成高利貸灰產(chǎn)套路，手機(jī)租賃本就是偽命題？高利貸新外衣

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2025-04-17 16:21:21 雷科技

成高利貸灰產(chǎn)套路，手機(jī)租賃本就是偽命題？高利貸新外衣！不知道大家有沒有體驗(yàn)過租手機(jī)？曾經(jīng)以免押金、低成本、按需付費(fèi)為特點(diǎn)的數(shù)碼產(chǎn)品租賃行業(yè)，如今已成為高利貸的外衣?！敦?cái)經(jīng)調(diào)查》節(jié)目曝光了一種“高利貸”套路——手機(jī)以租代售。商家將手機(jī)分期金額和高額利息包裝成每月租金，用超長租期（一般一年）和極高的違約成本構(gòu)成以租代售的閉環(huán)。此外，部分非法小貸企業(yè)借用抵押回租模式，以用戶手機(jī)為抵押物，收取遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的利率。

為什么這些灰色產(chǎn)業(yè)都看上了手機(jī)租賃呢？從運(yùn)行機(jī)制來看，無論看似正規(guī)的以租代售模式，還是鉆法律空子的抵押回租模式，其本質(zhì)都是將高額月供包裝成租金，利用租賃行業(yè)市場(chǎng)自由定價(jià)的空間容納遠(yuǎn)超法律允許的民間借貸利率（400% LPR以上）。數(shù)碼租賃行業(yè)的發(fā)展與2015年商業(yè)信用體系建立有關(guān)。當(dāng)時(shí)人行批準(zhǔn)了芝麻信用等8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，基于芝麻信用分，租賃行業(yè)迎來了信用免押時(shí)代。

免押業(yè)務(wù)模式大幅降低了消費(fèi)者租賃門檻，拓寬了租賃行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍。2015年樂租推出手機(jī)租賃業(yè)務(wù)，2016年人人租上線租賃業(yè)務(wù)，2017年享換機(jī)成立。2018年僅在螞蟻信用上提供手機(jī)租賃服務(wù)的企業(yè)就有21家。當(dāng)時(shí)各租機(jī)平臺(tái)主打的是隨用隨租、為使用付費(fèi)，租期選擇靈活。然而，手機(jī)更新速度快，意味著租機(jī)平臺(tái)必須在手機(jī)過時(shí)前回本，這與租賃市場(chǎng)的長期回本特點(diǎn)相悖。據(jù)鯨準(zhǔn)研究院報(bào)告，手機(jī)租賃行業(yè)排名靠前的創(chuàng)業(yè)公司年成交量大約僅20萬部，不到整個(gè)手機(jī)市場(chǎng)交易量的1%。

為了保證一年內(nèi)手機(jī)必然回本，有些租機(jī)平臺(tái)延長每臺(tái)手機(jī)的最短租期，開始了以租代售的新時(shí)代。這種模式繞開了2017年教育部取締校園貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定，允許學(xué)生以月為單位租賃設(shè)備，租滿12個(gè)月補(bǔ)差價(jià)帶走設(shè)備，提供了變相分期業(yè)務(wù)。同時(shí)，因租賃不屬于貸款，不存在利率一說，租機(jī)平臺(tái)對(duì)租金有自由定價(jià)權(quán)，可以用每月高租金實(shí)現(xiàn)高利貸。至今仍有部分手機(jī)租賃平臺(tái)強(qiáng)制用戶租滿365天，某平臺(tái)甚至通過長租期、高租金和高買斷費(fèi)用疊加出官網(wǎng)標(biāo)價(jià)1.27倍的售價(jià)和47%的超高年化。

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