村鎮(zhèn)銀行在為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)方面具有優(yōu)勢(shì)，但其風(fēng)控能力不足是發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。近日，遼寧省遼陽(yáng)市中級(jí)人民法院公布了一則刑事裁定書，涉及付某通過(guò)69家空殼公司和虛假材料向遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行騙取貸款109筆，造成該村鎮(zhèn)銀行損失近9000萬(wàn)元。

遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行成立于2011年4月28日，注冊(cè)資本1億元。2022年8月3日，監(jiān)管批準(zhǔn)了該村鎮(zhèn)銀行的破產(chǎn)申請(qǐng)，而付某于2024年8月被刑事拘留。

法院認(rèn)定，2016年至2019年間，付某為開(kāi)發(fā)遼寧省燈塔市佟二堡鎮(zhèn)東方米蘭房地產(chǎn)項(xiàng)目，向原遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)貸款。他找到劉某介紹“借名人”注冊(cè)企業(yè)后向村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)貸款給付某使用，每筆貸款成功即可獲得5萬(wàn)元好處費(fèi)。劉某按付某安排找到了周某某、劉某某等“借名人”。

隨后，付某的司機(jī)黃某帶領(lǐng)“借名人”到工商所注冊(cè)了69家企業(yè)（這些企業(yè)既沒(méi)有真實(shí)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，也沒(méi)有開(kāi)展真實(shí)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)），并保管了這些企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和公章。之后，付某聯(lián)系了原遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行兩任行長(zhǎng)王某和段某，用成立的企業(yè)申請(qǐng)貸款。經(jīng)銀行兩任行長(zhǎng)同意后，付某指使黃某將保管的企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照和公章交給一家關(guān)聯(lián)公司會(huì)計(jì)唐某，由黃某和唐某共同編制假的借款申請(qǐng)和購(gòu)銷合同，并交到遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行辦理貸款。銀行信貸員張某、楊某、趙某、蔣某等人接收了黃某和唐某提供的虛假貸款材料并制作貸款檔案，未進(jìn)行前期調(diào)查和材料核查，迅速放款。

最終，付某等人以69家企業(yè)及8個(gè)“借名人”名義，采取提供虛假證明文件、虛假購(gòu)銷合同等手段共計(jì)騙取貸款109筆，涉及貸款本金7.09億元。案發(fā)后，涉案貸款累計(jì)償還利息8332.24萬(wàn)元，清收金額47.53萬(wàn)元。經(jīng)公開(kāi)司法評(píng)估拍賣，付某實(shí)際控制的公司名下綜合樓、廠房以流拍價(jià)5.36億元人民幣抵償債務(wù)，但仍給遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行造成8947.8萬(wàn)元人民幣經(jīng)濟(jì)損失。

2024年8月，付某被刑事拘留。2025年7月16日，燈塔市人民法院對(duì)燈塔市人民檢察院指控付某犯騙取貸款罪一案作出刑事判決，判處付某有期徒刑六年十個(gè)月，并處罰金人民幣500萬(wàn)元，責(zé)令退賠遼陽(yáng)某企業(yè)管理合伙企業(yè)人民幣8947.8萬(wàn)元。宣判后，付某不服提出上訴，但遼寧省遼陽(yáng)市中級(jí)人民法院駁回上訴，維持原判。

對(duì)于一家村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，100多筆貸款金額高達(dá)7億多元資金，明顯是一個(gè)銀行內(nèi)外勾結(jié)騙貸的典型案例。這種騙貸性質(zhì)惡劣，通常會(huì)對(duì)銀行造成巨大損失。通過(guò)空殼公司向銀行貸款實(shí)際上很好識(shí)別，這涉及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、繳稅情況等。按照商業(yè)銀行信貸流程，申請(qǐng)材料的審查和貸款前期的盡調(diào)都能有效規(guī)避欺詐風(fēng)險(xiǎn)。問(wèn)題主要集中在銀行高管對(duì)貸款的干預(yù)，這也體現(xiàn)出當(dāng)前“一把手”工程的重要性。

7億元的貸款資金和近9000萬(wàn)元的損失對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)并非小數(shù)目。2022年8月3日，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行股份有限公司破產(chǎn)的批復(fù)。市場(chǎng)對(duì)此感到意外，貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露是其重要原因之一。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是填補(bǔ)市場(chǎng)空白，讓金融覆蓋農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)，為小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)提供服務(wù)。然而，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，一旦放松風(fēng)控或走偏，存在的意義就會(huì)變味。按照監(jiān)管要求，風(fēng)控是金融機(jī)構(gòu)需要堅(jiān)守的底線。