搜狐旗下的搜易貸基于母公司的互聯(lián)網(wǎng)資源，依托其大數(shù)據(jù)、云計算優(yōu)勢，建立起了涵蓋多個維度的立體化“風刃”風控系統(tǒng)。除了使用常規(guī)用戶全景數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)源外，搜易貸還收集產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)源，基于此構(gòu)建多維度的規(guī)則引擎、智能評分模型，通過打破產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)中的信息孤島，提高了風控效果和授信審批效率。另外，還在垂直產(chǎn)業(yè)金融模式下不斷熟悉產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)和交易流程，明確資金用途，便于挑選優(yōu)質(zhì)的項目，有效控制風險。

這與民貸天下又不一樣。作為互金系做消費金融的代表，民貸天下的消費金融業(yè)務(wù)已具有一定規(guī)模，并在加速發(fā)展中。其中，消費金融產(chǎn)品之一的“工薪貸”主要面向以穩(wěn)定、持續(xù)的工資收入為主要來源的上班族，借款可用于購買生活用品及家電、進修、醫(yī)療美容、裝修、旅游、婚慶及個人消費等多種合法用途。因而隨著投資驅(qū)動讓位于消費與創(chuàng)新的經(jīng)濟形勢的轉(zhuǎn)變，民貸天下在345風控基礎(chǔ)上，基于大數(shù)據(jù)對客戶特征行為畫像，并形成一張大網(wǎng)格，在貸前、貸中、貸后進行一體化風控管理，并不斷完善風險定價系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)等。此外，民貸天下還設(shè)置了有效的審批權(quán)限和崗位約束機制，全面保障投資人資金安全。

消費金融數(shù)倍空間待釋放 品牌化競爭初現(xiàn)

今年以來，消費金融行業(yè)不斷迎來國家層面的重大利好政策，如在積極培育發(fā)展消費金融組織體系、加快推進消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對新消費重點領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費金融發(fā)展環(huán)境等方面提出了一系列金融支持新消費領(lǐng)域的細化政策措施。這些重大利好政策為消費金融的快速發(fā)展提供了給力的外圍環(huán)境。

因此，盡管消費金融在我國是個新生的事物，但隨著各方環(huán)境向好，消費金融得到了縱深發(fā)展，各大平臺的成本、數(shù)據(jù)、場景等優(yōu)勢也逐步展現(xiàn)出來。如今出現(xiàn)了多種運行模式，例如，以螞蟻借唄、京東白條等為代表的以流量取勝的電商模式，捷信等為代表的第三方信貸服務(wù)模式，以部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為代表的垂直細分領(lǐng)域模式等。而且消費金融也從傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)逐步拓展到教育、旅游、健康等新興消費領(lǐng)域，并且爆發(fā)了激烈的價格戰(zhàn)，如老牌P2P平臺點融網(wǎng)近期宣布正式上線的齒科消費金融產(chǎn)品。

據(jù)悉，點融網(wǎng)推出的齒科消費金融產(chǎn)品是和全球領(lǐng)先牙科機構(gòu)馬瀧齒科達成戰(zhàn)略合作協(xié)議，將率先在上海置略馬瀧口腔門診部為其客戶提供消費分期產(chǎn)品。合作產(chǎn)品主要包括正畸治療和種植治療。其中，選擇種植治療的申請人，根據(jù)資質(zhì)的不同，首付最低只需880元。

這一切都無不表示著，消費金融在迎合國民消費需求升級、促進消費品產(chǎn)業(yè)發(fā)展及創(chuàng)新、服務(wù)居民跨期消費需求方面扮演著至關(guān)重要的角色。

然而，任何消費金融企業(yè)一開始都是從獲客入手，通過降低獲客成本爭取盈利空間。隨著競爭壓力增大，消費金融企業(yè)要瞬時應(yīng)對來自線上線下、個體群體的海量需求，這些可以歸結(jié)到場景的比拼，以及產(chǎn)品差異化競爭的階段，并最終可能走向品牌化競爭的道路。但無論是獲客還是場景競爭最終還是得落到企業(yè)產(chǎn)品的競爭力上，這就要求有差異化優(yōu)勢，滿足用戶的需求。

當前，隨著更多巨頭進入消費金融領(lǐng)域，未來整個行業(yè)的競爭勢必將持續(xù)加劇。對此，在探索各種不同的消費金融模式中，誰能修煉好“內(nèi)功”，在消費金融的這一個風口上，傲立船頭，現(xiàn)在還未可知。