經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)北京9月19日訊 （記者 江帆）近日，中國保險行業(yè)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)險聯(lián)盟聯(lián)合艾瑞咨詢發(fā)布《2017互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險用戶調(diào)研報告 》。

　　《報告》分為四大部分，包括用戶群體分析、用戶購買行為及滿意度分析、用戶購買渠道及電子產(chǎn)品覆蓋分析和互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險發(fā)展建議。《報告》根據(jù)iClick社區(qū)-New的3000份問卷調(diào)查結(jié)果顯示，購買過保險的保險用戶1347名，通過他們?nèi)娣从沉?017年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險用戶的購買群體、購買行為、購買渠道等方面的構(gòu)成分析以及發(fā)展建議。

　　一、《報告》首先從年齡、婚姻、個人月收入、學歷等方面分析了互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險用戶群體。

　?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險用戶群體集中為26-45歲已婚中青年群體，其中36-45歲人群更加偏好于購買保險。在購買過保險的用戶中，處于36-45歲的人群占比達到38.6%，在保險用戶中的占比高于其在整體樣本中的占比。同時，已婚人群占比高達83.6%，高于樣本整體中已婚人群比例?！秷蟾妗氛J為中青年已婚群體保險購買偏好原因在于社會角色多重性產(chǎn)生多樣化需求。

　　（二）保險用戶個人月收入水平構(gòu)成中高收入人群投保意識更強。數(shù)據(jù)顯示，購買保險的用戶個人月收入在六千元至一萬元的群體，占比36.5%，高于樣本總體比例。說明中高收入人群的投保意識更強。

　?。ㄈ┦芙逃潭纫员究茖W歷為主，較高學歷人群投保意識更強。數(shù)據(jù)顯示，保險用戶的受教育水平集中于本科學歷，占比高達57.5%，且比樣本整體中本科學歷占比高4.9個百分點。保險用戶中本科及以上學歷占比高于樣本整體水平，保險用戶中受教育水平在本科以下的比例低于樣本同比，較高學歷人群投保意識更強。《報告》認為較高學歷人群投保意識更強的原因在于主動投保意識更強；對復雜條款的理解能力更強 。

　　二、《報告》從購買時間節(jié)點、購買保險產(chǎn)品種類、購買行為與風險覆蓋需求、保險產(chǎn)品選擇因素、非保險用戶未購買原因、保險公司公信力培養(yǎng)、保險滿意度等方面全面分析了互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險用戶的購買行為。

　?。ㄒ唬谋ｋU用戶購買時間節(jié)點看，主動投保思維有待養(yǎng)成。從用戶購買保險的時間節(jié)點來看，占比最高的時間段是在延續(xù)性保險到期日前后，這一時段內(nèi)購買保險的用戶占比達到了38.5%。

　?。ǘ挠脩糍徺I保險品類看，汽車類保險最為普及，資金安全類和電商類保險表現(xiàn)亮眼。從保險用戶最常購買的產(chǎn)品來看，有38.3%的用戶最常購買汽車類保險，位居第一；有22.8%的用戶最常購買電商類保險，位居第二；有13.1%的用戶最常購買資金安全類產(chǎn)品。汽車類保險早已深入人心，相關(guān)強制險的設(shè)立也是用戶廣泛購買的重要原因。相比之下，表現(xiàn)較為亮眼的是資金安全類保險和電商類保險，分別有60.4%和56.5%的用戶曾購買過這兩種保險。

　　（三）從用戶購買行為與風險覆蓋需求看，真實需求與實際購買行為不匹配 。從用戶自評的最能影響自身生活的風險因素來看，依次有44.4%的用戶選擇了生病，15.2%的用戶選擇了電子賬戶被盜，13.2%的用戶選擇手機丟失或損壞。最常購買產(chǎn)品與風險影響因素存在著一定程度上的不匹配。

　　（四）從用戶產(chǎn)品選擇影響因素看，大型保險公司優(yōu)勢明顯。數(shù)據(jù)顯示，用戶最常購買的保險公司集中于大型保險公司。保險用戶在產(chǎn)品選擇時最看重的因素是理賠渠道是否暢通和保險公司的品牌，占比分別達到了29.6%和27.1%。

　　（五）從非保險用戶未購買原因分析看，需著力于保險服務(wù)的落地和公信力培養(yǎng)，互聯(lián)網(wǎng)傳播媒介與技術(shù)手段需助力。 從用戶購買保險滿意度評分角度看，保險服務(wù)提升空間較大，改善客戶體驗需把握互聯(lián)網(wǎng)時代經(jīng)濟特征。

　　三、《報告》全面分析了互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險用戶購買渠道，分別從渠道與被保險商品互聯(lián)網(wǎng)化的一致性、APP使用情況、PC端用戶覆蓋程度、第三方網(wǎng)站覆蓋人數(shù)、移動端月獨立設(shè)備數(shù)進行了詳實分析。

　?。ㄒ唬┍ｋU購買渠道的發(fā)展與受保商品互聯(lián)網(wǎng)化進程一致。電商類保險產(chǎn)品的銷售主要是在淘寶相關(guān)渠道進行的，這是由于該類險種的購買主要伴隨于網(wǎng)購行為的發(fā)生。淘寶的相關(guān)渠道不僅在電商類保險業(yè)務(wù)銷售中具有明顯優(yōu)勢，在資金安全類產(chǎn)品銷售中也有自身的優(yōu)勢。

　?。ǘ┎煌赖氖褂们闆r：APP使用情況以官方APP為主，80.55%保險用戶最常使用的是保險公司官方APP，19.54%的保險用戶最常使用的是第三方APP；從PC端用戶覆蓋程度分析看，整體呈下降趨勢，企業(yè)間覆蓋程度日趨均衡；從PC端官網(wǎng)與第三方網(wǎng)站覆蓋人數(shù)分析看，官方網(wǎng)站覆蓋人數(shù)比例高于第三方網(wǎng)站 ；從移動端用戶覆蓋程度分析看，月獨立設(shè)備數(shù)穩(wěn)定，需關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)原生保險。

　　四、最后，中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合艾瑞咨詢在《報告》中從產(chǎn)品角度和銷售環(huán)節(jié)提出了發(fā)展建議。

　?。ㄒ唬┮劳谢ヂ?lián)網(wǎng)生態(tài)與技術(shù)健全產(chǎn)品體系與服務(wù)。

　　1.產(chǎn)品體系立體化

　　高效滿足多重社會角色下個體的多重需求，使用戶在滿足某一項保險需求的同時，接觸到一系列與其自身需求相符合的產(chǎn)品體系，以點帶面，進而可以激發(fā)更多購買。

　　2.與互聯(lián)網(wǎng)化趨勢相對應

　　產(chǎn)品的發(fā)展并不單單意味著產(chǎn)品銷售由線下轉(zhuǎn)移至線上，還意味著保險產(chǎn)品的設(shè)計需要更加符合對應行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的新特點，從而滿足用戶在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的新特點、新需求。

　　3.增值服務(wù)的搭建

　　互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)、數(shù)據(jù)能力可以助力增值服務(wù)的擴展。對原有因保單額低增值業(yè)務(wù)較少的險種而言，可以為用戶提供低成本、高效用的增值服務(wù)。

　　4.拓展低收入人群險種

　　大數(shù)據(jù)的應用可以助力保險精算和準確用戶推介，降低保險公司成本。使其為低收入人群提供更多保險選擇。

　　5.理賠環(huán)節(jié)的設(shè)計

　　理賠要求的嚴謹性使提升理賠環(huán)節(jié)的服務(wù)體驗需要投入較高的人力成本。人工智能的應用可以減少簡單人力成本的投入。

　?。ǘ┳⒅厝后w差異，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)時代特點及自身優(yōu)勢。

　　1.把握互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟特征

　　互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟顛覆了傳統(tǒng)金融業(yè)的“二八定律”，從業(yè)者可以用更低廉的成本觸及更廣闊的用戶群體，進行長尾效應的實踐。

　　2.粉絲效應

　　保險優(yōu)點在于某產(chǎn)品的目標用戶存在于其現(xiàn)有用戶的社交圈中如果可以使現(xiàn)有用戶增加產(chǎn)品的分享，帶來的粉絲效應會十分可觀、

　　3.選擇標準化程度高、適用范圍廣的產(chǎn)品

　　一方面，這種產(chǎn)品更加適宜大規(guī)模推廣，與互聯(lián)網(wǎng)的傳播方式相匹配。另一方面，這種大規(guī)模標準化產(chǎn)品的營銷，實際上具有規(guī)模性的投資者教育功能，為日后推廣標準化程度低、針對性高的產(chǎn)品做鋪墊。

　　4.金融平臺用戶轉(zhuǎn)化

　　已經(jīng)具備巨大用戶流量的平臺，可以在自身的產(chǎn)品體系中加入保險模塊，帶動產(chǎn)品銷售。

　　5.大數(shù)據(jù)助力營銷

　　利用大數(shù)據(jù)的精確用戶畫像來保證高收入人群的需求精準對接，把握每一次可能喚起低收入人群進行保險資產(chǎn)配置的機會。

　　6.簡潔傳達產(chǎn)品信息

　　由于限制非保險用戶購買保險最大的障礙因素是條款過于復雜，保險用戶最看重的是理賠渠道是否暢通，所以在傳播產(chǎn)品相關(guān)內(nèi)容的時候應優(yōu)先簡潔傳達理賠條款的相關(guān)描述。同時，在不同的險種中，可以優(yōu)先簡化目標用戶群體是受教育水平較低人群的險種，從而得到最高的邊際效應。