近期，湖南多家農(nóng)商行的“養(yǎng)老貸”在推出不久后迅速下架。這一現(xiàn)象背后，折射出銀行業(yè)在當(dāng)前經(jīng)營承壓背景下，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的探索與困境。在息差收窄、同業(yè)競爭加劇的環(huán)境下，銀行亟需通過場景化信貸產(chǎn)品開辟新增長點(diǎn)，同時(shí)也要考慮創(chuàng)新過程中對風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)以及社會接受度。

7月17日，記者以用戶身份撥打湖南地區(qū)多個(gè)銀行電話，某農(nóng)商行支行行長回復(fù)稱，養(yǎng)老貸已暫停辦理，如恢復(fù)會通知各個(gè)村。

北京市盈科律師事務(wù)所高級合伙人律師沈哲對《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，老年人的晚年應(yīng)以穩(wěn)妥為主，怕因“養(yǎng)老貸”導(dǎo)致其生活陷入困境。為避免這種情況，用戶還是要把養(yǎng)老貸規(guī)則吃透，量力而行，尤其不要忽略金融風(fēng)險(xiǎn)。

“養(yǎng)老貸”紛紛下架

何為“養(yǎng)老貸”？某銀行解釋道，養(yǎng)老貸是用于養(yǎng)老保險(xiǎn)參保對象因中斷繳費(fèi)、提高繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或新參保又達(dá)不到繳費(fèi)年限，一次性補(bǔ)繳以前年度養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的資金支出，或因補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用支出導(dǎo)致個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營資金被占用而形成資金缺口的貸款。

有媒體報(bào)道，湖南省農(nóng)信聯(lián)社于7月10日向轄內(nèi)農(nóng)信社、農(nóng)商行發(fā)出通知，要求在湖南省暫停辦理“養(yǎng)老貸”業(yè)務(wù)，并下架所有相關(guān)產(chǎn)品宣傳和視頻。

6月以來，湖南地區(qū)多家農(nóng)商行曾推廣養(yǎng)老貸。但目前在相關(guān)銀行官網(wǎng)、公眾號上，推廣內(nèi)容已難尋蹤跡。多家銀行客戶經(jīng)理也表示，養(yǎng)老貸業(yè)務(wù)已于近日暫停。

“還款金額要從養(yǎng)老金中扣除，每個(gè)貸款人的情況都不一樣。不過養(yǎng)老貸已經(jīng)下架了，再說這些也沒有意義。”長沙某農(nóng)商行客戶經(jīng)理表示。

今年2月，湖南臨澧某銀行在推文中稱，其養(yǎng)老貸適用于具有臨澧縣本地戶口且達(dá)到城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇領(lǐng)取年齡，但繳費(fèi)年限達(dá)不到規(guī)定年限的參保人。貸款期限最長10年，額度最高9萬元。

常德人社公眾號曾在4月28日發(fā)文稱，縣農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出專項(xiàng)金融產(chǎn)品，城鄉(xiāng)居?！梆B(yǎng)老貸”，3.45%年利率、最長15年分期還款，破解城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟(jì)困難群體繳費(fèi)提檔難題，特別設(shè)置“按月還貸不抵基礎(chǔ)養(yǎng)老金”保障機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“低息杠桿撬動養(yǎng)老保障”的效果。

上述推文稱，此次覆蓋全縣的聯(lián)動培訓(xùn)吸引400余名基層社保工作人員參與，現(xiàn)場發(fā)放政策明白卡5000余份，標(biāo)志著石門縣“政銀協(xié)同”社保服務(wù)體系進(jìn)入實(shí)質(zhì)運(yùn)行階段。

養(yǎng)老貸的繳費(fèi)邏輯是，銀行向符合條件的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人發(fā)放貸款，貸款額度根據(jù)參保人需要補(bǔ)繳的金額確定，一般不超過補(bǔ)繳15年最高檔次養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的金額，如每年6000元檔次則最高可貸9萬元。用于一次性補(bǔ)繳夠15年高檔次的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)或彌補(bǔ)之前繳費(fèi)不足的部分，實(shí)現(xiàn)提檔繳納。

此前，養(yǎng)老貸利率普遍在3.1%至3.45%之間。記者做了一個(gè)測算，若貸款9萬元、利率3.1%，分15年180期還清，貸款人每月需還款約625.86元。

為何突然停掉？

首先是利率設(shè)置存在爭議。當(dāng)前長沙首套房貸款的利率3.05%，養(yǎng)老借款的最低利率卻達(dá)3.1%?？紤]到老年人大多收入水平有限且來源單一，這樣的利率定價(jià)是否合理值得推敲。

其次是借款的期限長達(dá)15年，期間存在諸多不確定因素。一旦老人在借款期間遭遇健康問題，導(dǎo)致醫(yī)療支出增加，或者養(yǎng)老金政策調(diào)整，還款能力出現(xiàn)波動時(shí)，到時(shí)誰來擔(dān)責(zé)？此外，如果老人在借款未還清時(shí)去世，子女是否會面臨隱性的償債壓力。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，除了湖南地區(qū)的農(nóng)商行，四川、貴州等地的銀行也曾推出過類似產(chǎn)品。

例如，位于貴州的德江農(nóng)商銀行推出的“養(yǎng)老貸”，是一款面向符合繳納和補(bǔ)繳基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)條件的老年群眾客戶發(fā)放，專項(xiàng)用于其繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款，用于解決部分老年人群一次性繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金難題。同時(shí)，德江農(nóng)商銀行還將借款申請人的年齡放寬至67周歲。

沈哲表示，養(yǎng)老貸在一定程度上緩解老年人的養(yǎng)老資金壓力，提升養(yǎng)老品質(zhì)的需求，滿足在醫(yī)療保健方面的需求，尤其是未參保卻想一次性繳滿15年的群體和希望提檔補(bǔ)繳的已參保人。

“養(yǎng)老貸可以為老年人提供資金支持，讓他們能更順利地滿足養(yǎng)老過程中的實(shí)際需求，讓晚年生活有更多可能性?！鄙蛘芊Q。

不過，硬幣的另一面是風(fēng)險(xiǎn)。沈哲認(rèn)為，一方面，老年人的收入相對不穩(wěn)定，很多老年人主要依靠養(yǎng)老金生活，一旦遇到經(jīng)濟(jì)波動或者自身健康出現(xiàn)問題，可能會面臨還款困難。銀行發(fā)放貸款要考慮還款情況，到時(shí)候老年人可能會陷入還款困境，甚至可能影響到其居住等基本生活保障。

另一方面，一些銀行在營銷過程中可能存在不夠清晰透明的情況。有的老年人或許沒有完全弄清楚“養(yǎng)老貸”的具體還款規(guī)則、利息計(jì)算方式等，就辦理了貸款，等后期發(fā)現(xiàn)問題時(shí)為時(shí)已晚。

沈哲提醒道，養(yǎng)老貸本質(zhì)是貸款，要弄明白，量力而行，不要忽略金融風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)允許創(chuàng)新試錯(cuò)

當(dāng)前，銀行經(jīng)營壓力與日俱增。凈息差持續(xù)收窄，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利潤空間被壓縮。與此同時(shí)，企業(yè)和個(gè)人貸款需求疲軟，銀行信貸投放面臨不小挑戰(zhàn)。疊加用戶存錢需求大，使得銀行資金成本居高不下，經(jīng)營壓力攀升。

銀行亟需尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，“養(yǎng)老貸”正是在這一背景下應(yīng)運(yùn)而生。

不能否認(rèn)，“養(yǎng)老貸”的創(chuàng)新方向值得肯定。隨著人口老齡化加劇，居民養(yǎng)老需求快速增長。部分城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人面臨繳費(fèi)不足，而臨近退休居民參保、補(bǔ)繳費(fèi)或提檔次需一次性繳數(shù)萬元?！梆B(yǎng)老貸”為這些群體提供了資金支持，在一定程度上緩解養(yǎng)老壓力。

招聯(lián)首席研究員董希淼對本報(bào)記者表示，養(yǎng)老貸對銀行來說，有助于滿足客戶需求，營銷和服務(wù)一批客戶，并增加信貸投放；對居民來說，獲得信貸資金支持，順利繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)或者增加養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納金額，進(jìn)而提高養(yǎng)老保障水平。

今年以來，監(jiān)管已多次提到養(yǎng)老貸款相關(guān)事宜。中央金融工作會議把“養(yǎng)老金融”列為“五篇大文章”之一。4月25日，中共中央政治局召開會議指出，盡快清理消費(fèi)領(lǐng)域限制性措施，設(shè)立服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款。5月9日，人民銀行設(shè)立5000億元服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款，明確設(shè)立服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款，激勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對服務(wù)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持。

董希淼建議金融監(jiān)管部門堅(jiān)持包容性監(jiān)管，采取柔性監(jiān)管措施，支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，通過“養(yǎng)老貸”“續(xù)保貸”的良性創(chuàng)新，滿足低收入群體參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、提高養(yǎng)老保障水平的迫切需求。

在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的創(chuàng)新層面，金融機(jī)構(gòu)需更加審慎，充分考慮借款人的實(shí)際情況和還款能力，完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，如引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與，加強(qiáng)與社保機(jī)構(gòu)的合作等，為解決養(yǎng)老問題提供更加持續(xù)可行的金融方案。

不過從產(chǎn)品合規(guī)性來看，目前個(gè)人貸款管理辦法對貸款用途有明確規(guī)定。

沈哲表示，根據(jù)《個(gè)人貸款管理辦法》第三條本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。而個(gè)人消費(fèi)是指人們?yōu)闈M足自身需要，而對各種物質(zhì)生活資料、勞務(wù)和精神產(chǎn)品的消耗。

董希淼表示，根據(jù)制度，“養(yǎng)老貸”“續(xù)保貸”的性質(zhì)較為模糊，存在合規(guī)性爭議。是否屬于個(gè)人消費(fèi)貸款，繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用是否屬于“個(gè)人消費(fèi)”用途，在制度上并不明確。當(dāng)下部分“養(yǎng)老貸”“續(xù)保貸”期限最長達(dá)15年，也超過《個(gè)人貸款管理辦法》規(guī)定的最長期限。

從之前的“彩禮貸”“墓地貸”，到現(xiàn)在的“養(yǎng)老貸”，本質(zhì)上是金融機(jī)構(gòu)對信貸細(xì)分市場的探索。但若脫離真實(shí)還款能力評估和真實(shí)場景需求，單純地“為了放貸而放貸”，可能會導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)敞口擴(kuò)大。此類產(chǎn)品往往面向風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的群體，若風(fēng)控模型未能覆蓋收入波動等變量，極易引發(fā)違約風(fēng)險(xiǎn)，造成不良貸款率上升。

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的同時(shí)，試錯(cuò)在所難免。在這一過程中，機(jī)構(gòu)不能只關(guān)注業(yè)績與需求，更要全盤考慮，明確合規(guī)邊界，能讓人們從心里真正認(rèn)同的產(chǎn)品才是好的創(chuàng)新產(chǎn)品。