免密支付便捷正被不法利用風(fēng)險(xiǎn)隱患頻現(xiàn)(3)

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2025-08-22 13:12:36 金融界

而自動(dòng)扣款功能，則在一定程度上幫助商家留住“回頭客”。當(dāng)用戶手動(dòng)操作時(shí)，可能因忘記續(xù)費(fèi)或不再想要而結(jié)束訂閱某項(xiàng)服務(wù)，自動(dòng)扣款相當(dāng)于讓用戶默認(rèn)留下，商家能夠穩(wěn)定獲利。據(jù)媒體報(bào)道，有頭部平臺(tái)因默認(rèn)開(kāi)通免密功能年增收超百億元。

事實(shí)上，對(duì)于免密支付和自動(dòng)扣款相關(guān)問(wèn)題，國(guó)家已有相關(guān)規(guī)定。2024年7月1日起施行的《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施條例》，要求經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)者接受服務(wù)前和自動(dòng)展期、自動(dòng)續(xù)費(fèi)等日期前，以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意。針對(duì)自動(dòng)續(xù)費(fèi)問(wèn)題，更是早在國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局2021年公布的《網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)督管理辦法》中就提出過(guò)相關(guān)要求，例如自動(dòng)續(xù)費(fèi)需顯著提示，且不得默認(rèn)勾選，需由消費(fèi)者自主選擇。

盡管相關(guān)規(guī)定已經(jīng)出臺(tái)，但仍有平臺(tái)對(duì)此陽(yáng)奉陰違，而且一旦免密支付導(dǎo)致的盜刷行為發(fā)生，用戶想要向平臺(tái)方和商家追責(zé)，幾乎難如登天。例如追責(zé)過(guò)程中，平臺(tái)往往會(huì)以得到用戶授權(quán)作為抗辯理由。如果用戶要證明平臺(tái)沒(méi)能履行應(yīng)盡義務(wù)，例如協(xié)議設(shè)計(jì)不合理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不足、風(fēng)控措施失效等，必須經(jīng)歷復(fù)雜的舉證流程，且需要承擔(dān)高額成本。

而在一些盜刷案例中，各個(gè)環(huán)節(jié)暴露出風(fēng)控缺失的嚴(yán)重問(wèn)題，也令人心驚。例如，在蘋果賬號(hào)盜刷事件中，鏈條出現(xiàn)了嚴(yán)重的風(fēng)控真空。支付機(jī)構(gòu)誤認(rèn)為蘋果系統(tǒng)足夠安全，因此放松了自身的風(fēng)控；銀行則認(rèn)為來(lái)自支付寶、微信的請(qǐng)求已經(jīng)過(guò)風(fēng)控，也不再額外審核。最終，不法分子的盜刷行為無(wú)人攔截。

平臺(tái)方理應(yīng)嚴(yán)格按照國(guó)家要求，充分尊重消費(fèi)者在支付上的自主權(quán)，并在免密支付和自動(dòng)扣款相關(guān)功能上盡到提請(qǐng)義務(wù)。而支付機(jī)構(gòu)和銀行則需要加強(qiáng)風(fēng)控措施，確保對(duì)異常交易實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)控，多方共同守護(hù)消費(fèi)者的錢包。

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(責(zé)任編輯：zhangxiaohua)

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