專家建議從10歲起存養(yǎng)老錢，網(wǎng)友熱議 理論與現(xiàn)實的鴻溝！關(guān)于“10歲開始存養(yǎng)老錢”的爭議，核心在于理論上的可行性和實際操作中的困難。專家認(rèn)為養(yǎng)老規(guī)劃的核心是“時間杠桿”，利用復(fù)利效應(yīng)來積累財富。例如，上海交大教授閻志鵬提出，如果從10歲開始每年存1萬元，連續(xù)6年，假設(shè)年化收益率為8%，到65歲時賬戶余額可達(dá)344萬元。而如果從25歲開始每年存1萬元，連續(xù)40年，同樣假設(shè)年化收益率為8%，到65歲時賬戶余額僅為280萬元。這意味著每提前6年開始儲蓄，最終財富積累量可提升超過17%。

對于不同年齡段的策略建議包括：20-30歲的人應(yīng)高配股票、基金等權(quán)益類資產(chǎn)（比例超過60%），以博取長期收益；30歲以上的人可以采用“30元法則”，即每天強(qiáng)制儲蓄30元，一年可存1萬元，30年后按8%復(fù)利計算可達(dá)137萬元；50歲以上的人則需測算養(yǎng)老金缺口，并降低風(fēng)險資產(chǎn)比例。

然而，這一理論在現(xiàn)實中面臨諸多挑戰(zhàn)。首先，10歲的孩子沒有收入來源，儲蓄完全依賴父母。根據(jù)2022年的數(shù)據(jù)，全國人均可支配收入中位數(shù)僅為3.13萬元，年存1萬元相當(dāng)于家庭額外支出占比32%。普通家庭還需優(yōu)先支付教育費(fèi)用和房貸等剛性支出，壓歲錢多數(shù)需要用于人情往來，實際可支配資金有限。

其次，8%的年化收益率在當(dāng)前市場條件下難以實現(xiàn)。銀行定存利率約為1.3%-2.65%，理財產(chǎn)品普遍低于3%。權(quán)益類投資如股票和基金雖然可能帶來較高收益，但需承擔(dān)年化21.7%的波動風(fēng)險，連續(xù)50年穩(wěn)定收益幾乎不可能。保守估算，若將收益率調(diào)整為4%，10歲開始儲蓄到65歲時的余額將縮水至112萬元，僅為原模型的三分之一。

此外，這種做法還被批評為剝奪了孩子的童年幸福感，加劇了社會焦慮。它將社會保障缺口轉(zhuǎn)嫁給了家庭，忽視了高收入與低收入群體之間的資源差距。即時消費(fèi)文化也使得許多年輕人更傾向于即時滿足，而不是長期儲蓄。

因此，提出了更為務(wù)實的替代方案。青少年期（10-20歲）應(yīng)聚焦財商教育，比如通過零花錢分“儲蓄罐/夢想罐”等方式體驗勞動賺錢。成年后（25歲起）應(yīng)強(qiáng)制儲蓄工資的10%-20%，優(yōu)先選擇低風(fēng)險工具如貨幣基金和國債，逐步增加指數(shù)基金定投。50歲以上的人則可以利用稅收優(yōu)惠工具和個人養(yǎng)老金賬戶，以及商業(yè)保險來補(bǔ)足養(yǎng)老金缺口。

低成本積累方案包括每日存30元，一年攢1萬元，按4%復(fù)利計算30年后可達(dá)56萬元。健康復(fù)利儲備也是重要的一環(huán)，每周運(yùn)動可以降低老年醫(yī)療支出42%，性價比甚至超過金融投資。

政策和制度優(yōu)化方面，建議擴(kuò)大企業(yè)年金覆蓋范圍，提高個人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠力度，開發(fā)普惠型養(yǎng)老金融產(chǎn)品，如養(yǎng)老儲蓄國債，并將財商教育納入中小學(xué)課程。

復(fù)利效應(yīng)雖好，但依賴于閑置資金、穩(wěn)定收益和抗通脹能力，普通家庭需量力而行。養(yǎng)老不能僅靠個人的時間杠桿，還需政府托底、市場補(bǔ)充和個人健康管理三方協(xié)同。成年后啟動系統(tǒng)性儲蓄，結(jié)合政策工具與健康投資，比兒童期強(qiáng)制儲蓄更符合實際。真正的養(yǎng)老公平，在于讓復(fù)利效應(yīng)成為普惠工具，而非加劇分化的枷鎖。