江蘇宿遷村干部寧祥峰發(fā)現(xiàn)，他從去年12月發(fā)布的多條關(guān)于城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的補繳短視頻熱度遠超戶口遷移、土地流轉(zhuǎn)等話題。很多人在后臺咨詢是否該以最高檔給父母補繳農(nóng)民養(yǎng)老金。寧祥峰表示，大家似乎都意識到補繳農(nóng)民養(yǎng)老金是一筆穩(wěn)賺不賠的“生意”，活得越久賺得越多。

一位縣級財政部門人士也注意到類似現(xiàn)象，當(dāng)?shù)匕醋罡邫n次繳納農(nóng)民養(yǎng)老金的人數(shù)比例近年來逐漸上升。他認為，隨著人均可支配資金顯著增多，未來選擇“多繳”的人數(shù)將持續(xù)增加。

城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度建立較晚，需繳夠15年才能領(lǐng)取養(yǎng)老金，因此制度為2009年已滿45歲的人提供了一個“補繳”窗口期。這一補繳制度至今在大部分地區(qū)延續(xù)下來。從2025年年底開始，“給父母補繳農(nóng)民養(yǎng)老金”的話題在抖音、小紅書等互聯(lián)網(wǎng)平臺迅速升溫。大量普通人在上千條評論里詢問或分享如何補繳農(nóng)民養(yǎng)老金以及能獲得的實際收益。

如果以理財產(chǎn)品的角度觀察農(nóng)村養(yǎng)老金，會發(fā)現(xiàn)這是普通人能夠“買到”的最劃算的“理財產(chǎn)品”。在一些養(yǎng)老金補貼力度較大的城市和省份，老年人一次性投入約10萬元，按照最高檔補繳養(yǎng)老金后，每年可獲超1萬元收益，直至去世。即使以最保守的方式計算，領(lǐng)取養(yǎng)老金至80歲的年化收益率也能超過4.5%。由于補繳的資金全部進入個人賬戶，如果老人去世時個人賬戶還剩余資金，這些錢也會被退回。

農(nóng)民養(yǎng)老金制度設(shè)計中包含了“鼓勵補繳”和“多繳多得”的政策意圖。通過一次性補繳，不僅能夠較快充實城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，也能為農(nóng)村老人養(yǎng)老提供物質(zhì)基礎(chǔ)。但這一制度也面臨現(xiàn)實條件的約束。不同地區(qū)財政補貼力度不同，基礎(chǔ)養(yǎng)老金存在極大差異。比如云南等省份農(nóng)村養(yǎng)老金每月約200元，而北京、上海等地區(qū)則能達到約1000元。因此，同樣是一次性補繳10萬元，在不同地區(qū)辦理補繳手續(xù)，能領(lǐng)取的農(nóng)民養(yǎng)老金存在明顯差異。這也讓一部分人開始謀劃“社保移民”，即在滿60歲之前，把戶口遷至基礎(chǔ)養(yǎng)老金更高的地區(qū)。

隨著農(nóng)村人口老齡化逐步進入高峰，這一養(yǎng)老金制度同樣面臨較大的可持續(xù)性挑戰(zhàn)。因為農(nóng)民養(yǎng)老金“穩(wěn)賺不賠”，個人“賺的”部分需要由農(nóng)民養(yǎng)老金資金池里的統(tǒng)籌基金來支付，而統(tǒng)籌基金來源于財政補貼以及尚未領(lǐng)取農(nóng)民養(yǎng)老金人群的繳費。部分地區(qū)已經(jīng)收緊了補繳政策，比如要求延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金或不允許按照最高檔補繳。

2026年春節(jié)后，梁珊用一年積蓄，一次性地給即將60歲的父親補繳了9萬元農(nóng)民養(yǎng)老金。在當(dāng)?shù)厣绫＞郑ぷ魅藛T給她算了一筆賬：按照最高檔補繳，滿60歲的次月就可開始領(lǐng)取每月973元的養(yǎng)老金。即使不考慮財政補貼提高、個人賬戶利息收入等因素，梁珊的父親也能在8年內(nèi)收回“本金”，此后領(lǐng)取的養(yǎng)老金全都是“利潤”。

在梁珊的老家湖南瀏陽農(nóng)村，養(yǎng)老是個大問題。之前，她的父親多次提到羨慕別人能按月領(lǐng)養(yǎng)老金。梁珊盤算了一下，與其每月給父母幾百元生活費，不如直接給他們補繳養(yǎng)老金。這9萬元，就算給父母，他們也舍不得花。補繳后，父親說：“以后就算不工作，也能按月領(lǐng)1000元，就不用你們再操心了?！?/p>

全國多個省份規(guī)定，可在60歲時一次性補繳15年農(nóng)民養(yǎng)老金，或者在60歲時提檔補繳。但在實施過程中，海南、廣東、陜西寶雞等地出現(xiàn)了農(nóng)民養(yǎng)老金補繳收緊的跡象。整體來看，農(nóng)民養(yǎng)老金補繳“收緊”主要包含三大類：針對從未繳納過農(nóng)民養(yǎng)老金的個人，2026年起海南省規(guī)定需逐年繳納至65歲，然后再一次性補繳10年；第二類是多個城市支持一次性補繳、但不支持“提檔補繳”；第三類是直接取消農(nóng)民養(yǎng)老金補繳，如寶雞市自2026年起不允許補繳養(yǎng)老保險費。

寧祥峰勸說老人在經(jīng)濟能力允許的前提下，盡早完成農(nóng)民養(yǎng)老金的補繳或提檔補繳。他表示，現(xiàn)在大家擔(dān)心農(nóng)民養(yǎng)老金補繳政策生變，部分城市也確實收緊了農(nóng)民養(yǎng)老金補繳。因此，對于這樣一筆穩(wěn)賺不賠的“投資”，還是應(yīng)該抓住政策窗口期。

然而，并不是所有老人都能拿出一筆錢來保障老年生活。寧祥峰經(jīng)常給老人算的一筆賬是：按最低檔一次性補繳4500元，次月就能開始領(lǐng)取280元的養(yǎng)老金。這意味著，大約一年半時間老人就能“回本”。盡管村干部們積極宣傳農(nóng)民養(yǎng)老金“多繳多得”，許多老人還是囊中羞澀。即使是每年400元的居民醫(yī)保，許多老人也拿得很艱難。

分地區(qū)看，多地也出現(xiàn)了在農(nóng)民養(yǎng)老金繳費人群中，多數(shù)人按最低檔次繳費的現(xiàn)象。上述地方財政人士介紹，他所在的縣除了按最高檔次繳納農(nóng)民養(yǎng)老金的人數(shù)比例小幅上升，2024年、2025年按最低檔次繳費的人數(shù)比例依然占據(jù)大多數(shù)，分別為68%、67%。低檔次繳費回報最快也是促成此現(xiàn)象的重要因素。

中國人民大學(xué)勞動人事學(xué)院副教授喬慶梅表示，選擇最高繳費檔次能更好地保障養(yǎng)老生活，但這需要人們在短期收入和長期保障之間取舍。想改變這樣的現(xiàn)狀，最根本的解決辦法是提升居民當(dāng)期收入和預(yù)期收入，讓他們有富余資金為未來的養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

補繳帶來的收益是顯著的，但從制度設(shè)計來看，未來城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的收支平衡問題也需要謹慎考量。與城鎮(zhèn)職工退休一樣，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度采用現(xiàn)收現(xiàn)付制度，其中一部分資金來自統(tǒng)籌賬戶。個人領(lǐng)取的養(yǎng)老金來自個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金兩部分。國家衛(wèi)生健康委數(shù)據(jù)顯示，2025年中國人均預(yù)期壽命達79.25歲。按此計算，在個人賬戶資金被完全支取后，統(tǒng)籌基金平均需要給每個人支付約8年的個人賬戶養(yǎng)老金。

統(tǒng)籌基金主要來源于更年輕一代的繳費以及財政補貼，從年齡結(jié)構(gòu)看，部分地區(qū)更年輕一代的繳費群體正在減少。上述地方財政人士所在的縣城2025年繳納城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的人數(shù)減少了約1萬人。他說，隨著人口老齡化的加劇和新生兒出生率的持續(xù)走低，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的繳費群體規(guī)模正在逐年收縮。這一趨勢反映了人口結(jié)構(gòu)變化對社會保障體系帶來的直接挑戰(zhàn)，也預(yù)示著未來養(yǎng)老基金收支平衡將面臨更大壓力。

武漢大學(xué)社會保障研究中心教授向運華表示，從長遠來看，推動更多人按更高檔次繳納農(nóng)民養(yǎng)老金，不僅可提高個人未來養(yǎng)老金水平，還能增加基金池規(guī)模，提升基金投資運營能力，增強制度的長期償付能力。