專家：二手房按揭成風(fēng)險(xiǎn)重災(zāi)區(qū)(3)

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2025-07-04 11:00:03 董希淼

資質(zhì)兜售產(chǎn)業(yè)鏈中中介以數(shù)千元傭金招募征信空白人群（多為外地戶籍），利用其身份簽訂購房合同，背債人對房屋位置、價(jià)格一無所知。隨后構(gòu)建雙重盤剝陷阱，借款人需支付高額中介費(fèi)（通常超債務(wù)百分之十以上），背債人則被抽取“身份使用費(fèi)”，雙方陷入更深債務(wù)泥潭。某銀行客戶經(jīng)理透露：“一旦逾期，背債人立即失聯(lián)，催收成本陡增，最終損失只能銀行消化”。更嚴(yán)峻的是，部分評估機(jī)構(gòu)配合虛高房價(jià)，使貸款額遠(yuǎn)超真實(shí)成交價(jià)，直接埋下壞賬引信。

銀行風(fēng)控到監(jiān)管都要重拳出擊，這一切都是可以被阻斷的。

騙貸鏈條需多環(huán)節(jié)精準(zhǔn)打擊，扼住關(guān)鍵命門。銀行要構(gòu)建智能反欺詐防線，例如負(fù)債穿透篩查，自動(dòng)識(shí)別抵押經(jīng)營貸/消費(fèi)貸記錄，觸發(fā)預(yù)警機(jī)制（如舊貸未清卻申請新按揭立即凍結(jié)）。此外還要流水交叉驗(yàn)證，聯(lián)通稅務(wù)、社保數(shù)據(jù)比對收入證明，拒絕“自存流水”單證。嚴(yán)查15天內(nèi)逾期記錄。核心是交易背景深挖，對親屬間買賣、短期內(nèi)多次過戶等關(guān)聯(lián)交易提高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，強(qiáng)制增加首付比例。

如果要從制度上杜絕，還要政銀聯(lián)動(dòng)剿滅職業(yè)背債團(tuán)伙。建立“背債人”黑名單庫，銀行共享可疑借款人信息，對頻繁現(xiàn)身不同貸款的身份證號(hào)自動(dòng)報(bào)警。對于部分批量操作此類的中介機(jī)構(gòu)，需要移交經(jīng)偵刑事打擊，對偽造流水、虛構(gòu)交易的中介以貸款詐騙罪立案（刑法175條中明確最高判7年），湖北黃梅法院已有試點(diǎn)將假流水案移送公安機(jī)關(guān)。

二手房假交易的本質(zhì)，是債務(wù)壓力與房價(jià)泡沫破裂下的絕望突圍。但飲鴆止渴的騙貸只會(huì)將個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)煉成系統(tǒng)性金融火藥桶。2025年LPR降至3.5%的寬松環(huán)境本應(yīng)滋養(yǎng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，卻因風(fēng)控失守淪為套利工具。

唯有銀行從嚴(yán)篩查負(fù)債鏡像、監(jiān)管斬?cái)嗦殬I(yè)背債黑產(chǎn)、并開放合法債務(wù)置換通道，才能讓二手房按揭回歸居住屬性而非逃債捷徑。畢竟當(dāng)最后一塊磚都被抽走時(shí)，整個(gè)金融地基的崩塌只需一陣微風(fēng)。

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(責(zé)任編輯：zx0002)

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