“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品在多地走俏，引起市場廣泛關(guān)注。湖南某農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理表示，“養(yǎng)老貸”是新業(yè)務(wù)，目前仍可辦理，帶上相關(guān)證件到網(wǎng)點(diǎn)即可。

近日，一系列“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品在湖南省多地受到關(guān)注，“貸款養(yǎng)老”成為熱議話題。多家農(nóng)商行在爭議聲中悄悄撤下了“養(yǎng)老貸”的相關(guān)推送。專家指出，“養(yǎng)老貸”針對部分客戶的差異化養(yǎng)老需求進(jìn)行創(chuàng)新，可以實(shí)現(xiàn)社保部門、銀行和客戶間的共贏，但其資金流入社保、養(yǎng)老領(lǐng)域的性質(zhì)模糊，建議監(jiān)管政策進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，通過建立負(fù)面清單等方式進(jìn)行柔性監(jiān)管，給予金融創(chuàng)新更多空間。

據(jù)湖南省內(nèi)多家農(nóng)商行此前發(fā)布的統(tǒng)計(jì)，已有約40家機(jī)構(gòu)宣布推出此類業(yè)務(wù)。臨澧農(nóng)商行6月初的推送顯示，該行投放“養(yǎng)老貸”規(guī)模已突破3000萬元。盡管各農(nóng)商行微信平臺的產(chǎn)品推文已悄然撤下，但記者致電咨詢得知，該業(yè)務(wù)依然可以辦理。

“養(yǎng)老貸”是與地方社保部門共同推出的一款低息、專門用于提升繳費(fèi)檔次、補(bǔ)繳養(yǎng)老保險費(fèi)用的專項(xiàng)貸款產(chǎn)品，資金直達(dá)個人社保賬戶，通過補(bǔ)繳養(yǎng)老保險差額來增加退休后養(yǎng)老金收入。從辦理?xiàng)l件來看，要求本地戶籍并持有社?？?，客戶需年滿59至65周歲之間，貸款年限最高可達(dá)15年且“年齡+貸款期限”不超過75歲，金額上限大多為9萬元，利率在3.1%至3.6%之間。退休后，用每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金分期償還貸款本息。

放款直達(dá)賬戶和自動扣款的方式被稱為“無痛”提高養(yǎng)老金額。若借款人身故，一部分銀行會提供保險等解決途徑，由保險公司賠付剩余貸款。四川、貴州、廣西等地也有類似產(chǎn)品推出，但未像湖南省的“養(yǎng)老貸”一樣大范圍鋪開。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼認(rèn)為，“養(yǎng)老貸”等產(chǎn)品瞄準(zhǔn)了部分客群的實(shí)際養(yǎng)老需求，可以實(shí)現(xiàn)三方共贏。對社保部門而言，可以增加繳費(fèi)人數(shù)和繳費(fèi)金額，擴(kuò)大養(yǎng)老金覆蓋面；對銀行來說，既滿足客戶需求，也增加了信貸投放；對居民來說，提高了養(yǎng)老保障水平。

然而，“養(yǎng)老貸”引發(fā)了一些爭議。社交媒體上，不少網(wǎng)友針對養(yǎng)老政策變動、“固定無浮動”的利率定價方式、借款人身故后的債務(wù)問題提出異議，但也有人表示“怎么算都劃得來”。董希淼認(rèn)為，爭議在于如何界定該產(chǎn)品的合規(guī)性?，F(xiàn)行監(jiān)管政策應(yīng)當(dāng)調(diào)整優(yōu)化，例如對信貸資金用途通過建立負(fù)面清單等方式進(jìn)行柔性監(jiān)管，給予良性的金融創(chuàng)新更多包容空間。

北京德和衡（上海）律師事務(wù)所高級合伙人白耀華律師認(rèn)為，湖南、四川等地農(nóng)商行推廣的“養(yǎng)老貸”屬于政銀合作的金融創(chuàng)新，其合法性需結(jié)合社保政策與金融監(jiān)管規(guī)則綜合判斷。銀行需重點(diǎn)防范政策合規(guī)性、還款能力評估、信息披露義務(wù)、關(guān)聯(lián)交易等風(fēng)險。建議銀行建立與社保部門的信息共享機(jī)制，動態(tài)跟蹤政策變化，并合理控制單筆貸款金額，聯(lián)合社區(qū)開展金融適老化教育，強(qiáng)化風(fēng)險認(rèn)知。