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還不起學貸，美國年輕人跑路(7)

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2025-08-26 17:39:43  新浪

然而，這套評分機制并不獎勵“量入為出”，反而偏好“負債有術”：持卡越多、貸款種類越雜，只要按時還款，分數(shù)就越高。哪怕每月只還最低額度、長期被高息套牢，也無妨；但一旦延遲還款超過30天，分數(shù)就可能大幅下滑。

FICO信用評分等級

更諷刺的是，水電賬單、房租、電話費這些日常賬目，往往并不計入評分系統(tǒng)。也就是說，它不是在衡量一個人是否有信用，而是在評估他是否具備“被借貸”的價值。

這一切從來不會在銀行開卡窗口講清楚。人們必須依靠自己的認知能力和學習能力，去摸索并遵守這些隱性規(guī)則。

在這樣的體系中，信用不再只是金融指標，而成為一種社會標簽。欠債不僅帶來實際后果，也被視為“自作自受”的印證。

這也是為什么，當拜登政府提出學生債務減免政策時，網(wǎng)絡上很快引發(fā)了激烈爭議。許多人并非對這些背負學貸的年輕人缺乏同情，在人們看來，成年人理應為自己的選擇負責。

但問題是，這種“自由選擇”本身就是構造出來的神話。

大多數(shù)人從未真正擁有選擇的空間。特別是對于許多低收入家庭，尤其是邊緣族裔出身的學生，與其說是“做錯了選擇”，不如說是因為一開始缺乏選擇，而被推入債務陷阱。

按種族劃分的債務

根據(jù)皮尤研究中心的數(shù)據(jù)，超過1/5的黑人借款人（21.8%）曾陷入學生貸款違約，是白人借款人（6.1%）的3倍多，也顯著高于拉美裔（10.1%）。此外，一旦違約，黑人和拉美裔借款人重蹈覆轍的幾率也更高——約有3/4再次違約。

這些差異，并非單一政策問題的產(chǎn)物。事實上，美國政府在經(jīng)濟干預中一直表現(xiàn)出鮮明的不對稱：當企業(yè)和銀行陷入困境，國家往往迅速出手施以援手；而真正落到普通家庭的救助，卻遲緩而有限。即便出臺了政策，受益最多的也常常是白人家庭，其他族裔則被制度性地排除在外。

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