據(jù)媒體報道，一度被新興金融機構(gòu)拋棄的校園貸市場，卻重新獲得傳統(tǒng)銀行的青睞。就在近期，中行和建行幾乎同時推出校園貸新產(chǎn)品，且利率水平遠(yuǎn)低于網(wǎng)貸平臺。

尤其是，校園貸頻頻發(fā)生“裸條借貸”“欠貸自殺”“暴力催債”等惡性事件的當(dāng)下，國家隊在離開校園貸市場8年后的回歸，具有不一樣的意義。

　　第一步：國家隊入場，先清源、后正本

有數(shù)據(jù)顯示，校園貸市場的監(jiān)管趨嚴(yán)，從事校園借貸的網(wǎng)貸平臺數(shù)量驟減，截至今年2月專做校園貸的平臺僅剩21家。而帶著“國家隊”、“正規(guī)軍”等關(guān)鍵詞的中行和建行，此刻搶灘顯然具有不一樣的意義。

畢竟，在此刻，任何一家網(wǎng)貸平臺開展校園貸業(yè)務(wù)都是負(fù)重前行。21家校園貸平臺盡管已經(jīng)體現(xiàn)出了整個市場由亂到治的景象，但是之前校園貸的口碑已然全盤崩壞，在此不用復(fù)述。

國家隊的入場其實帶有二次清源的意義。

我國高?，F(xiàn)有超過3700萬在校大學(xué)生，統(tǒng)計顯示，2016年全國大學(xué)生的總體消費規(guī)模已提升到4500億元左右。其實這樣的市場規(guī)模早在多年前就已經(jīng)被傳統(tǒng)銀行所認(rèn)知。

早在2009年，就有不少銀行曾在校園發(fā)行過信用卡。但當(dāng)時的發(fā)卡方式傳統(tǒng)落后，其效果可想而知：較高的注銷率、較高的睡眠率、較高的壞賬率等亂象，導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行很快就退出了這一市場。

市場的空白，留給了從第三方支付平臺開始引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系一個市場機會，但同時隨著網(wǎng)貸平臺在2015年開始強勢崛起，也在進(jìn)入校園貸同時把亂象帶入了這個市場。

此刻，傳統(tǒng)銀行再次進(jìn)入，除了具有強有力的清源意向外，同時也是找到了搶灘校園貸的合適方法：5月17日，建行廣東省分行正式發(fā)布校園貸產(chǎn)品“金蜜蜂校園快貸”，其一大特點是在重大節(jié)假日推出專屬的優(yōu)惠利率，這其實就是立足于消費場景進(jìn)行更多元化服務(wù)的手法；而同一天，中行推出的“中銀E貸?校園貸”，則重在中長期貸款，覆蓋畢業(yè)后入職階段，目標(biāo)則鎖定在培育未來的用戶土壤之上……

不再趨于小利，而是立足于更多場景和更長遠(yuǎn)的用戶培育，這使得校園貸產(chǎn)品不僅利率更低，而且適用范圍更廣。

此舉一出，加上國家隊、正規(guī)軍的金字招牌背書，校園貸也就有望在短期內(nèi)實現(xiàn)去污名化。尤其要注意的是，這兩款產(chǎn)品的命名上都將“校園貸”作為關(guān)鍵詞，其本身亦有為校園貸三字背書的使命所系。

這即是從清源到正本的快速打法，沒有國家隊入場，顯然這條路將非常漫長。

　　第二步：合作才是硬道理，此處要有互金平臺

有業(yè)內(nèi)人士指出，鑒于此前的失敗教訓(xùn)，此番銀行開展校園貸不能單打獨斗，不妨與互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司合作，充分利用其場景、運營和風(fēng)控優(yōu)勢，提升服務(wù)效率、降低壞賬風(fēng)險。

從事互金領(lǐng)域的平臺，越正規(guī)即越不局限于簡單的信貸。京東白條、螞蟻花唄自不用說，背靠龐大的電商平臺，他們本身已經(jīng)形成了一個自有的個人信息和信用的閉環(huán)，盡管并不完全能進(jìn)行人物畫像。

與之相類，在《2016年氪估值排行榜TOP200》上排名在前20名，居于互金平臺第4（前三為螞蟻金服、陸金所和京東金融）的分期樂，其實亦在2015年網(wǎng)貸大盛之前，就開始將消費金融工具嵌入到消費場景之中，以分期樂商城的方式，將自己的借貸用戶變成長期黏性的消費客戶。

按照業(yè)內(nèi)人士的解讀，這樣的體系在保證平臺上的借貸用戶都是有真實消費需求的用戶，風(fēng)險相對較低外；也大大提升運營效率、降低獲客成本。

如果京東、螞蟻和分期樂等在校園貸中已經(jīng)積淀了海量大數(shù)據(jù)的平臺，和擁有大量低成本資金的傳統(tǒng)銀行們攜手，則用戶畫像精度都將進(jìn)一步提高。

一言以蔽之，傳統(tǒng)銀行擁有資金，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺擁有深入細(xì)分校園貸的場景和數(shù)據(jù)，并且累積了大數(shù)據(jù)風(fēng)控經(jīng)驗，有成熟的線上營銷渠道，可以幫助銀行大大降低獲客成本，提高風(fēng)控效率。各取所需、互惠互利并非不可能。

尤其對于傳統(tǒng)銀行來說，此刻搶灘，除了有快速正本清源的社會責(zé)任外，不想重蹈8年前覆轍，想要實現(xiàn)經(jīng)濟效益，也是剛需。

此外，校園貸各市場主體還應(yīng)該開放數(shù)據(jù)，互通有無。

之前校園貸的現(xiàn)狀說明了一個問題，由于信息孤島的出現(xiàn)，導(dǎo)致了各種諸如裸條貸款、暴力催貸等情況的出現(xiàn)，甚至于，類似這樣的極端問題，也存在于其他網(wǎng)貸領(lǐng)域之中，只是媒體聚焦于校園貸，而不為大眾輿論所知罷了。

只不過，無論對于互金平臺還是銀行來說，這些都是它們賴以生存的根本，開放之難，顯而易見。

就在建行中行進(jìn)軍校園貸同時，樂信（分期樂母公司）負(fù)責(zé)人就通過媒體表態(tài)，“樂見更多的銀行進(jìn)入校園金融領(lǐng)域?！蓖瑫r也提到，希望行業(yè)建立統(tǒng)一的信息共享機制。因為只有打通各個放貸主體之間的信息孤島，建立統(tǒng)一的信息共享系統(tǒng)，才能從總體上控制大學(xué)生的負(fù)債情況，避免 “多頭借貸”引發(fā)的行業(yè)風(fēng)險，保證行業(yè)的長期健康發(fā)展。

　　第三步：引入更多合作者，讓金融消費升級更安全

由于學(xué)生沒有實際收入來源，僅靠父母提供的零花錢，往往會深陷還款難題之中。這樣的景象在校園貸中尤為集中，而在其他信貸領(lǐng)域中，也不少見，而核心凸顯出來的除了信用問題外，還有市場化的擔(dān)保機制未接入的環(huán)節(jié)缺失。

鑒于校園信用卡此前發(fā)生的種種問題，2009 年，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，進(jìn)一步收緊了銀行對大學(xué)生發(fā)放信用卡的業(yè)務(wù)。在 2011 年頒布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中，對向?qū)W生發(fā)放信用卡也有嚴(yán)格的規(guī)定：

在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方表示同意并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料。

政策條文中關(guān)于第二還款來源的規(guī)定，雖然最大限度控制了風(fēng)險，但也導(dǎo)致整個行業(yè)的發(fā)展受到抑制。

因為在中國目前的家庭和教育環(huán)境下，極少有家長、監(jiān)護(hù)人會鼓勵學(xué)生的借貸消費行為，更不用說主動為其擔(dān)保開設(shè)信用卡。所以，當(dāng)新規(guī)出臺之后，很多銀行信用卡機構(gòu)不得不主動暫定校園業(yè)務(wù)。即使今天重啟校園貸，第二還款來源問題也是一個敏感話題。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行開展校園貸如果要想避免重蹈覆轍，就需要在探索市場化的第二還款來源上破解，比如鼓勵相關(guān)校園貸業(yè)務(wù)平臺積極引入保險公司、第三方擔(dān)保平臺進(jìn)入與之開展合作，讓校園貸真正走向良性、可持續(xù)化。