英國(guó)著名哲學(xué)家培根曾這樣指出，“不要吝惜小錢，錢財(cái)是有翅膀的，有時(shí)它自己會(huì)飛走的，有時(shí)你也必須放它飛，只有這樣才可能招來(lái)更多的錢財(cái)。”很多創(chuàng)業(yè)者，都是家庭理財(cái)?shù)母呤?。臺(tái)灣著名企業(yè)家、北京大學(xué)光華管理學(xué)院董事長(zhǎng)尹衍梁，在25歲時(shí)接下他父親的紡織業(yè)，當(dāng)時(shí)總資產(chǎn)也不過(guò)600萬(wàn)臺(tái)新臺(tái)幣。37年后的今天，已經(jīng)成為資產(chǎn)2.2兆新臺(tái)幣的龐大集團(tuán)。這個(gè)過(guò)程中，財(cái)富的增值是非常耀眼的，而他成功的秘訣之一就是正確的投資與理財(cái)。尹衍梁認(rèn)為：“經(jīng)營(yíng)公司如果只是把錢放著，什么都不做，這公司有什么用？”（《達(dá)觀天下：跟尹衍梁學(xué)管理》，顧佳峰）在投資理財(cái)上，經(jīng)營(yíng)家庭與經(jīng)營(yíng)公司有很大的相似性。

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)性調(diào)整的環(huán)境中，如何讓居民財(cái)富金融化的過(guò)程更為平滑流暢？另一個(gè)重要途徑就是鼓勵(lì)有條件的家庭創(chuàng)業(yè)，通過(guò)創(chuàng)業(yè)的方式實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)在更大范圍內(nèi)的金融化。香港企業(yè)家李嘉誠(chéng)、李兆基，都是通過(guò)創(chuàng)業(yè)獲得了家庭財(cái)富的增值。在理財(cái)投資上，李兆基有句名言：“小生意怕食不怕息，大生意怕息不怕食?！痹谕顿Y過(guò)程中，要注意平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，李嘉誠(chéng)曾說(shuō)：“擴(kuò)張中不忘謹(jǐn)慎，謹(jǐn)慎中不忘擴(kuò)張。”這些從創(chuàng)業(yè)與投資中總結(jié)出來(lái)的經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)前，國(guó)家也在積極完善有利于家庭創(chuàng)業(yè)的外部金融環(huán)境，例如中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板的建設(shè)與制度完善。這些舉措，為有創(chuàng)業(yè)實(shí)力的家庭提供了資產(chǎn)金融化的另一條途徑，即通過(guò)創(chuàng)業(yè)與上市而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的金融化。

農(nóng)村地區(qū)潛力大

由于農(nóng)村的金融發(fā)展水平仍然落后于城市金融發(fā)展水平，城鄉(xiāng)差異依然在金融投入、金融制度建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)分布、金融業(yè)務(wù)普及面等方向存在差異。目前農(nóng)民首選的金融資產(chǎn)是銀行儲(chǔ)蓄，這是因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)上可供選擇的金融工具種類仍然很多，但是大多金融服務(wù)具有明顯的針對(duì)性，也有一定的門檻，城市地區(qū)的家庭居民比較受歡迎。根據(jù)表1所示，2014年中國(guó)家庭現(xiàn)金及存款總額平均為29931元，家庭購(gòu)買金融產(chǎn)品的總價(jià)的平均數(shù)為120237元，全部金融資產(chǎn)平均為150168元；其中農(nóng)業(yè)家庭中，現(xiàn)金及存款總額平均為22415元，而金融產(chǎn)品總價(jià)的平均數(shù)為37205元，這類家庭的全部金融資產(chǎn)平均為52620千元；非農(nóng)業(yè)家庭中，現(xiàn)金及存款總額平均為50460元是農(nóng)業(yè)家庭的3.13倍，金融產(chǎn)品的總價(jià)的平均數(shù)為126116元是農(nóng)業(yè)家庭的3.39倍，在非農(nóng)業(yè)家庭中全部金融資產(chǎn)為176576元，超過(guò)了全國(guó)家庭的平均值。

調(diào)查數(shù)據(jù)表明城鄉(xiāng)家庭在金融資產(chǎn)上存在較大差距，其中收入是家庭現(xiàn)金及存款的主要來(lái)源，城鄉(xiāng)收入的差異造成了金融的發(fā)展不平衡；其次，由于農(nóng)民傳統(tǒng)觀念、農(nóng)村金融市場(chǎng)滯后等原因，農(nóng)民的理財(cái)觀念過(guò)于單一，家庭收入除了正常合理的消費(fèi)以外，所擁有的金融產(chǎn)品較少，主要是儲(chǔ)蓄這種資產(chǎn)，這就造成了在金融產(chǎn)品購(gòu)買上與非農(nóng)業(yè)家庭具有了顯著的差異。當(dāng)然，除了資金的限制之外，觀念上的限制也是存在的。由于金融知識(shí)在農(nóng)村的普及程度遠(yuǎn)低于城市，因此，在金融參與上，農(nóng)民往往更加保守，寧愿把錢放在銀行，也不愿意拿出來(lái)投資于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的金融產(chǎn)品，拿著一點(diǎn)點(diǎn)的利息，把活錢變成了死錢。這說(shuō)明，在推動(dòng)家庭資產(chǎn)金融化的過(guò)程中，需要加強(qiáng)對(duì)于廣大農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)的傳播和培訓(xùn)，使得廣大農(nóng)民了解和掌握更多的投資理財(cái)知識(shí)，才能夠更多地參與到金融活動(dòng)中來(lái)。

2015年2月3日，我曾在《東方早報(bào)》上發(fā)表《中國(guó)家庭金融調(diào)查：應(yīng)積極試點(diǎn)窮人銀行》一文，指出當(dāng)前我國(guó)金融發(fā)展存在的不平衡性。這種不平衡性，既是挑戰(zhàn)又是機(jī)遇。農(nóng)村地區(qū)家庭資產(chǎn)金融化程度不高，說(shuō)明農(nóng)村家庭資產(chǎn)金融化的潛力很大?！按蟊妱?chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”戰(zhàn)略的順利實(shí)施，要求農(nóng)村地區(qū)必須加大資產(chǎn)金融價(jià)值轉(zhuǎn)化力度，通過(guò)資金支持激發(fā)廣大農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)活力。同時(shí)，激發(fā)農(nóng)民的創(chuàng)造活力與創(chuàng)業(yè)精神是促進(jìn)農(nóng)村家庭資產(chǎn)金融化的關(guān)鍵?？梢?，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)與農(nóng)村家庭資產(chǎn)金融化是相輔相成的關(guān)系，因此，在制度的頂層設(shè)計(jì)上，需要把兩者統(tǒng)籌考慮。一方面，要鼓勵(lì)和激活占據(jù)人口半壁江山的廣大農(nóng)民群體的草根創(chuàng)業(yè)，提高農(nóng)戶對(duì)家庭資產(chǎn)金融化的需求；另一方面，要加快推進(jìn)農(nóng)村普惠金融建設(shè)，從供給側(cè)來(lái)加大農(nóng)村家庭資產(chǎn)金融價(jià)值轉(zhuǎn)化力度，通過(guò)挖掘農(nóng)戶自身信貸潛力、提高農(nóng)戶信貸能力，進(jìn)一步激發(fā)廣大農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)活力。