對于銀行來說，農(nóng)村金融服務(wù)站既提供了便民服務(wù)，又能為銀行帶來大量珍貴的用戶數(shù)據(jù)，包括農(nóng)民日常消費數(shù)據(jù)、購買生產(chǎn)機具和化肥的數(shù)據(jù)。利用這類數(shù)據(jù)，銀行可以為農(nóng)民量身定制消費信貸產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營類貸款等。

“商業(yè)銀行‘玩’大數(shù)據(jù)是大勢所趨?！泵裆y行董事長洪崎告訴記者，大數(shù)據(jù)時代，傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競爭格局被打破。雖然銀行業(yè)受技術(shù)、數(shù)據(jù)、人才、體制等制約，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面還處在起步和探索階段，但是，“不用大數(shù)據(jù)就可能變傻”，大數(shù)據(jù)成為銀行找準市場定位、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、打造核心競爭力的重要方法，在很大程度上可以決定一家銀行的未來興衰。銀行業(yè)必須加快腳步，積極擁抱新金融、新技術(shù)，同時運用先進技術(shù)為實體經(jīng)濟提供精準、高效的金融服務(wù)。

銀行新增長點在哪里？

傳統(tǒng)銀行必須打破規(guī)模至上的舊框，將更多資源傾斜于零售業(yè)務(wù)和小微客戶，從做“大買賣”轉(zhuǎn)向做“小生意”，更在乎客戶的感受

18.96%、14.48%、9.65%、2.43%，從2012年到2015年，商業(yè)銀行凈利潤增幅走出了一條明顯的下行曲線。

原有發(fā)展模式受限，新的轉(zhuǎn)型不易，銀行利潤增長乏力?！敖?jīng)濟增速放緩，實體經(jīng)濟信貸需求下降，企業(yè)的融資渠道也在拓寬，對銀行信貸的依賴度不斷下降，銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的增長空間有限。而且，隨著利率市場化的推進，銀行凈息差收入水平迅速下滑，2016年尤為明顯，銀行傳統(tǒng)盈利能力遭受很大挑戰(zhàn)?！痹鴦傉f。

他分析，此前我國經(jīng)濟增長主要靠投資拉動，消費占比不高，企業(yè)的資金需求很大，導致對公業(yè)務(wù)成為銀行的“重頭戲”。但近幾年情況發(fā)生了變化，經(jīng)濟增長動力轉(zhuǎn)換，投資在GDP中的比重開始下降，消費占比迅速上升，去年前三季度的消費占比已達70%以上，我國經(jīng)濟正在由投資拉動型向消費拉動型轉(zhuǎn)變，金融服務(wù)要順應(yīng)這一趨勢。

采訪中，不少業(yè)內(nèi)人士感嘆“銀行賺錢越來越難了”，也有人認為銀行前景沒那么悲觀。保護優(yōu)勢“地盤”、搶占失去的“疆土”，銀行要結(jié)合自身經(jīng)營特點，找準方向發(fā)力轉(zhuǎn)型。

轉(zhuǎn)型怎么轉(zhuǎn)？“銀行要打破規(guī)模擴張至上的舊框，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也要跟隨經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和習慣進行調(diào)整，從單純依靠存貸款利差向投資銀行業(yè)務(wù)、資管業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展，將更多的資源傾斜于零售業(yè)務(wù)和小微客戶，從做‘大買賣’轉(zhuǎn)向做‘小生意’?！痹鴦傉f。

零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭可謂慘烈，不單有銀行之間的競爭，消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等也紛紛進軍這一市場，銀行向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型面臨多道關(guān)口。曾剛分析，零售業(yè)務(wù)不是“賺快錢”的業(yè)務(wù)，投入多且時間長，回報慢且收益相對低，零售銀行轉(zhuǎn)型是一個漫長過程。其次是服務(wù)理念，銀行要更在乎客戶感受，根據(jù)客戶需求變化調(diào)整產(chǎn)品、服務(wù)和網(wǎng)點等。再次，零售業(yè)務(wù)對銀行的基礎(chǔ)設(shè)施要求比較高，面對的是海量客戶，銀行的技術(shù)基礎(chǔ)、物理網(wǎng)絡(luò)、電子銀行渠道、產(chǎn)品研發(fā)等綜合能力要跟進。銀行今后競爭的核心不是物理網(wǎng)點的爭奪，而是取決于在移動互聯(lián)網(wǎng)端的發(fā)展，包括與應(yīng)用場景的結(jié)合、與金融生態(tài)的融合等。

新增長點在哪里？“銀行的優(yōu)勢包括資金優(yōu)勢、人才優(yōu)勢和風控優(yōu)勢?！倍ｍ嫡f，銀行資金實力強，且資金成本較低。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)除了自有資金，主要依靠金融同業(yè)資金發(fā)放貸款，或者將貸款通過資產(chǎn)證券化方式賣給金融機構(gòu)，這些資金的成本高于存款。

“大中型銀行有大批金融人才，他們對金融的理解比較深刻?！倍ｍ嫡f，銀行人才優(yōu)勢能否轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢，要看人員考核和激勵機制是否更加市場化、是否鼓勵創(chuàng)新?，F(xiàn)在傳統(tǒng)銀行的薪酬制度、人員和機構(gòu)設(shè)置不如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)靈活，對風險的關(guān)注遠高于對創(chuàng)新的激勵，創(chuàng)新內(nèi)生動力不足。應(yīng)當更加重視人才，鼓勵銀行從業(yè)者在防控風險的同時，樂于創(chuàng)新。

麥肯錫的報告指出，國際銀行對人才、信息系統(tǒng)和管理提升不斷投入，用以支持中間業(yè)務(wù)與持續(xù)創(chuàng)新。薪資在營業(yè)費用中的占比相當高。以摩根大通與富國銀行為例，從營業(yè)支出看，這一比例分別高達47%和50%，顯示出人才是其重要投入。

風險控制能力也是銀行一大優(yōu)勢。業(yè)內(nèi)專家認為，銀行對風險天生敏感，風控體系已相當完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還沒有經(jīng)歷經(jīng)濟周期的考驗。

受訪專家普遍認為，總的看，在經(jīng)濟新常態(tài)下，傳統(tǒng)銀行難以沿著老路徑往下走，想過好日子確實沒那么容易了。銀行業(yè)全面改革的大幕已拉開，機遇與挑戰(zhàn)并存，2017年能否開掘新一輪發(fā)展紅利，在新的市場中再唱主角，要看銀行敢不敢變革、會不會創(chuàng)新。(歐陽潔 王觀)