在貸款利率不斷下行的環(huán)境下，銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)正面臨諸多難題。凈息差進(jìn)一步壓縮，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化。為了吸引客戶，銀行在汽車、裝修等大額消費(fèi)領(lǐng)域紛紛推出超低利率產(chǎn)品，部分銀行甚至提供5年免息的汽車金融方案，裝修貸利率也降至2.4%并搭配貼息優(yōu)惠。

這些舉措雖短期內(nèi)刺激了業(yè)務(wù)量，但也帶來(lái)了一些問(wèn)題：消費(fèi)貸不良率有所上升，資金挪用監(jiān)管壓力增大，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，銀行盈利空間被進(jìn)一步擠壓。業(yè)內(nèi)人士建議，銀行需在息差管理、風(fēng)險(xiǎn)防控與產(chǎn)品創(chuàng)新之間尋求平衡，而消費(fèi)者則應(yīng)理性評(píng)估自身債務(wù)承受能力，避免過(guò)度借貸。

近期，多家銀行通過(guò)各種方式繼續(xù)提供低利率消費(fèi)貸款。例如，有銀行向客戶推送閃電貸利率券，使用后年利率可低至2.68%（單利）。還有銀行推出車貸5年免息服務(wù)，以及裝修貸首年貼息優(yōu)惠。今年3月末，監(jiān)管要求暫停審批年化利率低于3%的消費(fèi)貸款產(chǎn)品優(yōu)惠，但部分銀行仍通過(guò)大宗消費(fèi)場(chǎng)景或利率券模式將實(shí)際利率壓低至3%甚至更低。

小田是一位剛滿30歲的年輕人，他需要裝修新房并購(gòu)買第一輛汽車，同時(shí)還要償還房貸。面對(duì)高額支出，他原本打算申請(qǐng)一筆大額消費(fèi)貸款，但發(fā)現(xiàn)3%以下的低利率貸款產(chǎn)品被叫停。不過(guò)，多家銀行向他推送了大宗消費(fèi)貸款產(chǎn)品，利率壓得很低，甚至免息，這讓他看到了希望。小田發(fā)現(xiàn)，車企幾乎都有和金融機(jī)構(gòu)合作的貼息服務(wù)，有的品牌提供兩年貼息服務(wù)，有些品牌提供5年免息服務(wù)。

目前主流的汽車金融服務(wù)方案分為高息高返和折扣低息兩種。例如，三年或五年免息，銀行定向?qū)嚻筮M(jìn)行利息補(bǔ)貼，年化利率大致在1.8%～2%區(qū)間。以特斯拉Model 3為例，銀行向該車型提供五年約9%的利息補(bǔ)貼。此外，銀行在裝修貸款等大宗消費(fèi)領(lǐng)域也積極發(fā)力，國(guó)有六大行均推出了裝修貸款服務(wù)，其中建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)費(fèi)率最低。

然而，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。2024年，銀行消費(fèi)貸成為信貸業(yè)務(wù)的重要支撐，但到了2025年一季度，這一趨勢(shì)有所放緩，個(gè)人貸款增速慢于各項(xiàng)貸款整體增速。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)新增居民短期貸款出現(xiàn)縮水，反映出全行業(yè)對(duì)其資產(chǎn)質(zhì)量的擔(dān)憂。零售業(yè)務(wù)的不良貸款額度正處于上升趨勢(shì)，銀行在這方面面臨的壓力較大。

從整個(gè)行業(yè)情況來(lái)看，商業(yè)銀行的個(gè)人不良貸款處于“量增價(jià)降”的局面。多數(shù)銀行的不良資產(chǎn)包以低價(jià)轉(zhuǎn)讓，導(dǎo)致一季度個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)的未償本息折扣率和本金回收率創(chuàng)下近兩年來(lái)的次低水平。部分銀行希望通過(guò)較低利率吸引和留住更多客戶，但這可能導(dǎo)致消費(fèi)者產(chǎn)生“利率幻覺(jué)”，不顧個(gè)人實(shí)際盲目申請(qǐng)，從而加重個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)。此外，消費(fèi)貸款可能被套用、挪用，增加金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定產(chǎn)生不利影響。