5年定期存款正在退出江湖銀行優(yōu)化負債結構

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2025-11-12 22:05:41 第一財經

近日，有村鎮(zhèn)銀行在公告中明確取消5年期存款一事引起儲戶的普遍關注。歲末年初通常是銀行攬儲的好時機，在過去，部分攬儲壓力較大的中小銀行常通過階段性調高中長期限存款利率來增加競爭力。近年來，在凈息差持續(xù)收窄的壓力下，一些中小銀行不僅沒有提高長期限存款利率，反而直接叫停了5年期甚至3年期存款產品，使得這些長期限存款在這個“攬儲旺季”變得稀缺。

11月初，土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行通過官方微信公眾號發(fā)布調整存款利率的公告，宣布自2025年11月5日起取消5年期整存整取定期存款。這是業(yè)內首家明確取消5年期定期存款產品的商業(yè)銀行。事實上，多家銀行雖未公開聲明，但已在存款頁面下架了5年期定期存款產品。例如，昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行于11月3日起下調了定期存款利率，不再顯示5年期存款利率；湖北荊門農商銀行也于11月12日下調了定期存款利率，其特色產品“福滿存”的5年期選項缺位。此外，多家民營銀行如客商銀行、網商銀行等也在存款頁面下架了5年期定期存款，部分銀行甚至同時下架了3年期定期存款。另外，藍海銀行和華通銀行雖然頁面還顯示有5年期定期存款，但處于售罄狀態(tài)。

不僅是5年期定期存款，5年期大額存單在全國性商業(yè)銀行中也近乎消失。查閱6家國有大行及多家股份行后發(fā)現(xiàn)，已經找不到5年期大額存單的在售入口。部分城商行將5年期大額存單劃入限售行列，用作“新客專享”或“私行專享”等。

5年期存款的悄然退場，是銀行業(yè)在凈息差持續(xù)收窄巨大壓力下的必然選擇。數據顯示，2025年二季度，商業(yè)銀行凈息差為1.42%，環(huán)比一季度下滑了0.01個百分點，較年初下滑0.1個百分點。中國人民銀行發(fā)布的2025年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告指出，存款利率是銀行的主要負債成本率，貸款利率是主要資產收益率。由于重定價周期差異等因素影響，貸款利率下降快，存款利率下降慢，會壓縮銀行凈息差，制約銀行支持實體經濟的能力。

融360數字科技研究院高級分析師艾亞文認為，銀行對未來利率走勢有進一步下降的預期，部分銀行根據自身負債結構調整攬儲策略，降低長期負債水平，停售長期定期存款產品。去年末今年初也曾出現(xiàn)過部分銀行下架5年期存款的情況，這主要是為了優(yōu)化負債結構，應對存款定期化帶來的成本上升問題。除了凈息差的因素外，也有客戶方面的考量。如今，5年期存款利率普遍低于3年期，性價比較低，很多客戶都不愿意存5年期的了。

對于明年銀行的凈息差走勢，艾亞文認為，資產收益率目前仍處于下行通道，銀行需優(yōu)化業(yè)務結構，推動資產負債業(yè)務提質增效，負債端結構調整，負債成本率進一步改善，預計凈息差短期有望企穩(wěn)，但長期來看凈息差壓力仍然較大。中國人民銀行將進一步完善利率調控框架，強化央行政策利率引導，完善市場化利率形成傳導機制，發(fā)揮市場利率定價自律機制作用，加強利率政策執(zhí)行和監(jiān)督，降低銀行負債成本，推動社會綜合融資成本下降。

(責任編輯：0764)

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