銀行在消費(fèi)貸業(yè)務(wù)上花樣百出

最近，銀行又急了。忙著開展貸款業(yè)務(wù)，尤其是跟消費(fèi)沾邊的貸款業(yè)務(wù)。

畢竟，政府三令五申的出臺政策和文件，把促進(jìn)消費(fèi)的事看得很重。

3月17日，央行、財(cái)政部等多部委召開發(fā)布會，介紹提振消費(fèi)有關(guān)情況，其中多項(xiàng)舉措受到市場關(guān)注。其中，一項(xiàng)重點(diǎn)就是要求金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來，為全社會的消費(fèi)提供資金支持，銀行是其中較為重要的角色。

另一方面，從銀行的業(yè)務(wù)上來看，確實(shí)也有必要加大貸款業(yè)務(wù)的開展，這項(xiàng)實(shí)打?qū)崬殂y行貢獻(xiàn)力量的主角，近兩年不能說順利。

銀行在消費(fèi)貸業(yè)務(wù)上花樣百出

兩方面因素疊加，銀行在貸款業(yè)務(wù)，尤其是消費(fèi)貸業(yè)務(wù)上，花樣百出的加大比拼力度。

利率一路下挫

不僅存款利率一路下降，貸款利率也是一路下降。

2023年年底的時(shí)候，頭部銀行消費(fèi)貸最低利率已普遍降至4%以下。此外，農(nóng)行、建行消費(fèi)貸產(chǎn)品利率也普遍在4%以下。有些銀行甚至低至3%左右。比如，廣發(fā)銀行推出的一些特定貸款產(chǎn)品，利率優(yōu)惠后在3.2%。有些銀行通過發(fā)放優(yōu)惠券、折扣券等活動把利率打到更低。

到了今年，3%之下的利率已經(jīng)頻繁出現(xiàn)。國有大行、股份制銀行、地方城商行之間不同產(chǎn)品、不同資質(zhì)的人，利率還是不一樣的。

比如，

國有大行的利率水平相對比較克制，利率保持在3%以上的居多。

中國銀行推出的“中銀e貸”，額度為20萬，年化利率3.4%；“隨心智貸”額度最高30萬元，年化利率2.9%-4.1%。農(nóng)業(yè)銀行推出的“網(wǎng)捷貸”年化利率3.3%左右。具體利率還要根據(jù)審批人資格做出調(diào)整。

股份制銀行中，

利率就相對靈活一些，基本利率保持在3%以下。

比如，江蘇銀行針對消費(fèi)貸新客，限時(shí)給出2.58%起的年化利率（單利），期限最長3年，額度最高100萬元。寧波銀行推出的“寧來花”，新客專享年化利率（單利）可以低至2.88%。

招商銀行也不甘示弱，APP上標(biāo)注的“閃電貸”，利率為3.4%，但符合要求的客戶可申請到最低2.78%的利率，甚至可能有些更低。

如果多方對比，

地方性銀行的消費(fèi)貸可能已經(jīng)開出了“地板價(jià)”。

據(jù)北京商報(bào)，地方農(nóng)商行推出2.4%的消費(fèi)貸利率?！澳壳昂献鞯摹酌麊巍瘷C(jī)構(gòu)為國企、上市公司等，進(jìn)入‘白名單’的客戶消費(fèi)貸利率最低為2.4%，貸款期限1年。普通民企人員消費(fèi)貸利率最低為3.5%，貸款期限同樣為1年期。另外，有的銀行也會在額度上給出優(yōu)惠。

招聯(lián)首席研究員董希淼提醒，消費(fèi)貸利率降低，有助于降低借款人利息支出，提高借款人申請消費(fèi)貸款的意愿，從而有助于提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。而部分銀行推出超低利率的消費(fèi)貸款，通常針對優(yōu)質(zhì)客戶群體，對客戶職業(yè)、收入等有較高要求，因此不具有普遍性，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

貸款形態(tài)多種多樣

此前，金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，加大金融支持消費(fèi)的力度。不僅體現(xiàn)在額度、條件上，在場景上也更加多元化。

除了電子消費(fèi)、家電等傳統(tǒng)消費(fèi)場景外，還有針對數(shù)字、綠色、智能等新型消費(fèi)場景。

以招商銀行為例，除了閃電貸，還有e招貸、理財(cái)質(zhì)押貸款等多場景的貸款手段。

寧波銀行推出的一個貸款維度是按照人群分類來定義。比如，白領(lǐng)通是寧波銀行面向優(yōu)質(zhì)企事業(yè)單位在職員工打造的一款純信用類貸款。

路路通是寧波銀行面向村民、個體工商戶等打造的一款貸款產(chǎn)品。

寧來花-直接貸是結(jié)合用戶支付、消費(fèi)、借款等金融需求，向個人客戶推出的線上貸款產(chǎn)品。還款方式支持等額本息、先息后本等多種形式。

光大銀行推出了個人綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，消費(fèi)場景覆蓋汽車、車位、家電、教育、培訓(xùn)、醫(yī)療、旅游等日常消費(fèi)的各個場景。說是，一次授信，循環(huán)使用。

旅游貸款聽上去也是很新鮮。不知道，很多小伙伴聽到是什么想法。會不會想貸款出去玩一玩？

事實(shí)上，支持消費(fèi)，不拘泥于推出專門的貸款。信用卡，是個挺好的抓手，在利息和簽約優(yōu)惠廣度上也可以發(fā)發(fā)力。畢竟，信用卡的利率還是很誘人的。

條件變苛刻了嘛

貸款條件上，事實(shí)上，跟之前相比，有一些放松，但具體還得根據(jù)指標(biāo)判斷。

反正目前，銀行在授信額度和貸款利率上也是比較靈活的。可以根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險(xiǎn)情況，實(shí)施差異化授信。信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶可以多給點(diǎn)。

消費(fèi)貸的期限，一直是比較短的事實(shí)上，有的基本只能貸一年。

在各家銀行開展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)比拼的時(shí)候，可以把延長貸款期限作為一個競爭點(diǎn)。

不然，又會導(dǎo)致不良率的提升，就得不償失了。2024年上半年，浦發(fā)銀行、平安銀行等多家銀行的消費(fèi)貸不良率有所提升。

另外，貸款制度上，本來就是為資質(zhì)好的用戶設(shè)置的。反而有時(shí)候資質(zhì)好的，不缺錢；資質(zhì)差的，也不給貸。想讓資質(zhì)好的客戶貸款，銀行也有必要研究一下他們的喜好。

結(jié)語

放貸這個事兒也不能急。還是一般要平衡自己的資產(chǎn)質(zhì)量，另一邊，又避免銀行間陷入“價(jià)格戰(zhàn)”的內(nèi)卷之中。

提振消費(fèi)，也不是銀行一己之力所能帶動的，需要各方的配合，以及長時(shí)間的培養(yǎng)。