“養(yǎng)老貸”都整出來了，銀行殺瘋了！

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2025-07-10 12:13:51 董希淼

最近比較火的兩個(gè)銀行貸款相關(guān)熱點(diǎn)，一個(gè)是21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)的《進(jìn)入“2時(shí)代”，經(jīng)營(yíng)貸打響價(jià)格戰(zhàn)！中小銀行：跟不起》和消金界自媒體的《利率最低3.1%，“養(yǎng)老貸”來了》。

這兩個(gè)熱點(diǎn)的核心就是，銀行貸款殺瘋了！

的確，2025年的銀行貸款市場(chǎng)已殺成一片紅海。透過現(xiàn)象看本質(zhì)，因?yàn)樯缛谝?guī)模持續(xù)收縮，逼得銀行在經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸上殺紅了眼，利率跌破2.5%已經(jīng)是常態(tài)、甚至七十多歲老人也能貸款了。從結(jié)果上就是銀行被“三殺”，第一殺是“價(jià)格殺”，貼著成本線割肉搶市場(chǎng)。第二殺是“拓客殺”，連養(yǎng)老金群體都不放過，第三殺是“返傭殺”，銀行靠返傭買客戶制造虛假繁榮。風(fēng)險(xiǎn)早已悄然堆積，不良率攀升、監(jiān)管重拳頻出、客戶償債能力透支。當(dāng)規(guī)模沖動(dòng)壓倒理性定價(jià)，整個(gè)市場(chǎng)正在危險(xiǎn)的鋼絲上狂奔。

這時(shí)候應(yīng)該回歸理性，不應(yīng)該被市場(chǎng)情緒左右，還是那句話，只要不是迫不得已，就應(yīng)該主動(dòng)收縮，能少擴(kuò)張就少擴(kuò)張，能不擴(kuò)張就不擴(kuò)張，甚至規(guī)模、收入和利潤(rùn)降低一些也沒事兒，短期的撤退是為了未來更好的出擊。

銀行的規(guī)模焦慮與零和博弈

這個(gè)時(shí)候激進(jìn)的銀行會(huì)被三殺，就是前面提到的，價(jià)格殺、拓客殺和返傭殺。

價(jià)格殺就是貼著成本放貸，先是國(guó)有大行主動(dòng)發(fā)起價(jià)格大戰(zhàn)，建行“快貸”降到2.8%、郵儲(chǔ)“郵享貸”掛出2.78%的地板價(jià)，接下來各地農(nóng)商行和城商行被動(dòng)迎戰(zhàn)，浙江某農(nóng)商行甚至提出2.4%的抵押貸款。要知道經(jīng)濟(jì)下行期小微貸款不良率普遍接近甚至超過1%，扣除運(yùn)營(yíng)成本后銀行基本在虧本賺吆喝。更夸張的是，消費(fèi)貸額度上限從20萬提到50萬，某大行甚至對(duì)白名單企業(yè)員工開放100萬線上消費(fèi)貸額度，這100萬的資金用途隨便查查，如果每個(gè)都定義違規(guī)一定有冤假錯(cuò)案，如果只查一半一定有遺漏的類似進(jìn)股市、理財(cái)?shù)倪`規(guī)現(xiàn)象。

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