逼近3%紅線銀行消費貸隱憂中找平衡利率戰(zhàn)下的風險與機遇

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2025-05-28 01:53:18 第一財經

在貸款利率不斷下行的環(huán)境下，銀行消費貸業(yè)務正面臨諸多難題。凈息差進一步壓縮，市場競爭白熱化。為了吸引客戶，銀行在汽車、裝修等大額消費領域紛紛推出超低利率產品，部分銀行甚至提供5年免息的汽車金融方案，裝修貸利率也降至2.4%并搭配貼息優(yōu)惠。

這些舉措雖短期內刺激了業(yè)務量，但也帶來了一些問題：消費貸不良率有所上升，資金挪用監(jiān)管壓力增大，產品同質化嚴重，銀行盈利空間被進一步擠壓。業(yè)內人士建議，銀行需在息差管理、風險防控與產品創(chuàng)新之間尋求平衡，而消費者則應理性評估自身債務承受能力，避免過度借貸。

近期，多家銀行通過各種方式繼續(xù)提供低利率消費貸款。例如，有銀行向客戶推送閃電貸利率券，使用后年利率可低至2.68%（單利）。還有銀行推出車貸5年免息服務，以及裝修貸首年貼息優(yōu)惠。今年3月末，監(jiān)管要求暫停審批年化利率低于3%的消費貸款產品優(yōu)惠，但部分銀行仍通過大宗消費場景或利率券模式將實際利率壓低至3%甚至更低。

小田是一位剛滿30歲的年輕人，他需要裝修新房并購買第一輛汽車，同時還要償還房貸。面對高額支出，他原本打算申請一筆大額消費貸款，但發(fā)現(xiàn)3%以下的低利率貸款產品被叫停。不過，多家銀行向他推送了大宗消費貸款產品，利率壓得很低，甚至免息，這讓他看到了希望。小田發(fā)現(xiàn)，車企幾乎都有和金融機構合作的貼息服務，有的品牌提供兩年貼息服務，有些品牌提供5年免息服務。

目前主流的汽車金融服務方案分為高息高返和折扣低息兩種。例如，三年或五年免息，銀行定向對車企進行利息補貼，年化利率大致在1.8%～2%區(qū)間。以特斯拉Model 3為例，銀行向該車型提供五年約9%的利息補貼。此外，銀行在裝修貸款等大宗消費領域也積極發(fā)力，國有六大行均推出了裝修貸款服務，其中建設銀行和農業(yè)銀行的服務費率最低。

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