銀行開始下架五年期存款背后有何信號優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)成趨勢

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2025-11-22 13:33:53 新華網(wǎng)

近期，部分中小銀行開始調(diào)整三年期、五年期普通定期存款的發(fā)行規(guī)模，甚至有銀行直接取消了五年期整存整取產(chǎn)品。這一系列動(dòng)作反映了銀行業(yè)在凈息差持續(xù)承壓的情況下，正加速優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、壓降資金成本的新趨勢。

內(nèi)蒙古土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行日前發(fā)布公告稱，在降低存款利率的同時(shí)，取消了五年期整存整取定期存款。調(diào)整前，該行五年期定期存款利率為1.9%，比三年期定期存款低0.5%。該行成為業(yè)內(nèi)首家正式宣布取消五年期定期存款產(chǎn)品的商業(yè)銀行。此外，內(nèi)蒙古昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行最新的存款利率公告表中，五年期定存產(chǎn)品利率一欄顯示為空缺。湖北荊門農(nóng)商銀行也于11月12日下調(diào)了定期存款利率，其50萬元起存的特色產(chǎn)品“福滿存”不再提供五年期選項(xiàng)。

事實(shí)上，此類調(diào)整在民營銀行中已早有端倪。浙江網(wǎng)商銀行、中信百信銀行、安徽新安銀行、蘇商銀行、中關(guān)村銀行等多家銀行已不再通過手機(jī)銀行或APP提供五年期定期存款產(chǎn)品，部分銀行甚至下架了三年期產(chǎn)品。招聯(lián)首席研究員董希淼指出，當(dāng)前部分銀行調(diào)整大額存單、定期存款等產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃，包括壓縮發(fā)行規(guī)模、下架部分產(chǎn)品以及下架智能通知存款產(chǎn)品等，主要是為了降低存款利率，壓降負(fù)債成本。在存款利率市場化改革背景下，央行已經(jīng)建立存款利率市場化調(diào)節(jié)機(jī)制，商業(yè)銀行可相對靈活調(diào)整存款利率。

目前，下架三年期、五年期定期存款產(chǎn)品的情況主要出現(xiàn)在中小銀行，而國有大行、股份制銀行等全國性銀行的五年期定存產(chǎn)品依然在售。不過隨著存款利率的多次調(diào)整，中長期限存款產(chǎn)品的收益率優(yōu)勢逐漸消失。例如，浦發(fā)銀行北京某支行雖然三年期特色定存利率有1.75%，但新老客戶的起存門檻分別高達(dá)1萬元和10萬元。招商銀行也已暫停發(fā)行利率上浮的五年期定存，目前僅提供基準(zhǔn)利率為1.3%的五年期整存整取產(chǎn)品，該利率甚至低于該行兩年期定存1.4%的利率。招行工作人員還透露，利率可達(dá)1.75%的三年期特色定存僅在每周三上午在北京地區(qū)釋放少量額度，客戶需提前預(yù)約且額度極難搶到。

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