儲戶35萬存款被清零了銀行擅自扣劃引爭議(3)

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2025-08-01 11:39:37 新華網(wǎng)

關(guān)于“直接扣劃條款”的效力，需結(jié)合合同約定與法律程序綜合判斷。若條款明確約定債權(quán)人有權(quán)扣劃保證人賬戶資金，且扣劃范圍嚴(yán)格限定在主債務(wù)本息、違約金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的合理費(fèi)用內(nèi)，則該條款合法有效。然而，若條款未明確扣劃條件或允許無條件扣劃全部存款，可能因違反民法典第六百九十一條關(guān)于保證范圍的限制性規(guī)定而無效。

保證人的存款被扣劃后，保證人與借款人之間不會自動成立新的債務(wù)關(guān)系。根據(jù)民法典第七百條規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，依法取得對債務(wù)人的追償權(quán)，該權(quán)利性質(zhì)為法定代位權(quán)，即保證人在代償范圍內(nèi)取代債權(quán)人地位向債務(wù)人主張權(quán)利，但并未創(chuàng)設(shè)新的債務(wù)內(nèi)容。

保證人可通過以下路徑維護(hù)合法權(quán)益：首先，追償范圍包括代償款本金及合理資金占用利息。代償款以實(shí)際扣劃金額為準(zhǔn)，資金占用利息通常按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報價利率計算，根據(jù)擔(dān)保制度的解釋第三條，擔(dān)保人承擔(dān)的責(zé)任超出債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任范圍，擔(dān)保人向債務(wù)人追償，債務(wù)人主張僅在其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持；擔(dān)保人請求債權(quán)人返還超出部分的，人民法院依法予以支持。其次，追償權(quán)的行使方式包括協(xié)商與訴訟。保證人可先與借款人協(xié)商返還代償款，協(xié)商不成時可提起“追償權(quán)糾紛”訴訟，提交銀行扣劃憑證、履行保證責(zé)任通知書等證據(jù)主張權(quán)利。此外，若存在多個擔(dān)保人，符合擔(dān)保制度的解釋第十三條規(guī)定的條件（如約定相互追償、構(gòu)成連帶共同擔(dān)?；蛟谕环莺贤虾炞郑ＷC人可向其他擔(dān)保人分擔(dān)債務(wù)人不能追償?shù)牟糠?。需特別注意，追償權(quán)的訴訟時效為3年，自保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起計算，逾期可能喪失勝訴權(quán)。若銀行擅自扣劃行為超出保證合同約定或法律授權(quán)范圍，保證人還可依據(jù)民法典第一千一百六十五條主張銀行侵權(quán)，要求返還超額扣劃款項并賠償利息損失。

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(責(zé)任編輯：zhangxiaohua)

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