近期，關(guān)于年輕人是否正在拋棄信用卡的話題在社交平臺(tái)引起熱議。數(shù)據(jù)顯示，自2022年6月末以來(lái)，信用卡和借貸合一卡數(shù)量已連續(xù)11個(gè)季度下滑，到今年二季度末，卡片數(shù)量降至7.15億張，三年內(nèi)減少了9200萬(wàn)張。

隨著上市銀行半年報(bào)的發(fā)布，多家銀行的信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也相繼出爐。通過(guò)對(duì)6家國(guó)有大行和9家股份制銀行的數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，整體上，這些銀行在信用卡貸款規(guī)模、累計(jì)發(fā)卡量、交易金額等方面呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，但與去年同期相比，也有積極信號(hào)顯現(xiàn)。

在風(fēng)控策略上，銀行將信用卡風(fēng)險(xiǎn)化解作為重點(diǎn)，加強(qiáng)信用卡貸款資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)化工作。轉(zhuǎn)型策略方面，深化借貸聯(lián)動(dòng)、強(qiáng)化協(xié)同優(yōu)勢(shì)，通過(guò)屬地經(jīng)營(yíng)提升分行渠道獲客占比?？蛻艚?jīng)營(yíng)策略則聚焦優(yōu)質(zhì)生息資產(chǎn)投放，重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)信用卡頭部客群，并與財(cái)富管理等業(yè)務(wù)產(chǎn)生聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客群的綜合金融服務(wù)。

在這種背景下，中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行的信用卡不良貸款規(guī)模有所下降。其中，浦發(fā)銀行和興業(yè)銀行的不良貸款率較年初降低，招商銀行的不良貸款率與年初持平。

上半年信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模仍在下滑，15家全國(guó)性銀行信用卡貸款規(guī)模較年初減少1945億元。建設(shè)銀行依然是業(yè)務(wù)體量最大的商業(yè)銀行，也是唯一一家信用卡貸款規(guī)模破萬(wàn)億的銀行，截至6月末，該行信用卡貸款規(guī)模為10549.48億元，較年初減少1.03%。

在15家銀行中，僅有4家銀行信用卡貸款規(guī)模較年初出現(xiàn)增長(zhǎng)。農(nóng)業(yè)銀行增幅最大，信用卡貸款規(guī)模為9101.59億元，較年初增加5.98%；浙商銀行增幅第二，信用卡貸款規(guī)模為350.74億元，較年初增加5.08%；工商銀行增幅第三，信用卡貸款規(guī)模為7878.48億元，較年初增加2.81%；浦發(fā)銀行增幅第四，信用卡貸款規(guī)模為3778.81億元，較年初增加2.07%。

與此同時(shí)，信用卡消費(fèi)金額也在全面縮減。有11家銀行披露了上半年信用卡消費(fèi)額或交易金額，這一數(shù)據(jù)較去年同期均出現(xiàn)下滑。光大銀行降幅最大，上半年信用卡交易金額為7258.24億元，同比減少18.91%；中國(guó)銀行降幅第二，上半年信用卡交易金額為5295.77億元，同比減少18.35%；華夏銀行降幅第三，上半年信用卡交易金額為3586.7億元，同比減少16.32%。

部分銀行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量有所改善。興業(yè)銀行、中國(guó)銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行和郵儲(chǔ)銀行的不良貸款余額較年初下降。其中，興業(yè)銀行降幅最大，信用卡6月末不良余額為112.02億元，較年初下降17.15%。而交通銀行信用卡6月末不良貸款余額為158.29億元，較年初增加25.73%。

從不良貸款率來(lái)看，興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行信用卡不良貸款率較上年末下降，降幅分別為0.36個(gè)百分點(diǎn)和0.16個(gè)百分點(diǎn)。招商銀行信用卡不良貸款率為1.75%，與年初持平。郵儲(chǔ)銀行信用卡不良貸款率最低，為1.55%；民生銀行信用卡不良貸款率最高，為3.68%。

興業(yè)銀行在信用卡領(lǐng)域的全流程風(fēng)險(xiǎn)管控方面取得顯著成效。該行行長(zhǎng)陳信健表示，近幾年銀行下大力氣推動(dòng)房地產(chǎn)、地方政府融資平臺(tái)、信用卡“三大風(fēng)險(xiǎn)”從高發(fā)轉(zhuǎn)向收斂。具體措施包括嚴(yán)控新增風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范營(yíng)銷展業(yè)模式，重構(gòu)發(fā)卡審批流程，提升資產(chǎn)質(zhì)量。報(bào)告期內(nèi)，新發(fā)卡低風(fēng)險(xiǎn)分層客戶占比同比提升2.09個(gè)百分點(diǎn)，上半年信用卡新發(fā)生不良同比下降7.5%。此外，通過(guò)完善存量風(fēng)險(xiǎn)跟蹤體系，引入第三方大數(shù)據(jù)，結(jié)合模型工具優(yōu)化管控策略，在上半年月均入催額同比下降15.24%。

浦發(fā)銀行和招商銀行的策略都是“穩(wěn)”。浦發(fā)銀行確立了“量、價(jià)、險(xiǎn)均衡”的發(fā)展思路，信用卡經(jīng)營(yíng)持續(xù)向好。招商銀行信用卡近年來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)穩(wěn)定，副行長(zhǎng)王穎表示，由于信用卡客群相較于其他零售信貸客群更加下沉，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度更高，可以將其作為零售信貸風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)的重要參考指標(biāo)。中信銀行也在財(cái)報(bào)中透露，該行強(qiáng)化零售信貸主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管控，深化差異化審批策略，防范資產(chǎn)質(zhì)量下遷，信用卡早逾率已實(shí)現(xiàn)同比下降。

中信銀行在高端信用卡權(quán)益調(diào)整方向上，聚焦場(chǎng)景化高質(zhì)量獲客，上半年信用卡新發(fā)卡客戶中優(yōu)質(zhì)客群占比達(dá)到55.48%，同比增長(zhǎng)10.79個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)生息資產(chǎn)投放，重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)頭部?jī)?yōu)質(zhì)客群，通過(guò)額度、定價(jià)等專項(xiàng)策略優(yōu)化促動(dòng)，提升優(yōu)質(zhì)客群價(jià)值轉(zhuǎn)化。招商銀行和廣發(fā)銀行也在推動(dòng)高端信用卡權(quán)益與各類細(xì)分場(chǎng)景的匹配度更高，加強(qiáng)信用卡與零售、財(cái)私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，提供更豐富的金融服務(wù)。

在當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型周期中，分化和優(yōu)勝劣汰是大勢(shì)所趨。只有差異化的產(chǎn)品服務(wù)、更精細(xì)的成本權(quán)益管控以及扎實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，才能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。