近期，關于年輕人是否正在拋棄信用卡的話題在社交平臺引起熱議。數據顯示，自2022年6月末以來，信用卡和借貸合一卡數量已連續(xù)11個季度下滑，到今年二季度末，卡片數量降至7.15億張，三年內減少了9200萬張。

隨著上市銀行半年報的發(fā)布，多家銀行的信用卡業(yè)務數據也相繼出爐。通過對6家國有大行和9家股份制銀行的數據分析發(fā)現，整體上，這些銀行在信用卡貸款規(guī)模、累計發(fā)卡量、交易金額等方面呈現下降趨勢，但與去年同期相比，也有積極信號顯現。

在風控策略上，銀行將信用卡風險化解作為重點，加強信用卡貸款資產質量優(yōu)化工作。轉型策略方面，深化借貸聯動、強化協(xié)同優(yōu)勢，通過屬地經營提升分行渠道獲客占比?？蛻艚洜I策略則聚焦優(yōu)質生息資產投放，重點經營信用卡頭部客群，并與財富管理等業(yè)務產生聯動，加強對優(yōu)質客群的綜合金融服務。

在這種背景下，中國銀行、郵儲銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行的信用卡不良貸款規(guī)模有所下降。其中，浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行的不良貸款率較年初降低，招商銀行的不良貸款率與年初持平。

上半年信用卡業(yè)務規(guī)模仍在下滑，15家全國性銀行信用卡貸款規(guī)模較年初減少1945億元。建設銀行依然是業(yè)務體量最大的商業(yè)銀行，也是唯一一家信用卡貸款規(guī)模破萬億的銀行，截至6月末，該行信用卡貸款規(guī)模為10549.48億元，較年初減少1.03%。

在15家銀行中，僅有4家銀行信用卡貸款規(guī)模較年初出現增長。農業(yè)銀行增幅最大，信用卡貸款規(guī)模為9101.59億元，較年初增加5.98%；浙商銀行增幅第二，信用卡貸款規(guī)模為350.74億元，較年初增加5.08%；工商銀行增幅第三，信用卡貸款規(guī)模為7878.48億元，較年初增加2.81%；浦發(fā)銀行增幅第四，信用卡貸款規(guī)模為3778.81億元，較年初增加2.07%。

與此同時，信用卡消費金額也在全面縮減。有11家銀行披露了上半年信用卡消費額或交易金額，這一數據較去年同期均出現下滑。光大銀行降幅最大，上半年信用卡交易金額為7258.24億元，同比減少18.91%；中國銀行降幅第二，上半年信用卡交易金額為5295.77億元，同比減少18.35%；華夏銀行降幅第三，上半年信用卡交易金額為3586.7億元，同比減少16.32%。

部分銀行信用卡資產質量有所改善。興業(yè)銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行和郵儲銀行的不良貸款余額較年初下降。其中，興業(yè)銀行降幅最大，信用卡6月末不良余額為112.02億元，較年初下降17.15%。而交通銀行信用卡6月末不良貸款余額為158.29億元，較年初增加25.73%。

從不良貸款率來看，興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行信用卡不良貸款率較上年末下降，降幅分別為0.36個百分點和0.16個百分點。招商銀行信用卡不良貸款率為1.75%，與年初持平。郵儲銀行信用卡不良貸款率最低，為1.55%；民生銀行信用卡不良貸款率最高，為3.68%。

興業(yè)銀行在信用卡領域的全流程風險管控方面取得顯著成效。該行行長陳信健表示，近幾年銀行下大力氣推動房地產、地方政府融資平臺、信用卡“三大風險”從高發(fā)轉向收斂。具體措施包括嚴控新增風險，規(guī)范營銷展業(yè)模式，重構發(fā)卡審批流程，提升資產質量。報告期內，新發(fā)卡低風險分層客戶占比同比提升2.09個百分點，上半年信用卡新發(fā)生不良同比下降7.5%。此外，通過完善存量風險跟蹤體系，引入第三方大數據，結合模型工具優(yōu)化管控策略，在上半年月均入催額同比下降15.24%。

浦發(fā)銀行和招商銀行的策略都是“穩(wěn)”。浦發(fā)銀行確立了“量、價、險均衡”的發(fā)展思路，信用卡經營持續(xù)向好。招商銀行信用卡近年來資產質量相對穩(wěn)定，副行長王穎表示，由于信用卡客群相較于其他零售信貸客群更加下沉，對風險的敏感度更高，可以將其作為零售信貸風險走勢的重要參考指標。中信銀行也在財報中透露，該行強化零售信貸主動風險管控，深化差異化審批策略，防范資產質量下遷，信用卡早逾率已實現同比下降。

中信銀行在高端信用卡權益調整方向上，聚焦場景化高質量獲客，上半年信用卡新發(fā)卡客戶中優(yōu)質客群占比達到55.48%，同比增長10.79個百分點。同時，強化優(yōu)質生息資產投放，重點經營頭部優(yōu)質客群，通過額度、定價等專項策略優(yōu)化促動，提升優(yōu)質客群價值轉化。招商銀行和廣發(fā)銀行也在推動高端信用卡權益與各類細分場景的匹配度更高，加強信用卡與零售、財私業(yè)務聯動，提供更豐富的金融服務。

在當前信用卡業(yè)務轉型周期中，分化和優(yōu)勝劣汰是大勢所趨。只有差異化的產品服務、更精細的成本權益管控以及扎實的風險管理能力，才能實現業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。