個(gè)人養(yǎng)老金制度自2022年11月啟動(dòng)以來(lái)，已進(jìn)入第三個(gè)年頭。根據(jù)相關(guān)安排，在36個(gè)城市試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，該制度即將面向全國(guó)推行。金融機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老金融的參與感不斷提升，對(duì)接個(gè)人養(yǎng)老金制度的產(chǎn)品種類持續(xù)豐富，民眾對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)備的認(rèn)知也有所提升。盡管各大銀行、保險(xiǎn)、基金等機(jī)構(gòu)積極推廣，但開(kāi)戶數(shù)量增加的同時(shí)，“繳存遇冷”“賬戶閑置”等問(wèn)題依然存在。這些問(wèn)題由多重因素交織產(chǎn)生，業(yè)內(nèi)人士期待相關(guān)政策能夠優(yōu)化。

隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度即將全面鋪開(kāi)，如何讓這項(xiàng)關(guān)乎民生的養(yǎng)老儲(chǔ)備更受歡迎？專家建議，應(yīng)繼續(xù)擴(kuò)容升級(jí)各類產(chǎn)品，做好分層工作，加強(qiáng)差異化優(yōu)勢(shì)，提升民眾參與度和資金使用效率。同時(shí)，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和政策支持，確保分層產(chǎn)品的公平性和可操作性，實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金制度的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

個(gè)人養(yǎng)老金制度框架下的產(chǎn)品在不斷變化：有的退出，有的迭代升級(jí)，有的新加入。截至12月9日，國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)公布的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品共有836只，包括儲(chǔ)蓄產(chǎn)品466只、基金產(chǎn)品200只、保險(xiǎn)產(chǎn)品144只、理財(cái)產(chǎn)品26只。各類產(chǎn)品的總量均較去年同期有所增長(zhǎng)。

在全國(guó)擴(kuò)圍前夕，銀行、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)機(jī)構(gòu)紛紛加大宣傳營(yíng)銷力度。特別是銀行端，新一輪開(kāi)戶戰(zhàn)再次打響。多家國(guó)有大行、股份行推出了各種開(kāi)戶禮。除了開(kāi)戶，許多銀行還鼓勵(lì)客戶繳存。例如，工商銀行推出個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶繳存四重禮，最高可獲得656元立減金；中國(guó)銀行表示，12月31日前開(kāi)戶并繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的用戶，最高可獲得618元微信立減金。多家銀行也開(kāi)展了類似活動(dòng)。

對(duì)于消費(fèi)者而言，開(kāi)戶只是第一步，后續(xù)可以根據(jù)個(gè)人偏好購(gòu)買(mǎi)四類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。儲(chǔ)蓄產(chǎn)品本金收益有保證；保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具保障與儲(chǔ)蓄功能；理財(cái)產(chǎn)品以中低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為主，波動(dòng)相對(duì)平緩；基金產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，收益彈性較大。