銀行圍剿信用卡“黑灰產(chǎn)” 科技賦能精準打擊！近年來，信用卡“反催收”、“代理維權(quán)”和“征信修復”等非法活動猖獗，形成了一條集虛假宣傳、偽造證據(jù)、惡意投訴和敲詐勒索于一體的非法產(chǎn)業(yè)鏈，嚴重擾亂金融秩序，侵害消費者權(quán)益。銀行業(yè)正通過科技賦能、警銀協(xié)作和行業(yè)聯(lián)動等方式，持續(xù)加大打擊力度。

2025年以來，公安部與國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合部署開展為期6個月的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作，明確嚴厲打擊非法代理投訴、反催收等行為的政策導向。

商業(yè)銀行積極響應(yīng)，發(fā)揮數(shù)字能力優(yōu)勢，構(gòu)建各種大數(shù)據(jù)風控模型，如“黑灰產(chǎn)識別模型”和“投訴客群識別模型”，協(xié)同警方破獲多起典型案例，推動打擊金融“黑灰產(chǎn)”工作走向深入。

所謂金融“黑灰產(chǎn)”，是指圍繞信用卡、貸款等金融業(yè)務(wù)開展的非法代理投訴、虛假征信修復、反催收中介等違法違規(guī)活動。這些組織或中介通常通過互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布“代理維權(quán)”、“減免債務(wù)”、“修復征信”等虛假廣告，誘導消費者委托其處理與銀行之間的糾紛，從中收取高額手續(xù)費，甚至騙取用戶個人信息進行二次詐騙。這些非法組織或中介通過互聯(lián)網(wǎng)平臺快速傳播，逐漸形成一條隱蔽性較強的金融“黑灰產(chǎn)”鏈條。

行業(yè)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，近年來針對信用卡業(yè)務(wù)的惡意投訴中，近70%疑似為“黑灰產(chǎn)”機構(gòu)策劃推動?！昂诨耶a(chǎn)”團伙不僅偽造律師函、困難證明、醫(yī)療證明等材料，還培訓客戶“話術(shù)”，教唆客戶通過信訪、投訴等多種渠道向銀行及監(jiān)管機構(gòu)施壓，試圖達到減免利息、刪除逾期記錄等非法目的。

當前，“黑灰產(chǎn)”已呈現(xiàn)組織公司化、作業(yè)線上化、手法專業(yè)化的趨勢，使得銀行不良“虛胖”，部分機構(gòu)的催收率被拉低3到5個百分點，核銷成本翻倍。對銀行業(yè)務(wù)而言，“黑灰產(chǎn)”導致銀行不良貸款增加，貸后管理難度劇增。例如，偽造材料辦理協(xié)商還款，干擾正常催收流程，使逾期債務(wù)難以及時處理?！昂诨耶a(chǎn)”還嚴重損害銀行聲譽，其惡意投訴、歪曲事實等行為，讓公眾對銀行產(chǎn)生負面認知，長遠來看影響銀行正常業(yè)務(wù)開展。

為遏制“黑灰產(chǎn)”的金融“毒瘤”，多方重拳出擊。2025年3月，公安部與國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合部署專項打擊行動，明確將打擊金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”作為重點整治方向，強調(diào)要集中破獲一批重大案件，依法嚴懲犯罪分子。年初至今，廣東、陜西、湖南、新疆等多地金融監(jiān)管局也相繼發(fā)布風險提示，提醒消費者警惕“債務(wù)清零”、“代理維權(quán)”等騙局，通過正規(guī)渠道解決金融糾紛，并在轄區(qū)內(nèi)全力開展金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作。

監(jiān)管態(tài)勢持續(xù)升級為銀行業(yè)打擊“黑灰產(chǎn)”提供了有力支持，銀行業(yè)積極響應(yīng)，加強與警方、行業(yè)協(xié)會的協(xié)作，推動案件查辦進入快車道。多家銀行升級了智能風控系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)識別“黑灰產(chǎn)”特征行為。建設(shè)銀行推出了“黑產(chǎn)識別模型”，對疑似代理投訴的客戶進行精準畫像；招商銀行則通過聲紋識別、關(guān)系圖譜等技術(shù)手段，排查“黑灰產(chǎn)”團伙。廣發(fā)銀行通過建立投訴客群識別模型，主動識別高風險客群并納入集中管控，配套差異化策略，實現(xiàn)潛在投訴的提前化解，進而“掐滅”“黑灰產(chǎn)”團伙的介入機會。

平安銀行信用卡近期高效協(xié)同多地警方，實現(xiàn)了兩個月內(nèi)4起刑事案件立案的重要突破。自2022年9月成立打擊黑產(chǎn)專項小組以來，平安銀行信用卡已累計推動刑事立案20起、行政處罰28起、訓誡勸導617例，總計處置各類案件665起，覆蓋全國60多個城市。這一成果得益于其行業(yè)首創(chuàng)的“1+N”黑產(chǎn)打擊體系，以深圳總部為指揮中心，聯(lián)動全國分中心協(xié)同作戰(zhàn)，結(jié)合大數(shù)據(jù)、聲紋比對等科技手段所構(gòu)建的“獵黑鷹眼”智能風控系統(tǒng)，實現(xiàn)對金融“黑灰產(chǎn)”的精準識別、實時監(jiān)測與高效打擊。

整體來看，科技賦能成為各家銀行打擊“黑灰產(chǎn)”的重要手段。未來銀行在打擊“黑灰產(chǎn)”方面，將持續(xù)強化科技賦能，利用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)迭代風險模型，更精準識別“黑灰產(chǎn)”交易和欺詐行為；運用聲紋、知識圖譜等技術(shù)，搭建更完善的“反催收客群”識別模型和“反催收集團庫”；深化警銀協(xié)作，積極挖掘違法犯罪線索并及時移交，配合公安機關(guān)打擊行動，形成強大威懾力；加強行業(yè)聯(lián)動，與其他金融機構(gòu)共享信息，共同攔截黑產(chǎn)鏈路。

此外，除了打擊行動，金融教育宣傳的重要性也在凸顯。平安銀行信用卡積極響應(yīng)國家金融監(jiān)督管理總局開展2025年金融教育宣傳周活動的號召，將持續(xù)開展系列金融教育宣傳活動，進一步提升公眾金融風險防范意識。