儲(chǔ)戶35萬存款被清零了銀行擅自扣劃引爭(zhēng)議

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2025-08-01 11:39:37 新華網(wǎng)

7月30日，“市民在銀行存款35萬取款時(shí)余額為0”的消息引發(fā)廣泛關(guān)注。原來，銀行發(fā)現(xiàn)該市民為連帶保證人后擅自扣劃其存款用于償還擔(dān)保債務(wù)。

事情要從2013年說起。當(dāng)年，江蘇的康某曾為趙某向銀行的20萬元借款提供連帶責(zé)任保證。因趙某到期未還款，銀行起訴后雖獲生效判決，但未執(zhí)行到位。2024年，康某在該銀行存入35萬元（定期存款，擬用于兒子結(jié)婚），銀行發(fā)現(xiàn)后擅自扣劃該筆存款以償還擔(dān)保債務(wù)，導(dǎo)致該賬戶清零。

康某認(rèn)為銀行擅自且超額扣劃，遂訴至法院，要求退還超額劃扣部分9萬余元，并賠償35萬元定期到期利息。法院審理認(rèn)為，銀行與康某存在存款合同關(guān)系，銀行負(fù)有保障儲(chǔ)蓄安全的義務(wù)，其越過司法程序擅自扣劃行為違法。最終判決銀行退還康某超額扣劃的9萬余元，并賠償其到期利息3000余元。

此事引發(fā)網(wǎng)友熱議。有人認(rèn)為銀行違法了，有人質(zhì)疑為什么沒有賬戶密碼也能扣劃，有人則提醒不要隨便為別人擔(dān)保。那么，銀行是否有權(quán)未經(jīng)司法程序擅自扣劃保證人的存款？銀行擅自扣劃行為是否構(gòu)成違約或侵權(quán)？會(huì)有何法律后果？保證人該如何維護(hù)自己的合法權(quán)益？

根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，銀行作為債權(quán)人無權(quán)未經(jīng)司法程序擅自扣劃保證人的存款。從法律關(guān)系看，銀行與保證人之間存在雙重法律關(guān)系：一是存款合同關(guān)系，二是保證擔(dān)保關(guān)系。在存款合同關(guān)系中，銀行負(fù)有的核心義務(wù)是保障存款安全并按約定向儲(chǔ)戶支付本息。根據(jù)商業(yè)銀行法第二十九條，“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外”。即使保證人同時(shí)是債務(wù)人的連帶責(zé)任人，銀行也不能直接通過扣劃存款實(shí)現(xiàn)債權(quán)，因?yàn)楸ＷC擔(dān)保關(guān)系的履行需遵循法定程序。

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