業(yè)內(nèi)人士否認(rèn)九月起執(zhí)行存款新規(guī) 高息存款調(diào)整引發(fā)關(guān)注(2)

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2025-09-01 08:28:13 風(fēng)姐說金融財經(jīng)

另一類不合規(guī)的存款產(chǎn)品是所謂的“套路存款”。這類產(chǎn)品往往打著創(chuàng)新的旗號，實則規(guī)避監(jiān)管要求。假結(jié)構(gòu)性存款就是典型代表，名義上掛鉤匯率、利率或指數(shù)，實際上銀行通過內(nèi)部對沖確?？蛻臬@得最高收益，完全失去了結(jié)構(gòu)性存款的風(fēng)險收益特性。銀保監(jiān)會2023年專項檢查發(fā)現(xiàn)，假結(jié)構(gòu)性存款在中小銀行中仍較普遍。檢查的200余款產(chǎn)品中，有近40%存在假結(jié)構(gòu)問題，這些產(chǎn)品提供的收益率普遍比同期限定期存款高出1-2個百分點。

另一種常見套路是“期限拆分式存款”。銀行將一筆長期存款拆分成連續(xù)的短期產(chǎn)品，宣稱既能享受長期存款的高利率，又能保持短期存款的流動性。某股份制銀行曾推出“五年期分拆式存款”，每半年為一個周期，承諾周期內(nèi)支取按定期利率計息。這種設(shè)計實際上規(guī)避了監(jiān)管對長期存款利率的約束。央行2024年第二季度貨幣政策執(zhí)行報告顯示，此類違規(guī)產(chǎn)品規(guī)模估計在500億元左右，主要集中在部分民營銀行和農(nóng)商行。

監(jiān)管對這類產(chǎn)品的整頓早已開始。2024年3月，銀保監(jiān)會對5家銀行開出罰單，原因正是違規(guī)開展“創(chuàng)新存款”業(yè)務(wù)。其中一家銀行因假結(jié)構(gòu)性存款被罰款200萬元，另一家因期限拆分產(chǎn)品被責(zé)令整改。對于普通儲戶來說，最直接的影響可能是收益變化。王先生兩年前購買某銀行的結(jié)構(gòu)性存款，預(yù)期收益率4.2%，但銀行最新通知顯示，9月后該產(chǎn)品將調(diào)整為真實的結(jié)構(gòu)性存款，收益率區(qū)間變?yōu)?.5%-4.0%。

銀行從業(yè)人員透露，監(jiān)管要求所有存款產(chǎn)品必須真實反映風(fēng)險收益特征。假結(jié)構(gòu)性存款必須改造為真結(jié)構(gòu)產(chǎn)品，或者轉(zhuǎn)為普通存款。而期限拆分產(chǎn)品則要求完全整改，回歸存款本源。多家銀行已經(jīng)開始行動。某民營銀行發(fā)布公告稱，9月1日起將對“靈活周期存款”產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整后提前支取將按活期利率計息，不再享受周期內(nèi)定期利率。

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