記者點(diǎn)擊“我要辦卡”，隨即跳出“辦卡提醒”界面，包括一份申請(qǐng)借記卡的電子協(xié)議，點(diǎn)擊“接受”“確認(rèn)”后，系統(tǒng)提示插入個(gè)人身份證。在完成身份證信息采集后，機(jī)器前的攝像頭同時(shí)采集了記者本人照片。經(jīng)工作人員后臺(tái)審核通過(guò)，一張新辦的借記卡從機(jī)器中吐了出來(lái)。整個(gè)過(guò)程僅用3分鐘左右，比排隊(duì)在柜臺(tái)辦卡省時(shí)多了。

這家網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)還擺放了大大小小60多臺(tái)設(shè)備，既有常見(jiàn)的存取款一體機(jī)，也有產(chǎn)品領(lǐng)取機(jī)、外幣兌換機(jī)，大部分常用業(yè)務(wù)如開(kāi)戶(hù)、更換芯片卡、申領(lǐng)電子銀行安全介質(zhì)等，均可通過(guò)這些智能設(shè)備辦理。寬敞溫馨的大堂代替了一個(gè)個(gè)分隔的柜臺(tái)，客戶(hù)不再坐在椅子上眼巴巴地等待叫號(hào)，而是安靜有序地自己操作辦理業(yè)務(wù)。證件讀取、指紋錄入、電子簽名，還有別人站在你后面或側(cè)面都看不見(jiàn)你操作的防偷窺設(shè)計(jì)……智能設(shè)備帶來(lái)了炫酷的金融服務(wù)體驗(yàn)。

“雖然以往物理網(wǎng)點(diǎn)的場(chǎng)地、人員配備等是銀行最主要的成本支出點(diǎn)，但削減網(wǎng)點(diǎn)并非降低成本的明智之選。網(wǎng)點(diǎn)不是傳統(tǒng)銀行的包袱，而是一種天然優(yōu)勢(shì)，具有其他金融模式不可替代的作用，銀行應(yīng)充分用好這個(gè)‘陣地’?！睆垵f(shuō)。

客戶(hù)資源是否不再成優(yōu)勢(shì)？

銀行積累了豐富的客戶(hù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，但缺少對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘、分析和利用。在收入來(lái)源最大的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行普遍投入不足、關(guān)注較少

與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)銀行原本占盡優(yōu)勢(shì)，但在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行卻被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搶了“風(fēng)頭”，原因何在？

“傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)一直表現(xiàn)在獲取客戶(hù)。經(jīng)過(guò)幾十年發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行積累了大量忠實(shí)客戶(hù)，大型銀行有億級(jí)以上客戶(hù)，城商行也有百萬(wàn)級(jí)以上的，為銀行帶來(lái)了豐富的客戶(hù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，包括轉(zhuǎn)賬、匯款、貸款等資金往來(lái)的信息，但難以反映客戶(hù)的消費(fèi)行為和個(gè)人消費(fèi)偏好。此前銀行對(duì)這些數(shù)據(jù)缺少挖掘、分析和利用，在消費(fèi)金融和小微金融領(lǐng)域，較之互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，銀行優(yōu)勢(shì)微弱，這也是銀行受到?jīng)_擊的主要領(lǐng)域?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼說(shuō)。

近幾年，消費(fèi)金融領(lǐng)域風(fēng)生水起，但銀行這塊業(yè)務(wù)的占比還偏小。沒(méi)有充分享受到“蛋糕”，錯(cuò)失利潤(rùn)源頭，銀行的日子有點(diǎn)不太好過(guò)。近日，全球管理咨詢(xún)公司麥肯錫分析了2015年國(guó)內(nèi)40家具有代表性的上市銀行年報(bào)，40家銀行零售貸款組合僅占銀行貸款的30%，卻貢獻(xiàn)了近38%的凈收入，其中個(gè)貸產(chǎn)品是所有零售產(chǎn)品中經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)最高的，說(shuō)明零售貸款業(yè)務(wù)潛力巨大，而這正是以前銀行看不上的“小”業(yè)務(wù)。

中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛說(shuō)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行遇到的麻煩并不僅在于業(yè)務(wù)規(guī)模大小，而是客戶(hù)理念和行為習(xí)慣的根本改變。比如有了余額寶，客戶(hù)活期存款的利率敏感度增強(qiáng)，抬高了銀行存款成本。又如，客戶(hù)將更多的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到移動(dòng)端，銀行原來(lái)眾多的物理網(wǎng)點(diǎn)、資源人員配置與形勢(shì)已不太適應(yīng)。

痛則思變。一些機(jī)制靈活、“船小好調(diào)頭”的小銀行開(kāi)始重視各類(lèi)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)搜集和應(yīng)用，挖掘數(shù)據(jù)背后的小微和零售客戶(hù)需求。

距離貴陽(yáng)市10公里以外的平壩毛栗園村村口，陳應(yīng)麗開(kāi)的超市生意興隆。村民除了購(gòu)買(mǎi)自己需要的日用品外，還能在超市里取款、存款、交電話(huà)費(fèi)等。陳應(yīng)麗的超市是和貴陽(yáng)銀行合作的農(nóng)村金融服務(wù)站，也是和貴農(nóng)網(wǎng)合作的電商服務(wù)站。在這里，農(nóng)民不僅能享受便捷的金融服務(wù)，也能取到在貴農(nóng)網(wǎng)上下單的商品，或把自己在貴農(nóng)網(wǎng)銷(xiāo)售的農(nóng)產(chǎn)品放到這家超市匯集?！敖窈笤诮鹑诜?wù)站還能辦更多業(yè)務(wù)，比如購(gòu)買(mǎi)簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品，甚至申請(qǐng)貸款?！辟F陽(yáng)銀行農(nóng)村金融服務(wù)部副總經(jīng)理孫強(qiáng)說(shuō)，這些都能在即將完善運(yùn)行的自助終端機(jī)上搞定。