央行取消銀行卡支付限額、信用卡利率上下限賦予銀行更大定價自主權(quán)(2)

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2025-09-01 20:27:53 第一財經(jīng)

回顧我國信用卡利率市場化歷程，1985年我國第一張信用卡誕生后，在“金卡工程”等政策推動下，產(chǎn)業(yè)初期實行政府統(tǒng)一固定利率，為信用卡產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化和服務(wù)規(guī)范化奠定了基礎(chǔ)，助力產(chǎn)業(yè)快速起步。但隨著市場內(nèi)外環(huán)境變化，固定利率的局限性逐漸顯現(xiàn)：定價缺乏靈活性，難以滿足持卡人個性化循環(huán)信用需求；束縛銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)精細(xì)化發(fā)展，不利于市場發(fā)揮資源配置決定性作用；與存貸款利率缺乏聯(lián)動，未能充分釋放信用卡刺激消費的潛力。

2016年，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，首次對信用卡利率設(shè)置上下限，開啟了“分步走”市場化改革。當(dāng)時央行明確，實施分步走、漸進式改革有利于發(fā)卡機構(gòu)在過渡期內(nèi)進一步積累定價數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，引導(dǎo)其完善信用卡利率定價機制；進行利率上限和下限指導(dǎo)，有利于避免個別發(fā)卡機構(gòu)盲目降價打價格戰(zhàn)，導(dǎo)致不公平競爭和高風(fēng)險客戶過度舉債，設(shè)置透支利率上限也有利于防止個別發(fā)卡機構(gòu)不合理收取過高利息，保障持卡人合法權(quán)益。

如今，信用卡市場格局已發(fā)生顯著變化。人民銀行最新數(shù)據(jù)顯示，今年二季度信用卡和借貸合一卡數(shù)量為7.15億張，較上季度減少600萬張，較去年末減少1200萬張，較歷史最高位8.07億張下降11.4%，且已連續(xù)11個季度下滑。

取消透支利率上下限管理成為推動市場轉(zhuǎn)型的重要契機。這一調(diào)整意味著實施多年的信用卡透支利率固定區(qū)間規(guī)定或?qū)⒊蔀闅v史，銀行自主定價空間進一步擴大，可結(jié)合資金成本、風(fēng)險偏好與市場策略實現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)險定價。未來信用卡市場競爭將擺脫以往“拼規(guī)模、拼營銷”的模式，轉(zhuǎn)向利率定價、風(fēng)險管理與服務(wù)體驗的綜合比拼，倒逼銀行提升運營效率與風(fēng)控能力。利率工具的靈活運用將推動銀行設(shè)計更多樣化、個性化產(chǎn)品，比如針對特定消費場景或客群的專屬信用卡，進一步激發(fā)市場活力。

對于消費者，董希淼提醒，申請和使用信用卡時應(yīng)更加仔細(xì)閱讀信用卡相關(guān)協(xié)議中關(guān)于利率約定的條款，清楚了解透支利率及相應(yīng)條件。平時應(yīng)理性消費，按時還款，杜絕違規(guī)透支套現(xiàn)、“以卡養(yǎng)卡”，保持良好的個人信用記錄。這是未來爭取更低透支利率的最重要“資本”。

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(責(zé)任編輯：0764)

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