家住廣州的周硯發(fā)現(xiàn)自己廣發(fā)銀行的信用卡賬單中出現(xiàn)了一筆“消費利息”。她表示自己一直都在還款日當(dāng)天全額還款，從未逾期，也沒有使用過分期或最低還款。然而，從2018年12月起的6年多時間里，總共被收取了1.2萬元利息。在社交平臺上，也有部分網(wǎng)友有類似經(jīng)歷。

周硯在2018年辦理了廣發(fā)銀行的信用卡，2025年3月偶然查看賬單發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)一筆279.75元的“消費利息”。她進一步查賬后發(fā)現(xiàn)，從2018年到2025年3月廣發(fā)銀行共扣除了12755.94元利息。廣發(fā)銀行“發(fā)現(xiàn)精彩”App顯示，還款頁面下方有一行紅色小字提示：“23:00前還款次日到賬；23:00后還款順延1天到賬；還款后信用額度實時恢復(fù)?！边@意味著如果在還款日23:00前還款，最快也要次日到賬。廣發(fā)銀行信用卡中心客服解釋，假設(shè)還款日是每月7日，在7日當(dāng)天23:00前還款，正常情況下是8日到賬，23:00后還款則會導(dǎo)致9日才能到賬。8日到賬不會產(chǎn)生利息，但如果是9日到賬，就會產(chǎn)生違約金和消費利息。

周硯表示，她所用的其他銀行并沒有這種規(guī)定。廣發(fā)銀行也從未通過電話短信等方式主動通知她，利息是在她毫不知情的情況下持續(xù)產(chǎn)生的。雖然每月廣發(fā)銀行“發(fā)現(xiàn)精彩”App上可以查看賬單，但需要點開查看，并且列在日常消費明細里，不仔細看很難發(fā)現(xiàn)。周硯認為，即便是還款次日或再順延一日還款到賬，也應(yīng)該有“寬限期”。

通常情況下，銀行業(yè)金融機構(gòu)都會為持卡人提供容時服務(wù)（即還款寬限期服務(wù)，持卡人在寬限期內(nèi)還款視同按時還款），具體標(biāo)準以各行信用卡相關(guān)規(guī)定為準。廣發(fā)銀行信用卡中心客服人員表示，該行信用卡推出了一天還款寬限期，同時也提供三天容時服務(wù)，有需要的客戶可以打電話向銀行申請。

廣發(fā)銀行信用卡中心有關(guān)負責(zé)人回應(yīng)稱，經(jīng)核查，該客戶爭議的費用源于客戶未按雙方約定的還款方式進行還款。其中，部分利費形成源于客戶未能按時在還款日（含3天容時）前完成全額還款。另一部分利費形成在于客戶未能在還款日（含1天容時）前完成全額還款入賬。接到客戶來電后，該行已根據(jù)行內(nèi)最新容時政策（3天容時）為客戶提供了減免方案。廣發(fā)銀行與客戶對還款入賬問題已在客戶協(xié)議中明確約定。該行還款遵循“入賬”視作還款完成的準則，并在客戶協(xié)議中進行了明確標(biāo)注。

關(guān)于客戶提出的未告知利息、違約金收取的異議，廣發(fā)銀行稱，每月通過郵件向客戶發(fā)送賬單，支持客戶查詢利息、違約金等收取明細，客戶還可通過“發(fā)現(xiàn)精彩”App、微信公眾號等方式查詢賬單明細。該做法與同業(yè)一致。

除了廣發(fā)銀行，其他銀行信用卡還款日還款又是何時到賬？是否有“三天寬限期”？工商銀行信用卡中心客服人員表示，如通過工行儲蓄卡手機銀行轉(zhuǎn)賬實時到賬，其他渠道還款需咨詢對方。中國銀行客服介紹，通過中行渠道大部分交易可以實時到賬；跨行渠道到賬時間視匯出銀行情況而定；第三方渠道（支付寶、拉卡拉、財付通等）到賬時間為1到2個工作日左右，具體以轉(zhuǎn)出方為準。平安銀行信用卡中心客服人員表示，如果在還款日還款、當(dāng)日沒有到賬也沒關(guān)系，該行提供三天寬限期，在第三天內(nèi)到賬就可以。

中國銀行業(yè)協(xié)會曾于2024年5月發(fā)布《中國銀行卡行業(yè)自律公約（2024年修訂版）》，其中提到，倡導(dǎo)會員單位為客戶提供“容時服務(wù)”，即為客戶提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起一般不得少于3天?？蛻粼谶€款寬限期內(nèi)還款的，視同客戶按時還款。

蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，前述自律公約屬于行業(yè)自律規(guī)范而非強制性法律規(guī)定，允許銀行根據(jù)自身情況設(shè)定服務(wù)模式，包括是否需要客戶主動申請。因此，銀行要求客戶主動申請三天容時服務(wù)的做法并不違反現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定，但在服務(wù)便捷性和人性化方面存在不足。對于還款到賬時間，董希淼認為，“還款日23:00后還款順延1天到賬”這是不妥的。銀行在系統(tǒng)上到賬時間可以順延，但不能因此算客戶逾期。如果因為自身系統(tǒng)問題，還款沒有實時到賬，應(yīng)在計算違約金和消費利息時剔除這個因素，并以醒目、明確的方式告知客戶。

薛洪言建議消費者構(gòu)建“主動防御+動態(tài)管理”的用卡策略：聯(lián)系銀行客服明確到賬截止時間，并主動申請開通容時服務(wù)，同時優(yōu)先選擇手機銀行等實時到賬渠道；綁定儲蓄卡自動全額還款（至少覆蓋最低額），手動還款需提前1–3天操作以規(guī)避時間風(fēng)險；每月重點核查賬單中的“利息”“違約金”項目，發(fā)現(xiàn)異常立即留存截圖、流水等憑證并申訴。若遇銀行拒絕協(xié)商，消費者可向金融監(jiān)督管理總局或中消協(xié)投訴。