制圖：蔡華偉 沈亦伶

原標(biāo)題：銀行的日子為啥不太好過了？（熱點(diǎn)聚焦·傳統(tǒng)銀行還好嗎？（下））

前期回顧

在金融業(yè)大變革和互聯(lián)網(wǎng)新挑戰(zhàn)面前，傳統(tǒng)銀行經(jīng)受著嚴(yán)峻考驗(yàn)。近期，本報(bào)推出系列報(bào)道“傳統(tǒng)銀行還好嗎”，全面調(diào)研銀行支付業(yè)務(wù)、人才狀況、網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營和大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用的現(xiàn)狀，挖痛點(diǎn)、找差距，探討銀行業(yè)的未來出路。

其中，2016年12月5日刊發(fā)《銀行，為啥跑不過支付寶們？》、12月12日刊發(fā)《銀行為啥留不住人了？》，在金融業(yè)和社會上引起廣泛關(guān)注與熱議。今天，我們刊發(fā)該組系列的最后一期報(bào)道，希望能從另一個角度給大家提供有價值的參考。

——編者

隨著內(nèi)外部環(huán)境的變化，以前過得很滋潤的傳統(tǒng)銀行原有發(fā)展模式受到挑戰(zhàn)，盈利能力大為削弱，這在最近一年表現(xiàn)得尤為明顯。跨入2017年，銀行在哪些方面遇到了“坎”？未來銀行業(yè)的優(yōu)勢和劣勢是什么？新的市場機(jī)遇多不多？銀行還能重返原先的好日子嗎？請看本報(bào)記者深入多家銀行開展的調(diào)查。

現(xiàn)在還需要銀行網(wǎng)點(diǎn)嗎？

一個柜員人均年成本約10萬元，一臺價格稍高的智能設(shè)備也在10萬元左右。智能銀行服務(wù)能力提升80%，工作人員數(shù)量卻減少10%，不僅成本和出錯率降低，客戶體驗(yàn)也會更好

遍布大街小巷的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)曾經(jīng)是商業(yè)銀行賴以生存的根本，哪家銀行在鬧市區(qū)開設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)多，就顯示哪家更有實(shí)力。然而，隨著越來越多的業(yè)務(wù)從網(wǎng)點(diǎn)搬到電腦、手機(jī)上，加上實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本居高不下，拖了銀行盈利能力的后腿。不少人提出疑問：“有了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行后，我一年到頭去不了幾次網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在還需要銀行網(wǎng)點(diǎn)嗎？”

有關(guān)銀行網(wǎng)點(diǎn)“是撤是留還是增”的爭論，折射了銀行業(yè)變革與轉(zhuǎn)型的緊迫感。

過去，銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)主要集中在柜面，很多基本業(yè)務(wù)都由柜員來完成。因?yàn)闃I(yè)務(wù)量大，柜員的主要精力局限于柜面辦理業(yè)務(wù)，不能及時了解客戶深層次的需求，很難提供專業(yè)的理財(cái)咨詢，服務(wù)質(zhì)量不高。

“今后，銀行網(wǎng)點(diǎn)的一大趨勢就是輕型化、智能化，實(shí)現(xiàn)‘瘦身’?！惫ど蹄y行渠道管理部副總經(jīng)理張屾說，以工行一些支行為例，目前智能銀行柜臺交易量大約比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)降低25%。一方面能減少人力需求，網(wǎng)點(diǎn)工作人員的總量比普通網(wǎng)點(diǎn)減少10%左右；另一方面釋放出的人力可用于現(xiàn)場服務(wù)、營銷和咨詢，給客戶帶來更優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)。據(jù)測算，智能銀行的服務(wù)供給能力較普通網(wǎng)點(diǎn)可提升80%以上。這樣一來，網(wǎng)點(diǎn)所需的物理面積可能減少，但提供服務(wù)的能力在提高，不僅成本降低，客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)的感受也會更好。

河北某銀行支行行長張濤算了一筆賬：一個柜員人均年人工成本約10萬元，買一臺價格稍高的智能設(shè)備也在10萬元左右。柜員及其辦公設(shè)備所占面積7—9平方米，設(shè)備只需要2平方米左右。只要有需求，設(shè)備可以全天24小時運(yùn)轉(zhuǎn)，出錯率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于人工操作?！拔覀儧]必要大面積關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)，但每個網(wǎng)點(diǎn)的面積可以考慮縮減，比如少開一些柜臺窗口，將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到智能設(shè)備上辦理，原本在柜臺窗口后面的那些銀行員工就能走出來，更加近距離地服務(wù)客戶。”張濤說。

記者走進(jìn)工商銀行北京西單支行，一臺臺家用洗衣機(jī)似的智能終端并列擺放，輕觸其多媒體屏幕，上面顯示“我要辦卡、轉(zhuǎn)賬匯款、銀行卡遺失補(bǔ)辦、理財(cái)業(yè)務(wù)、社保銀行卡激活”等選項(xiàng)。“別看它長得普通，超過90%的個人常用非現(xiàn)金業(yè)務(wù)都能通過它辦理?！痹撝胸?fù)責(zé)人說。