第二個(gè)問(wèn)題是護(hù)理體系。龍格表示，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)第一批試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)發(fā)展了8年，第二批也有四五年的發(fā)展歷史，形成了當(dāng)?shù)氐姆?wù)支持體系。如果在全國(guó)推開(kāi)，其他地方的評(píng)估和服務(wù)體系建設(shè)尚需時(shí)日。目前護(hù)理隊(duì)伍參差不齊也制約著長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展。復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)應(yīng)用創(chuàng)新研究院、復(fù)旦大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院以及中國(guó)太保壽險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)布的《全國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)運(yùn)行模式與體系機(jī)制比較研究白皮書》顯示，當(dāng)前，按照每3名失能人員配備1名護(hù)理人員計(jì)算，我國(guó)需要護(hù)理人員超過(guò)1000萬(wàn)人，而目前全國(guó)49個(gè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市的護(hù)理人員僅有30余萬(wàn)人。特別是在農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，護(hù)理服務(wù)人員的供需矛盾尤為明顯。另外，《2024養(yǎng)老護(hù)理員職業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查研究報(bào)告》顯示，初中學(xué)歷的養(yǎng)老護(hù)理員占比過(guò)半數(shù)，從業(yè)人員年齡偏大、綜合素質(zhì)偏低，制約著整個(gè)行業(yè)的服務(wù)能力。

此外，部分不法分子利用長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的漏洞“薅羊毛”的現(xiàn)象也不時(shí)發(fā)生。上海高院披露的一起案件中，許某某在上海某護(hù)理站任職護(hù)理員期間，與三位長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)參保人的家屬串通，虛構(gòu)提供護(hù)理服務(wù)的事實(shí)，通過(guò)虛擬軟件打卡、掛單等方式，騙取長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金共計(jì)4.8萬(wàn)余元。為防止此類情況發(fā)生，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)也在努力。中國(guó)人壽壽險(xiǎn)昆明分公司長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)工作人員表示，一方面是對(duì)參保人進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)定，另一方面加強(qiáng)對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)護(hù)理人員進(jìn)行實(shí)名制管理，定期審核機(jī)構(gòu)提交的護(hù)理員證照。

我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的大面積落地不僅需要醫(yī)保的扶持，也需要市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用。未來(lái)或?qū)⑿纬苫鹃L(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)、社商融合的普惠型長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)和純商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)共同構(gòu)成的多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障體系。

國(guó)際上目前有四種較為成熟的模式：長(zhǎng)期護(hù)理津貼模式、長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)模式、長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)模式以及社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支付模式。瑞典等福利制度較好的國(guó)家適用長(zhǎng)期護(hù)理津貼模式，政府是長(zhǎng)期護(hù)理的主辦和經(jīng)營(yíng)主體，所需經(jīng)費(fèi)由公共財(cái)政支出和稅收的形式籌資。美國(guó)則依靠保險(xiǎn)公司，設(shè)計(jì)多樣化的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，提供個(gè)性化的保障方案。德、日兩國(guó)均以社會(huì)長(zhǎng)期照料保險(xiǎn)為依托，實(shí)施雙軌。日本于2000年4月1日正式實(shí)施長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)（介護(hù)險(xiǎn)）制度，采取強(qiáng)制性措施，40歲以上的公民均須參加?？傮w上日本長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)籌資模式是現(xiàn)收現(xiàn)付制，國(guó)家財(cái)政與地方財(cái)政共同負(fù)擔(dān)保費(fèi)的50%，其余由單位和個(gè)人共同繳納。德國(guó)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)籌資主要來(lái)源于社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，國(guó)家財(cái)政不介入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的待遇給付，保險(xiǎn)費(fèi)率由雇員和雇主各承擔(dān)一半，隨同健康保險(xiǎn)保費(fèi)一并繳納。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)博士梁瑞表示，我國(guó)可以借鑒德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，建立“法定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)＋商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”的多層次護(hù)理模式，滿足不同人群的需求。德國(guó)的籌資方式更為多元，采用差別性和動(dòng)態(tài)性籌資原則，很好地保障了社會(huì)不同階層、不同職業(yè)以及各種特殊弱勢(shì)群體的利益。梁瑞還指出，美國(guó)的團(tuán)險(xiǎn)模式也值得參考，團(tuán)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本低，保險(xiǎn)費(fèi)率低，適合中國(guó)國(guó)情。無(wú)論哪個(gè)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，都表明多層次的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是一個(gè)方向，商業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)發(fā)揮相應(yīng)的作用。