先息后本還房貸是套路還是福利減輕首付壓力的新選擇

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2024-06-10 10:12:27 強(qiáng)老師兒

先息后本還房貸是套路還是福利

近期，一種名為“先息后本”的新型房貸還款方式引起了廣泛關(guān)注。該模式允許借款人優(yōu)先償還貸款利息，待利息結(jié)算完畢后再處理本金。這與常見的等額本息和等額本金還款方式形成鮮明對比。目前，多家銀行如建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行及平安銀行等，正逐步推廣這一還款選項(xiàng)。那么，這一新方式背后有何特別之處？它能為借款人帶來哪些利弊？先息后本還房貸是套路還是福利。

在“先息后本”模式下，購房者在支付首付款后，可享受初期僅還利息的安排，部分銀行甚至允許每月最低僅歸還象征性的本金，如一元。以三年為期，實(shí)際歸還的本金可能僅幾十元，其余均為利息支出。三年后，借款人可選擇繼續(xù)“先息后本”，或轉(zhuǎn)為傳統(tǒng)還款方式完成剩余本息的償付。需注意的是，此模式當(dāng)前主要在一、二線城市的特定銀行實(shí)施，各銀行具體條款有所差異。先息后本還房貸是套路還是福利。

談及優(yōu)勢，該方式顯著減輕了購房初期的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，尤其適合現(xiàn)金流緊張但收入穩(wěn)定的買家，加之部分地區(qū)的首付門檻已降至15%，結(jié)合“先息后本”，大大緩解了購房初期的資金壓力。然而，這一美好景象并非沒有代價(jià)。

首先，對于考慮提前還款的借款人而言，“先息后本”顯得不太劃算。由于初期集中償還利息，本金幾乎未減，任何時(shí)間點(diǎn)提前還款都會(huì)導(dǎo)致較高的利息損失，尤其是在初期，幾乎等同于所還皆為利息，性價(jià)比不高。

其次，與等額本金和等額本息相比，“先息后本”模式下的總利息支出更高。原因在于初期利息計(jì)算基于全額貸款，增加了長期的利息成本。

再者，若未來房貸利率大幅下調(diào)，采用“先息后本”的借款人將錯(cuò)失降低利息支出的機(jī)會(huì)，因?yàn)楦哳~的前期利息已鎖定，無法通過后續(xù)調(diào)整彌補(bǔ)。

綜覽全局，“先息后本”還款方式提供了一種靈活的財(cái)務(wù)規(guī)劃選項(xiàng)，減輕了短期內(nèi)的還款壓力。然而，其帶來的利息總額增加及對市場變動(dòng)的敏感性，要求潛在用戶在享受初期輕松還款的同時(shí)，必須審慎考量長期財(cái)務(wù)規(guī)劃，準(zhǔn)備迎接未來本金還款時(shí)可能陡增的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

(責(zé)任編輯：盧其龍 CN070)

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