記者臥底曝“AB貸”套路：黑戶也能貸。警方在公司大廳突擊檢查，辦公室開(kāi)間內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)主管忙著收集用于電銷的話術(shù)本，隨后撕毀。這是瀟湘晨報(bào)記者在臥底長(zhǎng)沙匯萊通商務(wù)信息咨詢有限公司時(shí)遭遇的一幕，這家公司是一家貸款中介公司。

▲警察檢查

近日，瀟湘晨報(bào)記者接到這家公司前員工爆料，指稱這家公司大規(guī)模從事非法“AB貸”業(yè)務(wù)?！癆B貸”，即助貸中介針對(duì)征信不良、無(wú)法從正規(guī)渠道獲得貸款的借款人設(shè)計(jì)的套路。中介會(huì)謊稱需要增加“擔(dān)保人”、“見(jiàn)證人”、“貸款接收人”，并向B隱瞞其實(shí)際是唯一或主要貸款人的事實(shí)，待銀行貸款發(fā)放至B賬戶后，中介收取高額“服務(wù)費(fèi)”，再將資金轉(zhuǎn)給A使用。

記者臥底該公司發(fā)現(xiàn)，公司業(yè)務(wù)人員冒充銀行工作人員對(duì)外向一些征信資質(zhì)差的“黑戶”客戶對(duì)外宣傳“不看征信”“低息貸款”，實(shí)際是在引誘對(duì)方騙取親友從銀行貸款，再轉(zhuǎn)賬給客戶，以看似合法方式從中賺取高額服務(wù)費(fèi)。

一名該公司工作人員道出這種貸款的實(shí)質(zhì)：“找征信好的幫他（客戶）搞這筆錢”，但要“咬死不是AB貸”。

瀟湘晨報(bào)記者注意到，“AB貸”這種貸款形式近年來(lái)頻發(fā)。廣東韶關(guān)一名男子謝先生曾反映，其也遭遇AB貸套路，今年其朋友自殺身亡，其只能自己扛下這筆貸款。

就在今年8月，湖南省婁底警方曾端掉一個(gè)AB貸詐騙團(tuán)伙，現(xiàn)場(chǎng)抓獲涉案人員12人，其中6人已被依法采取刑事強(qiáng)制措施。

律師表示，AB貸這種形式的貸款，或涉詐騙罪或者合同詐騙罪，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)極大，亟需行業(yè)整治和嚴(yán)厲打擊。

貸款公司前員工爆料：公司承諾給“黑戶”放款，實(shí)際是忽悠親朋好友進(jìn)行“AB貸”

在長(zhǎng)沙工作的王先生前一陣曾入職一家名為長(zhǎng)沙潤(rùn)錦城商務(wù)信息咨詢有限公司的單位，從事貸款業(yè)務(wù)員的工作，但工作僅半月，卻發(fā)現(xiàn)其中暗藏“貓膩”。王先生因?yàn)閾?dān)心工作的風(fēng)險(xiǎn)，很快就辦理了離職，但又擔(dān)心這些中介繼續(xù)“害人”，于是向媒體報(bào)料。

王先生稱，這家公司主要從事貸款中介業(yè)務(wù)，面向的客群很多是一些征信“黑戶”。所謂“黑戶”，就是存在大量貸款逾期甚至成為失信被執(zhí)行人的人。這些客戶的征信狀態(tài)，正常情況下沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)會(huì)給他們貸款。

王先生稱，通過(guò)在該公司的培訓(xùn)，他了解了該公司貸款業(yè)務(wù)的整個(gè)流程。首先業(yè)務(wù)員會(huì)給潛在客戶撥打電話，以“不看征信”“貸款年化3%”“正規(guī)銀行貸款”等話術(shù)為誘餌，吸引客戶前往公司進(jìn)行面談。

▲工作后臺(tái)顯示的個(gè)人信息

即使對(duì)方的征信條件很差，業(yè)務(wù)員都會(huì)進(jìn)行“大包大攬”，承諾可以貸款。等到客戶上門后，會(huì)佯裝銀行方面額度已經(jīng)批準(zhǔn)下來(lái)，但因?yàn)榕沦Y金有風(fēng)險(xiǎn)，需要借款人找一個(gè)征信條件、貸款資質(zhì)良好的人進(jìn)行“過(guò)賬”。

而所謂的“過(guò)賬”，其真實(shí)過(guò)程是利用借款人找來(lái)的人的資質(zhì)，從金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，最后將貸下來(lái)的款項(xiàng)轉(zhuǎn)給借款人，貸款中介公司從中抽取15%甚至20%的服務(wù)費(fèi)。

王先生說(shuō)，自己經(jīng)過(guò)了解后，才明白這家公司從事的是“AB貸”。

“AB貸”，即助貸中介針對(duì)征信不良、無(wú)法從正規(guī)渠道獲得貸款的借款人（稱為“客戶A”）設(shè)計(jì)的套路。中介會(huì)謊稱需要增加“擔(dān)保人”、“見(jiàn)證人”、“貸款接收人”（稱為“客戶B”，通常是A的親友），并向B隱瞞其實(shí)際是唯一或主要貸款人的事實(shí)，待銀行貸款發(fā)放至B賬戶后，中介收取高額“服務(wù)費(fèi)”，再將資金轉(zhuǎn)給A使用。

▲圖源：網(wǎng)絡(luò)

謊稱只是借銀行卡過(guò)賬，實(shí)際卻成為貸款人？

王先生稱，這家公司有完整的話術(shù)，在鎖定目標(biāo)客戶A后，會(huì)教授客戶A如何找到可以為其貸款的B，一般為其身邊的親朋好友，隨后“忽悠”對(duì)方前往公司辦理貸款手續(xù)。

“一般常用的話術(shù)就是‘只是用你的銀行卡過(guò)賬’，‘你只是個(gè)見(jiàn)證人，不會(huì)有任何影響’，但實(shí)際操作的過(guò)程會(huì)讓B進(jìn)行人臉識(shí)別等一系列操作，實(shí)際上就是利用別人的身份貸款。”王先生稱。

王先生說(shuō)，工作人員不斷地給客戶“洗腦”，使得整個(gè)過(guò)程“環(huán)環(huán)相扣”而有很強(qiáng)的隱蔽性。

據(jù)王先生提供的信息，記者聯(lián)系上今年4月份在潤(rùn)錦城公司進(jìn)行貸款的人員李軍（化名）。李軍告訴記者，他當(dāng)時(shí)放款的金額是10萬(wàn)元，他自己的資質(zhì)不能夠貸款，于是叫來(lái)了另外一名女子，并以這名女子的身份進(jìn)行貸款，公司收取的服務(wù)費(fèi)為15%，即15000元。

▲收取15000元服務(wù)費(fèi)

這名女子則告訴記者，她當(dāng)時(shí)并沒(méi)有去銀行，就在潤(rùn)錦城公司簽字，隨后便下款了，具體如何用她的信息操作貸款，她不得而知。

瀟湘晨報(bào)記者掌握的當(dāng)時(shí)李軍和隨行女子的貸款資料顯示，李軍和這名女子和潤(rùn)錦城公司都簽署了貸款服務(wù)合同，但實(shí)際貸款人就是這名女子，并進(jìn)行了簽字確認(rèn)。同時(shí)，這名女子和李軍簽署了一份10萬(wàn)元的借款合同。

王先生說(shuō)，在“AB貸”的操作中，被A叫來(lái)的B最開(kāi)始一般不知道自己是前往公司申請(qǐng)貸款，但貸款中介公司有完整的話術(shù)流程，能夠讓B一步步掉入“被貸款”的陷阱，最后B自己察覺(jué)異常后，又礙于面子或者被親情綁架，只能被迫接受被貸款的事實(shí)。

王先生稱，在他入職期間，有一個(gè)通過(guò)這種形式進(jìn)行的貸款，金額為100萬(wàn)元，光服務(wù)費(fèi)就收取了20%即20萬(wàn)，而實(shí)際上，在這個(gè)案例中被A叫來(lái)的B本身資質(zhì)十分好，如果其愿意幫助朋友，根本不需要通過(guò)貸款中介進(jìn)行貸款，本身可以直接從銀行貸款借給其朋友就可以了，不需要任何的手續(xù)費(fèi)。

記者臥底貸款中介公司發(fā)現(xiàn)，業(yè)務(wù)員常冒充銀行工作人員電銷

王先生報(bào)料情況是否屬實(shí)？

記者查詢長(zhǎng)沙潤(rùn)錦城商務(wù)信息咨詢有限公司工商信息，該公司已于2025年8月1日被注銷，其工商信息顯示經(jīng)營(yíng)范圍有接受金融機(jī)構(gòu)委托從事信息技術(shù)和流程外包服務(wù)。

該公司法定代表人為崔渝昆，崔渝昆同時(shí)擔(dān)任一家名為長(zhǎng)沙匯萊通商務(wù)信息咨詢有限公司（以下簡(jiǎn)稱匯萊通）的法定代表人，該公司位于湘江新區(qū)觀沙嶺街道的恒偉湘江FFC-A座36樓。

9月中旬，瀟湘晨報(bào)記者以應(yīng)聘者身份臥底進(jìn)入該公司。

▲記者臥底的公司

在某招聘平臺(tái)上顯示，匯萊通招聘內(nèi)容審核崗位，薪資為“12-24k”，主要工作內(nèi)容為審核在平臺(tái)上申請(qǐng)了對(duì)該公司貸款業(yè)務(wù)辦理的意向客戶，通過(guò)電話核實(shí)客戶信息并邀約客戶上門，對(duì)工作經(jīng)歷沒(méi)有要求。

記者在匯萊通面試后便被通知入職。記者去到公司后，發(fā)現(xiàn)該公司名為“晟爍金”，而非匯萊通，記者詢問(wèn)該公司負(fù)責(zé)人崔渝昆，崔告訴記者，晟爍金和匯萊通為一家公司，只是名字不一樣。

“我們所有的客戶都是在線上平臺(tái)點(diǎn)擊申請(qǐng)過(guò)，在知道他有這個(gè)貸款意向后，后臺(tái)就會(huì)抓取他的電話信息，匯總到我們的工作系統(tǒng)里，你們?nèi)ゴ蜻@些電話成功概率就會(huì)很高?！痹摴镜呢?fù)責(zé)人崔渝昆告訴記者，打電話銷售并不是盲打，而是有針對(duì)性的，在幾個(gè)熱門的社交平臺(tái)上都有他們的信息流廣告，有需求的客戶點(diǎn)擊鏈接后還需要輸入自己的電話號(hào)碼，這大大增加了操作難度，如不是真想貸款的客戶多半不會(huì)這樣操作。

隨后記者詢問(wèn)，如正常貸款，客戶為何不去銀行，而是找貸款公司，崔某某告訴記者，客戶并不清楚銀行貸款的標(biāo)準(zhǔn)，假如客戶需要50萬(wàn)資金，但是銀行可能只能放20萬(wàn)的款項(xiàng)，“術(shù)業(yè)有專攻，我們可以同時(shí)讓好幾個(gè)銀行一起放款。”崔渝昆說(shuō)這就是貸款公司的優(yōu)勢(shì)。

▲記者臥底時(shí)撥打的電話

記者入職后，被安排到一位熊姓主管旁邊學(xué)習(xí)操作話術(shù)，并拿到了一份“溝通技巧匯總”的話術(shù)本，這本話術(shù)本詳細(xì)教授了如何來(lái)吸引客戶前往公司貸款。比如關(guān)于客戶問(wèn)到貸款額度時(shí)，話術(shù)本教授可以這樣回答：“根據(jù)客戶申請(qǐng)或需求額度多報(bào)5-10萬(wàn)，若是做生意客戶可以多報(bào)20萬(wàn)左右?！?/p>

記者同時(shí)發(fā)現(xiàn)，即便該公司負(fù)責(zé)人崔渝昆告訴記者，打電話時(shí)不能冒充銀行的工作人員，要明確表示自己為匯萊通的信貸專員（經(jīng)理），但是在實(shí)際操作時(shí)，大部分工作人員都會(huì)以銀行工作人員自稱。

“要他帶上身份證和收款的銀行卡來(lái)面簽提款就行，現(xiàn)在面簽不看征信，要是問(wèn)具體哪個(gè)銀行放款，你隨便說(shuō)就行?！庇浾咴儐?wèn)匯萊通工作人員熊某某時(shí)，他告訴記者，不一定是某個(gè)銀行放款，可以隨便說(shuō)。且線上溝通時(shí)為了打消客戶疑慮，告訴客戶貸款不看征信，哪怕是已經(jīng)被法院強(qiáng)制執(zhí)行了，也可以告訴客戶能下款。

“找征信好的幫他搞這筆錢，咬死不是AB貸款”

在臥底過(guò)程中，記者看到匯萊通的貸款主管熊某某在電話中向客戶承諾：“黑戶可以做，逾期的也可以做，被法院強(qiáng)制執(zhí)行的也可以做，你只管帶身份證和銀行卡來(lái)，都是銀行放的款，等錢到賬后收你5個(gè)點(diǎn)（百分之5）的費(fèi)用，錢沒(méi)到賬沒(méi)有任何費(fèi)用，你只負(fù)責(zé)拿錢就行了?！?/p>

匯萊通的工作人員盧先生告訴記者：“是個(gè)人就能搞，你只要把人邀約上門，后面的交給公司就行。”記者詢問(wèn)，如果客戶來(lái)了，但是沒(méi)有辦理下來(lái)，如何跟客戶解釋？盧說(shuō)：“即便是沒(méi)辦下來(lái)，你也完成了你的kpi了，你現(xiàn)在剛來(lái)，當(dāng)務(wù)之急就是多邀約幾個(gè)上門，哪怕沒(méi)辦下來(lái)?！?/p>

匯萊通的貸款顧問(wèn)艾某琪在對(duì)記者進(jìn)行培訓(xùn)時(shí)說(shuō)：“后面的事你不要管，你只管把人約過(guò)來(lái)就行。”

記者進(jìn)一步詢問(wèn)“黑戶”如何從貸款時(shí)，大部分工作人員諱莫如深。

不過(guò)記者在工作時(shí)聽(tīng)到一旁的業(yè)務(wù)員在電話中向客戶介紹：“目前款項(xiàng)已經(jīng)下來(lái)了，但是由于你的征信不好，直接把這么大額的一筆款打到你卡里，會(huì)直接封掉，你要找一個(gè)征信好的，銀行流水好的人來(lái)提這筆款?！?/p>

一位在匯萊通工作3個(gè)月的工作人員則向記者透露：“反正你就一口咬死不是AB貸，也別說(shuō)是擔(dān)保，他們（客戶）都很忌諱擔(dān)保，我們就是銀行放款，但是是找征信的幫他去貸，找征信好的去幫他搞這筆錢?！?/p>

這名工作人員同時(shí)表示，征信沒(méi)問(wèn)題的人員，都可以直接去銀行進(jìn)行貸款，無(wú)需來(lái)尋找貸款公司，會(huì)在這邊登記信息想貸款的，多半都是征信存在問(wèn)題，無(wú)法從銀行放款的。

記者在公司期間也遇到了部分帶著朋友前往公司進(jìn)行貸款的客戶，記者通過(guò)攀談核實(shí)，這名客戶前往公司的目的就是通過(guò)AB貸的形式進(jìn)行貸款。當(dāng)著記者和其朋友的面，這名客戶表示：“我的賬戶有風(fēng)險(xiǎn)，只是借銀行卡過(guò)賬，對(duì)他（其朋友）沒(méi)什么影響，只是以后我如果不能如期還款，對(duì)他才有影響?！?/p>

警方突擊檢查，工作人員匆忙銷毀培訓(xùn)話術(shù)

記者按照匯萊通公司的培訓(xùn)話術(shù)，在工作的手機(jī)系統(tǒng)中撥打電話，邀約了一位已經(jīng)被法院強(qiáng)制執(zhí)行的客戶周某某上門辦理貸款業(yè)務(wù)。該客戶信用卡逾期，銀行貸款以及網(wǎng)貸等等共欠款了60萬(wàn)左右，客戶來(lái)之前多次詢問(wèn)是否能辦理下來(lái)，如果辦不下來(lái)不想白跑一趟。

周某某在匯萊通公司工作人員的要求下，來(lái)到湘江新區(qū)觀沙嶺街道的恒偉湘江FFC-A座36樓，記者在這見(jiàn)到周某某，同時(shí)匯萊通公司安排了一位業(yè)務(wù)員對(duì)接客戶。在詢問(wèn)完周某某的大致信息后，工作人員謊稱需要周某某的身份證，將相關(guān)信息發(fā)給合作的銀行，實(shí)際拿到身份證后將其扔到一邊，記者詢問(wèn)，不是說(shuō)要把信息發(fā)給銀行嗎？工作人員告訴記者，那都是騙客戶的，怎么可能來(lái)一次就能讓他拿錢走。

在記者臥底過(guò)程中，同時(shí)發(fā)生了一個(gè)插曲，有警方意外前往該公司進(jìn)行檢查。

而就在警察在外處置時(shí)，里面的工作間里在銷毀此前培訓(xùn)發(fā)的話術(shù)紙張，一位工作人員將培訓(xùn)話術(shù)收集后撕毀。

▲貸款公司發(fā)的培訓(xùn)話術(shù)

記者看見(jiàn)有警察在外面，便走過(guò)去試圖了解原因。結(jié)果靠近時(shí)，被該公司其他工作人員要求快速通過(guò)，不要停留。記者詢問(wèn)該公司內(nèi)部工作人員，他告訴記者，可能是此前某位客戶認(rèn)為服務(wù)費(fèi)收取太高，于是報(bào)警處理，至于具體細(xì)節(jié)他也不清楚。隨后記者回到工位后，被要求使用公司發(fā)的工作手機(jī)，而不能使用自己的手機(jī)。

業(yè)內(nèi)人士：不法中介會(huì)騙取所謂“見(jiàn)證人”人臉識(shí)別，實(shí)質(zhì)就是從銀行貸款

長(zhǎng)沙市民李先生之前也遭遇過(guò)類似的套路。他的一名親戚以貸款要找人過(guò)賬的名義邀請(qǐng)他前往一家貸款中介公司，公司工作人員也是稱其只是“見(jiàn)證人”的身份協(xié)助其親戚辦理貸款，但實(shí)際操作中讓其進(jìn)行了人臉識(shí)別、文件簽署等操作，李先生很快發(fā)現(xiàn)端倪，事后他打印了自己的征信記錄，發(fā)現(xiàn)貸款中介公司實(shí)際利用他的身份在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了貸款資格查詢。

一名從事貸款中介的資深人士告訴記者，在“AB貸”套路中，所謂讓客戶的親戚朋友充當(dāng)“見(jiàn)證人”“增信人”，“借銀行卡過(guò)賬”全部是謊言，其本質(zhì)就是讓客戶尋找征信良好的人直接貸款。貸款公司首先會(huì)讓客戶接受這種貸款形式，隨后就會(huì)有可能會(huì)與客戶合謀來(lái)共同騙取客戶的親朋好友進(jìn)行貸款。

▲貸款公司發(fā)的可貸點(diǎn)資料

這名資深人士稱，在取得客戶親朋好友的信任后，貸款中介公司人員會(huì)收集對(duì)方的資料進(jìn)行貸款，有時(shí)候是直接在線上采取輸入信息人臉識(shí)別的方式進(jìn)行貸款，同時(shí)，有的貸款可以選用第三方收款賬戶收款，貸款人可能對(duì)此毫不知情，直到后續(xù)出現(xiàn)貸款逾期后才會(huì)發(fā)現(xiàn)。有的客戶的親朋好友在辦理過(guò)程中也可能發(fā)現(xiàn)異常，但會(huì)被中介人員“幫忙幾個(gè)月，等對(duì)方征信養(yǎng)好了，就可以轉(zhuǎn)移債務(wù)”這種話術(shù)忽悠，或者本身因?yàn)槊孀踊蛘吒星橐蛩乇黄冉邮苜J款。

AB貸涉合同詐騙罪，被國(guó)家相關(guān)部門嚴(yán)厲打擊

陜西恒達(dá)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、知名公益律師趙良善表示，在AB貸中參與主體一共有四方，分別是資質(zhì)不夠但實(shí)際用錢的主體A，資質(zhì)夠但被欺騙的B，從中牽線的不法分子（中介），出借方銀行。幾方參與主體中，中介是最關(guān)鍵、最核心的責(zé)任人，中介向B虛構(gòu)事實(shí)，讓其誤以為A是實(shí)際貸款人，并且在整個(gè)操作過(guò)程中持續(xù)隱瞞真相，甚至教唆B去做某種配合，符合詐騙罪中虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相的客觀行為。同時(shí)，中介收取高額中介費(fèi)沒(méi)有合法依據(jù)及事由，主觀上具有非法占有他人財(cái)產(chǎn)目的，構(gòu)成詐騙罪或者合同詐騙罪。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)極大，亟需行業(yè)整治和嚴(yán)厲打擊。

瀟湘晨報(bào)記者注意到，“AB貸”這種貸款形式近年來(lái)頻發(fā)，被國(guó)家相關(guān)部門嚴(yán)厲打擊。據(jù)華商報(bào)報(bào)道，今年8月，廣東韶關(guān)一名男子謝先生在去年也是被朋友叫到貸款中介公司做“貸款接收人”，結(jié)果變成自己貸款，其朋友來(lái)每月還月供，后其朋友無(wú)力支付，貸款出現(xiàn)逾期，其朋友自殺身亡，其只能自己扛下這筆貸款。

2023年3月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局啟動(dòng)了為期6個(gè)月的不法貸款中介治理行動(dòng)，要求各銀保監(jiān)局組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展不法貸款中介專項(xiàng)治理排查，并選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)，指導(dǎo)機(jī)構(gòu)規(guī)范與貸款中介機(jī)構(gòu)的合作。

2024年，上海市普陀區(qū)人民法院對(duì)一起涉及到“AB貸”的案件進(jìn)行了判決。經(jīng)查，貸款中介公司負(fù)責(zé)人王某等8人利用被害人急需貸款的心理，通過(guò)“AB貸”的形式，共騙取7名被害人手續(xù)費(fèi)83萬(wàn)余元。法院以合同詐騙罪對(duì)多名被告人判刑。

2025年8月，湖南省婁底市公安局氐星分局長(zhǎng)途奔襲常德，在當(dāng)?shù)鼐降呐浜蠀f(xié)助下，端掉一個(gè)AB貸詐騙團(tuán)伙，現(xiàn)場(chǎng)抓獲涉案人員12人，其中6人已被依法采取刑事強(qiáng)制措施。