截至2023年底，我國60歲以上老年人口已達(dá)2.97億，其中失能、失智老年人約4500萬。國內(nèi)老齡化進(jìn)程加速與醫(yī)療資源結(jié)構(gòu)性短缺的矛盾，加劇了老年人帶病生存的困境。

自2016年起，我國在49個城市啟動長期護(hù)理保險（簡稱“長護(hù)險”）試點。近期，國家醫(yī)保局多次推動長護(hù)險全面實施，浙江、海南等省份已明確將在全省范圍推廣。在試點地區(qū)，被喻為社?！诹U’的長護(hù)險已初步建立制度框架，但當(dāng)前依賴醫(yī)?；饎潛艿幕I資模式面臨可持續(xù)性挑戰(zhàn)，需探索多元籌資機(jī)制。

長護(hù)險的資金來源和服務(wù)供給是關(guān)鍵問題。央視網(wǎng)《鋒面》欄目邀請中國人民大學(xué)公共管理學(xué)院教授胡宏偉進(jìn)行解讀。胡宏偉指出，我國老齡化形勢嚴(yán)峻，老年人口規(guī)模大、增速快，高齡老人多，家庭失能照護(hù)負(fù)擔(dān)沉重，失能照護(hù)面臨資金籌集和服務(wù)不足的雙重挑戰(zhàn)。而現(xiàn)有的社會保險體系功能并未覆蓋失能照護(hù)服務(wù)的經(jīng)濟(jì)支持。

在此背景下，長護(hù)險應(yīng)運而生，主要為失能人群報銷一定比例或額度的專業(yè)護(hù)理服務(wù)費用，包括機(jī)構(gòu)護(hù)理和上門服務(wù)等，從而減輕家庭壓力，推動醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截至2023年，我國長護(hù)險試點已覆蓋49個城市，累計支出超過850億元。2024年，定點服務(wù)機(jī)構(gòu)達(dá)8837家，護(hù)理人員29.28萬人。試點成果顯著：初步建立了制度框架，減輕了家庭負(fù)擔(dān)，多數(shù)地區(qū)政策規(guī)定報銷比例為70%左右，帶動了護(hù)理產(chǎn)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造相關(guān)就業(yè)崗位，推動養(yǎng)老服務(wù)業(yè)專業(yè)化發(fā)展。

成功經(jīng)驗包括多元籌資、聚焦重度失能人群、待遇支付方式以正式服務(wù)為主、基金獨立運行、技術(shù)支持和政策協(xié)同。這些經(jīng)驗為全國推廣打下基礎(chǔ)，預(yù)計未來三年內(nèi)基本建立覆蓋全民的長護(hù)險制度，同時在法律層面明確其制度定位。長護(hù)險覆蓋的服務(wù)范圍主要包括生活照料和醫(yī)療護(hù)理兩大類，服務(wù)形式多樣，主要分為機(jī)構(gòu)護(hù)理和居家上門服務(wù)。報銷額度因地而異，多數(shù)地區(qū)月度支付額度在1000元至4000元之間，報銷比例多數(shù)為70%左右，且不設(shè)起付線或起付線較低。部分城市對低保、高齡等群體的報銷比例更高。

目前長護(hù)險的籌資渠道主要有醫(yī)?；饎澽D(zhuǎn)、財政補貼、個人繳費和企業(yè)繳費四類。試點初期，大多數(shù)城市依賴“醫(yī)保基金劃轉(zhuǎn)+財政補貼”，個人和企業(yè)參與度低。這種模式雖然啟動快，但也暴露出多重問題。部分地方財政資金吃緊、醫(yī)?；鸪袎海L期依賴醫(yī)保資金和財政補貼的模式難以持續(xù)，甚至可能影響政策設(shè)計者的判斷和信心。此外，過度依賴公共資金，責(zé)任分擔(dān)失衡；區(qū)域差異大，導(dǎo)致保障水平差異較大。居民醫(yī)保參保人個人繳費能力弱，影響參保意愿。因此，當(dāng)前長護(hù)險地方試點還未完全形成多元、規(guī)范、獨立、穩(wěn)定的籌資機(jī)制。

長護(hù)險不應(yīng)依附于醫(yī)保，而應(yīng)明確定位為與“五險”并列的第六項獨立險種。因為長護(hù)險與醫(yī)保存在本質(zhì)差異。醫(yī)保聚焦于疾病的診斷與治療，屬于急性期干預(yù)；而長護(hù)險面向的是長期失能的人群，提供的是持續(xù)性生活照料和非治愈性醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。若混入醫(yī)保，易導(dǎo)致資金混用和監(jiān)管混亂。國際上，德國、日本、韓國等國家均建立了獨立長護(hù)險制度，我國應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗，在《社會保險法》修訂中，正式確立長護(hù)險的“第六險”法律地位。

理想的籌資結(jié)構(gòu)應(yīng)建立多元籌資機(jī)制，減少對醫(yī)保和財政的過度依賴。根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗，針對城鎮(zhèn)職工，主要應(yīng)由單位和個人共同分擔(dān)；針對城鄉(xiāng)居民，主要應(yīng)由政府和個人共同分擔(dān)。繳費應(yīng)量力而行，職工可按工資一定比例繳，居民可按地區(qū)平均收入一定比例繳，對低保、特困、重度殘疾等困難群體給予全額或部分財政代繳待遇。當(dāng)前城鄉(xiāng)居民醫(yī)保個人年繳費國家標(biāo)準(zhǔn)為400元，居民已面臨不小壓力，若增加長護(hù)險繳費，可能更加困難。提高個人參保積極性的方法包括建立連續(xù)參保激勵機(jī)制，推行家庭賬戶共濟(jì)，允許用醫(yī)保個賬余額支付保費，提升資金使用效率，允許地方因地制宜探索提供失能失智早期評估和預(yù)防等服務(wù)，加強宣傳引導(dǎo)，通過真實案例展示效用，對低收入群體提供參保支持。關(guān)鍵是讓居民感到長護(hù)險是“未來保障”，而非額外負(fù)擔(dān)。

商業(yè)長護(hù)險作為重要補充，構(gòu)建多層次保障體系。當(dāng)前商業(yè)長護(hù)險發(fā)展滯后，產(chǎn)品單一、保費高、配套服務(wù)不足。因此，需要鼓勵保險公司開發(fā)多樣化的產(chǎn)品，政府可提供稅收優(yōu)惠，激發(fā)需求。同時，鼓勵商業(yè)長護(hù)險與養(yǎng)老服務(wù)實體融合，發(fā)展“商業(yè)長護(hù)險+養(yǎng)老社區(qū)”模式，讓保單轉(zhuǎn)化為服務(wù)。慈善基金、福彩公益金等社會力量也是重要資金來源，應(yīng)建立“基本保險為主體，商業(yè)保險、慈善公益為補充”的多元協(xié)同機(jī)制，發(fā)揮其在資金和服務(wù)上的優(yōu)勢，共同應(yīng)對老齡化。

長護(hù)險的可持續(xù)性不僅依賴資金籌集，也取決于照護(hù)服務(wù)供給能力。當(dāng)前照護(hù)服務(wù)端還存在諸多短板，如專業(yè)人才短缺，流動性大、薪酬低，難吸引新人；服務(wù)質(zhì)量參差不齊，標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不力，評估有待加強；機(jī)構(gòu)連鎖化、專業(yè)化不足，居家服務(wù)薄弱，覆蓋率低，偏遠(yuǎn)地區(qū)缺服務(wù)；醫(yī)養(yǎng)結(jié)合不暢，信息、轉(zhuǎn)診、責(zé)任等問題影響連續(xù)照護(hù)；監(jiān)管不力，存在虛假服務(wù)風(fēng)險，需加強綜合監(jiān)管。這些將影響長護(hù)險的落地效果。

長護(hù)險從試點走向全國全面實施，最需要優(yōu)先突破的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是建立獨立、可持續(xù)的多元籌資機(jī)制和補齊照護(hù)服務(wù)供給短板，特別是人才隊伍建設(shè)?；I資機(jī)制是制度根基，應(yīng)建立獨立險種，實施多方共擔(dān)籌資，建立專戶資金池。服務(wù)供給是落地保障，需擴(kuò)大護(hù)理人員隊伍，提高薪酬待遇，完善培訓(xùn)體系，重視科技應(yīng)用，提升專業(yè)服務(wù)質(zhì)量。從籌資端和服務(wù)端雙管齊下，促進(jìn)長護(hù)險穩(wěn)健發(fā)展，有助于緩解家庭照護(hù)焦慮，應(yīng)對老齡化挑戰(zhàn)。