多家銀行五年定存“退場”背后存款產(chǎn)品大調(diào)整(2)

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2025-11-24 08:29:28 干貨捕手

儲戶最關(guān)心的問題是如何處理手里的閑錢。以前靠5年期定存鎖收益，現(xiàn)在產(chǎn)品沒了、利率低了，總不能放活期里躺平。建行北京某支行的利率表顯示，1年期1.45%，3年期1.55%，5年期反而跌到1.3%。這種“存得越久利息越少”的倒掛現(xiàn)象，在多數(shù)銀行中存在。

假設(shè)銀行以1.9%的利率吸收5年期存款，再以3.45%的LPR利率放貸，中間能賺1.55%的差價。但現(xiàn)在LPR降了又降，企業(yè)貸款需求弱，很多銀行放貸利率只能降到3%以下，中間的差價只剩1%左右。如果再碰上壞賬，這筆買賣就徹底虧了。

因此，取消5年期定存對銀行來說不是選擇題，而是生存題。那些還在賣長期定存的大銀行，要么家底厚能扛，要么為了維護老客戶，但利率肯定不會高。

理財顧問和實操經(jīng)驗豐富的儲戶總結(jié)出一套“穩(wěn)健+靈活”的新方案。核心原則是追求穩(wěn)得住、拿得出。凈息差是銀行的核心利潤來源，即銀行“吸儲的成本”和“放貸的收益”之間的差價。比如你存100萬到銀行，銀行給你2%的利息（成本），再把這100萬以4%的利率貸出去（收益），中間2%的差價就是凈息差。

內(nèi)蒙古那家下架5年期定存的村鎮(zhèn)銀行，2024年的凈息差只有1.2%，比2023年降了0.4個百分點。它之前賣的5年期定存利率1.9%，而放貸的平均利率才3%，中間只有1.1%的差價，連給員工發(fā)工資、維護網(wǎng)點的錢都不夠。這種情況下，取消5年期定存是斷臂求生。

國家金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示，2025年三季度，國有大行凈息差1.31%，城商行1.37%，民營銀行雖然看著高（3.83%），但同比降了0.3個百分點，降幅最大。從整個行業(yè)看，凈息差收窄是大趨勢。2023年銀行業(yè)凈息差1.73%，2024年降到1.58%，2025年三季度更是逼近1.5%的警戒線。薛洪言預(yù)測，未來1-2年，中小銀行會批量跟進調(diào)整，5年期定存可能會成為稀缺品，就算有，利率也會在1.5%以下。

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