2012年，你可能才剛剛開(kāi)始使用微信。但是5年后，微信或許已經(jīng)是你生活中的一部分。

　　即使你的銀行卡沒(méi)有捆綁過(guò)微信，你也會(huì)在某個(gè)消費(fèi)柜臺(tái)見(jiàn)到過(guò)“微信支付”的字樣，逢年過(guò)節(jié)或許也抱著手機(jī)搶過(guò)微信紅包。而如果你的銀行卡已經(jīng)捆綁了微信，那你可能已經(jīng)適應(yīng)了無(wú)卡無(wú)現(xiàn)金的生活，衣食住行玩，都不用再擔(dān)心陷入出門忘帶錢包的窘境。

　　而微信支付強(qiáng)大的支付網(wǎng)絡(luò)背后是騰訊移動(dòng)支付的整體布局。

　　近日，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)對(duì)騰訊移動(dòng)支付產(chǎn)品總監(jiān)陳起儒進(jìn)行了專訪，探討未來(lái)支付行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。他認(rèn)為，移動(dòng)支付仍在保持快速發(fā)展，并逐步發(fā)展成和水、電一樣的日常生活基礎(chǔ)設(shè)施。

　　經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：以5年為時(shí)間線，騰訊財(cái)付通的交易規(guī)模和用戶增長(zhǎng)數(shù)據(jù)情況如何？其中，騰訊財(cái)付通旗下的微信支付和QQ錢包支付的增長(zhǎng)情況分別是怎樣的？?jī)蓧K業(yè)務(wù)之間是否存在聯(lián)動(dòng)性，在整體業(yè)務(wù)當(dāng)中的戰(zhàn)略地位分別是怎樣的？

　　陳起儒：騰訊財(cái)付通支撐著微信支付和QQ錢包兩大支付平臺(tái)的交易。5年來(lái)，騰訊財(cái)付通支付業(yè)務(wù)逐步由PC端轉(zhuǎn)向移動(dòng)端，其支撐的兩大平臺(tái)微信支付和QQ錢包的交易量、綁卡量和用戶數(shù)增長(zhǎng)迅猛，截止到2016年12月底騰訊移動(dòng)支付月活躍用戶和日均支付交易筆數(shù)均超過(guò)6億。

　　騰訊穩(wěn)固的支付基礎(chǔ)架構(gòu)在支付安全、服務(wù)可靠性及交易速度方面不斷提升，2017年春節(jié)期間，包括微信、QQ兩個(gè)平臺(tái)在內(nèi)的騰訊移動(dòng)支付峰值達(dá)到了20.8萬(wàn)筆/秒，比2016年春節(jié)的15.8萬(wàn)筆/秒提升了32%，刷新了2016年由騰訊移動(dòng)支付創(chuàng)造的世界紀(jì)錄。

　　微信支付的紅包業(yè)務(wù)自誕生以來(lái)深受用戶喜愛(ài)，QQ錢包也根據(jù)其用戶相對(duì)年輕化的特征推出了更具趣味性的紅包產(chǎn)品；2017年春節(jié)期間，微信紅包收發(fā)總數(shù)超過(guò)460億個(gè)，同比增長(zhǎng)43%；QQ錢包“天降紅包”的參與人數(shù)達(dá)2.5億，共拆開(kāi)紅包20億。同時(shí)，微信支付線下商業(yè)交易快速普及，使用戶的日常生活更加便捷。

　　誠(chéng)如創(chuàng)始人馬化騰接受采訪中所說(shuō)，“騰訊聚焦在內(nèi)部稱為‘兩個(gè)半’的核心業(yè)務(wù)上：一個(gè)是社交平臺(tái)，一個(gè)是數(shù)字內(nèi)容，還有半個(gè)是正在發(fā)展中的金融業(yè)務(wù)”，支付業(yè)務(wù)在騰訊具有關(guān)鍵的戰(zhàn)略意義，是整體生態(tài)的基礎(chǔ)設(shè)施，也是未來(lái)的持續(xù)發(fā)力點(diǎn)。

　　經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：在創(chuàng)新層面上，五年來(lái)，騰訊移動(dòng)支付在業(yè)務(wù)邊界上進(jìn)行了哪些拓展？有哪些重大創(chuàng)新，未來(lái)將在哪些領(lǐng)域進(jìn)行突破？

　　陳起儒：騰訊的移動(dòng)支付從微信紅包這樣的社交支付場(chǎng)景起步，近年來(lái)逐步培養(yǎng)了用戶在春節(jié)以及各大小節(jié)假日通過(guò)紅包表達(dá)祝福的習(xí)慣，微信紅包也是從騰訊每年春節(jié)開(kāi)工后領(lǐng)取利是的習(xí)慣而得出的靈感，是將傳統(tǒng)習(xí)俗和移動(dòng)支付結(jié)合的一次創(chuàng)新。

　　隨著紅包等社交支付場(chǎng)景對(duì)用戶支付習(xí)慣的培養(yǎng)，騰訊在商業(yè)支付場(chǎng)景尤其是在線下進(jìn)行了持續(xù)拓展，對(duì)人們的吃穿住行各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了充分覆蓋，線上的信用卡還款、話費(fèi)流量充值等自營(yíng)業(yè)務(wù)也做到行業(yè)領(lǐng)先地位。此外也為特定行業(yè)制定解決方案，如乘車碼、智慧醫(yī)療等，為特定人群提供便捷的金融服務(wù)。

　　未來(lái)騰訊將繼續(xù)探索“互聯(lián)網(wǎng)支付+行業(yè)解決方案”，深度融入生活場(chǎng)景，促進(jìn)人們的生活更加便捷、舒適；同時(shí)，在證券、保險(xiǎn)、金融云等領(lǐng)域繼續(xù)突破，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行緊密結(jié)合，為用戶提供更貼心、更全面的金融服務(wù)。

　　經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：您怎么看待行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)是否已經(jīng)進(jìn)入了飽和？您覺(jué)得目前行業(yè)最大的痛點(diǎn)在哪，未來(lái)主要的增長(zhǎng)方向在哪？

　　陳起儒：移動(dòng)支付仍在保持快速發(fā)展，并逐步發(fā)展成水、電一樣的日常生活基礎(chǔ)設(shè)施。

　　一方面，從地域上看，一二線城市移動(dòng)支付近年來(lái)快速發(fā)展，無(wú)現(xiàn)金生活快速普及，而三線城市和村鎮(zhèn)等地區(qū)仍有較大提升空間；另一方面，從行業(yè)上看，“移動(dòng)支付+傳統(tǒng)領(lǐng)域”可以繼續(xù)深度結(jié)合發(fā)展，比如近期在多個(gè)城市鋪開(kāi)的手機(jī)乘車碼，帶手機(jī)即可坐公交，為市民帶來(lái)更便捷的出行體驗(yàn)。

　　未來(lái)，除了在境內(nèi)繼續(xù)深入發(fā)展，騰訊也將加速推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的國(guó)際化。一方面，我們正在開(kāi)辟更多境外商戶，以滿足國(guó)內(nèi)用戶的跨境支付需求，例如國(guó)人出境旅游期間，越來(lái)越多的機(jī)場(chǎng)免稅店等商戶也支持使用微信支付；另一方面，專門為大陸地區(qū)以外的用戶開(kāi)發(fā)了本地錢包，如微信香港錢包，可綁定全香港的Visa、Mastercard信用卡，靈活使用港幣支付、港幣轉(zhuǎn)賬、收發(fā)利是等功能。后續(xù)微信香港錢包將支持綁定更多銀行賬戶，并拓展線下商戶、豐富支付場(chǎng)景，為香港用戶帶來(lái)便捷的移動(dòng)支付服務(wù)。

　　經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：目前網(wǎng)聯(lián)是業(yè)內(nèi)比較熱門的話題，斷直連也是未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的趨勢(shì)所向，作為行業(yè)龍頭和網(wǎng)聯(lián)的股東，如何配合這一塊的工作？以及在斷直聯(lián)的趨勢(shì)下，如何去調(diào)整或優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)？

　　陳起儒：騰訊財(cái)付通從2014年網(wǎng)聯(lián)規(guī)劃初期就參與了整體方案的討論和設(shè)計(jì)，在人民銀行的指導(dǎo)下深度參與了網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)架構(gòu)的各模塊建設(shè)，并在整個(gè)籌備和建設(shè)階段派出了業(yè)務(wù)和技術(shù)等多方面專家參與網(wǎng)聯(lián)共建，成功在3月31日當(dāng)天完成網(wǎng)聯(lián)上線后的首筆跨行清算交易，隨后積極配合系統(tǒng)調(diào)試和壓測(cè)，率先進(jìn)行了正式切量運(yùn)行。

　　網(wǎng)聯(lián)高度認(rèn)可騰訊財(cái)付通支持網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)的建設(shè)工作。目前騰訊財(cái)付通持續(xù)和網(wǎng)聯(lián)及銀行一起進(jìn)行聯(lián)合壓測(cè)和調(diào)優(yōu)，不斷提高切量比例，為全面接入網(wǎng)聯(lián)做充分準(zhǔn)備。

　　支付機(jī)構(gòu)從銀行直連向網(wǎng)聯(lián)的轉(zhuǎn)移，實(shí)際上是后臺(tái)系統(tǒng)對(duì)接上的改變，切換過(guò)程需避免影響用戶及商戶的體驗(yàn)。由于騰訊財(cái)付通業(yè)務(wù)量大，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡切量存在很高難度，相信行業(yè)各方緊密合作，將克服重重困難，努力保障切換期間的平穩(wěn)服務(wù)，讓支付業(yè)務(wù)朝著更開(kāi)放、更透明、更健康的方向發(fā)展。

　　經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：騰訊財(cái)付通在金融風(fēng)險(xiǎn)防范和金融普惠方面有哪些踐行心得？

　　陳起儒：騰訊財(cái)付通一直積極響應(yīng)監(jiān)管政策和要求，在“實(shí)名制”、“反洗錢”等檢查中全面落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)要求；同時(shí)，騰訊風(fēng)控等團(tuán)隊(duì)與合作銀行等機(jī)構(gòu)緊密合作，從支付限額、賬戶安全、商戶管理等多方面控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，力求為用戶提供更安全、更可靠的支付服務(wù)。

　　用戶特征千人千面，隨著大數(shù)據(jù)積累的不斷豐富，金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作將變得越來(lái)越智能化、自動(dòng)化，更多的金融場(chǎng)景被創(chuàng)新升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將迎來(lái)一場(chǎng)人工智能革命。

　　在金融科技方面，包括移動(dòng)支付、財(cái)富管理和小額貸款，騰訊利用AI技術(shù)更精確預(yù)測(cè)用戶在金融業(yè)務(wù)中的行為，將有助于為用戶提供最合適的金融產(chǎn)品，并在此過(guò)程中進(jìn)行全面細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)管理。騰訊將苦練AI內(nèi)功，進(jìn)一步探索人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，充分利用AI技術(shù)做好針對(duì)用戶信息的個(gè)性化推薦和金融風(fēng)控管理，根據(jù)用戶畫像切割出最適合用戶的信息，依據(jù)大數(shù)據(jù)識(shí)別真正適合用戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。