自9月1日起，我國個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策正式生效，為消費(fèi)市場(chǎng)注入一針“強(qiáng)心劑”。在這一年內(nèi)，居民個(gè)人通過貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的個(gè)人消費(fèi)貸款，不論用于購買手機(jī)、電腦、汽車，還是進(jìn)行裝修、旅行、教育等消費(fèi)活動(dòng)，只要資金實(shí)際用于消費(fèi)用途，均可享受年化1個(gè)百分點(diǎn)的財(cái)政貼息。這項(xiàng)政策是中央首次對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放的“紅包”。據(jù)了解，包括大型商業(yè)銀行在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)已完成系統(tǒng)準(zhǔn)備，確保政策精準(zhǔn)落地。消費(fèi)者可即日起申請(qǐng)貸款，享受利率低至2.0%起的優(yōu)惠紅利。

銀行系統(tǒng)準(zhǔn)備就緒，貼息“紅包”火速上線

為迎接貼息政策，銀行體系已從多維度發(fā)力。記者從多家銀行了解到，從產(chǎn)品籌備到貼息操作，系統(tǒng)優(yōu)化工作已全部完成。工商銀行APP已設(shè)立貸款貼息專區(qū)，借款人在辦理符合貼息條件的貸款時(shí)，需簽署《中國工商銀行個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息服務(wù)協(xié)議》。

具體操作中，消費(fèi)者無需額外申請(qǐng)貼息——在貸款結(jié)息時(shí)，銀行系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)按照1%的比率計(jì)算貼息金額，并在收取利息中直接減免。例如，消費(fèi)者申請(qǐng)年利率為3%的貸款時(shí)，財(cái)政承擔(dān)部分后，個(gè)人只需支付剩余利息。這種操作減少了客戶負(fù)擔(dān)，避免了繁瑣手續(xù)。

目前，參與貼息政策的機(jī)構(gòu)包括6家大型商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行，以及招聯(lián)消費(fèi)金融公司等5家貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。大部分機(jī)構(gòu)已完成系統(tǒng)開發(fā)并測(cè)試到位。

值得注意的是，部分9月1日前已申請(qǐng)的貸款也可能享受貼息。某國有大行相關(guān)人士解釋：“原來有申請(qǐng)的消費(fèi)貸款，在資金未用完的情況下，9月1日后實(shí)際消費(fèi)部分仍可繼續(xù)貼息?！边@確保了政策連貫性。

適用場(chǎng)景多元，貼息上限設(shè)定清晰

貼息政策的適用范圍經(jīng)銀行細(xì)化后，覆蓋了多元消費(fèi)場(chǎng)景。銀行明確，貼息僅限于實(shí)際用于消費(fèi)的貸款，不包括續(xù)貸、信用卡產(chǎn)品及個(gè)人住房貸款。工商銀行APP信息顯示，適用產(chǎn)品包括消費(fèi)用途的個(gè)人信用貸款、隨房e借、個(gè)人汽車貸款、退役軍人樂業(yè)貸款、房抵組合貸、助商組合貸、金融資產(chǎn)質(zhì)押貸和涉農(nóng)貸款等。

消費(fèi)場(chǎng)景分為兩類：一是單筆5萬元以下的日常消費(fèi)，如購物、旅行；二是單筆5萬元及以上的重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)，包括家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品和健康醫(yī)療。

貼息上限機(jī)制已確立，以避免過度補(bǔ)貼。每名借款人在同一家銀行累計(jì)貼息上限為3000元。其中，單筆5萬元以下的消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1000元（對(duì)應(yīng)10萬元累計(jì)消費(fèi)），單筆5萬元及以上以5萬元為上限計(jì)算貼息（對(duì)應(yīng)30萬元累計(jì)消費(fèi)）。舉例來說，消費(fèi)者若申請(qǐng)一筆5萬元的消費(fèi)貸用于裝修或家電購物，年利率為3%，在政策期內(nèi)可享1%貼息：原本一年利息1500元，財(cái)政補(bǔ)貼500元后，個(gè)人只需支付1000元。