境、商品價格及居民收入變化明顯，因此提高個人消費貸款額度上限并適當(dāng)簡化資金用途、流向管控要求是必要的。這有助于更好地發(fā)揮消費金融的作用，滿足居民的大宗消費需求，進一步助力提振消費、擴大內(nèi)需。

今年政府工作報告提出要大力提振消費，提高投資效益，全方位擴大國內(nèi)需求。國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤指出，今年將研究提高消費貸款額度并延長期限。財政部部長藍佛安也表示，將對重點領(lǐng)域的個人消費貸款給予財政貼息，以減輕當(dāng)期支出壓力。

目前，不少銀行消費貸產(chǎn)品的利率已經(jīng)降至2%左右，不同銀行的貸款額度和期限各有差異。一位金融消費者反映，其所在銀行的消費貸最低利率在過去一個月內(nèi)已從2.78%降至2.58%。

盡管如此，市場專家提醒金融機構(gòu)不能僅依靠降低利率和提高額度來吸引客戶，更應(yīng)全面加強風(fēng)險管理，強化貸前審查和貸后管理，合理授信?！锻ㄖ饭膭钽y行業(yè)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下加大個人消費貸款投放力度，優(yōu)化資源配置，并在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價中對個人消費貸款業(yè)務(wù)給予優(yōu)惠。

此外，《通知》強調(diào)非銀機構(gòu)如消費金融公司、汽車金融公司和金融租賃公司等可以通過發(fā)行金融債券、信貸資產(chǎn)支持證券等方式拓寬融資渠道，與商業(yè)銀行加強合作。在貸款償還方式上，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以根據(jù)借款人的信用記錄和還款保障，合理商定貸款償還的期限和頻次，并為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持。

金融機構(gòu)人士表示，雖然收到了相關(guān)通知，但仍會按照風(fēng)控邏輯進行定價，不會盲目提額。董希淼建議，下一階段應(yīng)進一步優(yōu)化消費貸款管理要求，由金融機構(gòu)根據(jù)客戶需求和風(fēng)控能力協(xié)商確定貸款額度、利率和期限。消費者申請消費貸款時應(yīng)基于實際需要，量力而行，避免因高額度低利率而隨意申請。