中長期大額存單加速“退場” 利率跌至“1字頭”(2)

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2025-06-13 12:25:51 央廣網(wǎng)

這一變革將對銀行和儲戶產(chǎn)生深遠影響。楊海平認為，對銀行而言，中長期大額存單的退場將有效緩解凈息差壓力，優(yōu)化財務(wù)結(jié)構(gòu)，但也可能加劇負債端短期化趨勢，對流動性管理提出更高要求。部分追求長期穩(wěn)健收益的客戶可能流失，考驗銀行的客戶維系能力。

高政揚指出，此次調(diào)整將推動銀行經(jīng)營模式兩大轉(zhuǎn)型：一是負債結(jié)構(gòu)輕型化。銀行將加大短期存款、結(jié)構(gòu)性存款及短期理財?shù)耐卣沽Χ?，替代長期大額存單，以降低負債成本。二是收入模式調(diào)整。隨著存款利率下降，居民財富可能向低風險理財轉(zhuǎn)移，推動銀行財富管理等中間業(yè)務(wù)占比提升，降低對息差收入的依賴度。

對儲戶而言，中長期大額存單的退場意味著傳統(tǒng)穩(wěn)健理財路徑的重塑。楊海平建議，儲戶可選擇的替代產(chǎn)品較為豐富，涵蓋國債、現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、貨幣基金、固收類理財產(chǎn)品以及保險產(chǎn)品等。關(guān)鍵在于依據(jù)自身的現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)和風險偏好，搭建契合自身實際情況的投資組合。例如，風險偏好極低、追求絕對穩(wěn)健的儲戶，國債是不錯的選擇；而對流動性要求較高的儲戶，現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品或貨幣基金可能更為合適。

展望未來，高政揚提出行業(yè)將呈現(xiàn)兩大趨勢：一方面，利率下行常態(tài)化，銀行將減少對長期高息負債的依賴，轉(zhuǎn)向短期、低成本負債工具；另一方面，定價分層化，銀行可能會通過“白名單”等機制提供差異化利率，普通客戶獲取高息產(chǎn)品的難度將增加。

高政揚認為，在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級方面，銀行可以從多個方面突破，如推進產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新，推出“保本+浮動收益”的結(jié)構(gòu)性存款或混合產(chǎn)品，平衡安全性與收益性；深化財富管理整合，打造“存款+理財”一站式賬戶，提升協(xié)同服務(wù)效率；構(gòu)建場景化生態(tài)，將存款與養(yǎng)老、教育、消費等場景結(jié)合，形成存款、權(quán)益、場景閉環(huán)服務(wù)；升級定制化服務(wù)，針對高凈值客戶推出養(yǎng)老儲蓄等專屬產(chǎn)品，強化客戶黏性；加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，依托線上渠道提升服務(wù)效率，降低運營成本。

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(責任編輯：zhangxiaohua)

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