養(yǎng)老貸“閃電下架”調(diào)查背后的利益與風(fēng)險(xiǎn)

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2025-07-19 08:45:13 創(chuàng)造財(cái)富

湖南臨澧縣，2025年7月，銀行大廳氣氛一度緊張。張女士剛替母親辦完養(yǎng)老貸，窗外熱浪未消，柜臺(tái)內(nèi)外卻已風(fēng)云突變。一夜之間，養(yǎng)老貸全線叫停，所有宣傳冊(cè)被工作人員收回，現(xiàn)場(chǎng)一陣小聲議論。這種“看著挺美”的新金融產(chǎn)品竟然說(shuō)停就停。

過(guò)去幾個(gè)月，湖南大大小小的農(nóng)村信用社都把養(yǎng)老貸當(dāng)成“政績(jī)創(chuàng)新”。老百姓議論紛紛，59到65歲的老人擠在銀行門口排隊(duì)咨詢。社?？?、身份證和一張“最高9萬(wàn)”的貸款明細(xì)單仿佛能補(bǔ)齊養(yǎng)老缺口，大家都想著“趕上末班車”，畢竟一分錢不掏就能直接提升養(yǎng)老金，銀行和地方政府都說(shuō)這是三贏的局面。

背后的算盤很簡(jiǎn)單：銀行看中那3.1%到3.45%的利息，地方想讓養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率漂亮點(diǎn)，老人則盼望晚年多幾百塊花銷。臨澧農(nóng)商行兩個(gè)月不到就放了三千萬(wàn)，漢壽農(nóng)商行也有千萬(wàn)元級(jí)別的業(yè)務(wù)，數(shù)字一天天往上跳，仿佛誰(shuí)都找到了“穩(wěn)賺不賠”的交易。

但賬面之外，精算師的冷靜計(jì)算像一盆冷水澆滅了熱情。以津市的實(shí)際案例為例，貸款9萬(wàn)，退休后每月多領(lǐng)813.48元，看似不少，但15年每月還款641.19元，最后每月只比沒(méi)補(bǔ)繳的多出6.29元。想到未來(lái)十五年都被貸款鎖死，老人們有些遲疑，家里年輕人更是眉頭緊皺。

政策風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始浮出水面。2025年養(yǎng)老金制度會(huì)不會(huì)調(diào)整沒(méi)人說(shuō)得準(zhǔn)，利率死死鎖定，未來(lái)通脹、利改，誰(shuí)能給老人們兜底？子女還要不要背債？萬(wàn)一老人提前離世，銀行到底怎么收回貸款？養(yǎng)老金賬戶有法律特殊保護(hù)，銀行能不能直接扣款都成了懸念。

監(jiān)管的底線其實(shí)早有暗示。國(guó)家金融監(jiān)管總局明文規(guī)定，個(gè)人貸款只能用于消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)，直接拿去補(bǔ)繳社保是否合規(guī)，大家心里都沒(méi)底。銀行業(yè)務(wù)員嘴上說(shuō)合規(guī)，心里其實(shí)也忐忑。

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