無(wú)錫日聯(lián)科技股份有限公司是一家以生產(chǎn)工業(yè)檢測(cè)儀為主的科技類企業(yè)，利用農(nóng)業(yè)銀行提供的專利質(zhì)押擔(dān)保的貸款產(chǎn)品，企業(yè)盤活了無(wú)形資產(chǎn)。公司副總經(jīng)理曲魯杰表示，公司今年上半年銷售額達(dá)到1億元左右，接近去年全年的水平，這受益于金融創(chuàng)新的力量。

企業(yè)融資過(guò)于依賴抵押擔(dān)保，銀行因此被詬病為“當(dāng)鋪”。但記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，這背后是銀行對(duì)信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)難把控的擔(dān)憂。“一些小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表不完善，有的甚至是為了貸款做出來(lái)的?！鞭r(nóng)行廣東順德分行副行長(zhǎng)馬紅櫻說(shuō)。

如何在服務(wù)小微企業(yè)、做好普惠金融的同時(shí)控制不良率，成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索的方向。

——以豐富多元的金融服務(wù)精準(zhǔn)供給小微企業(yè)。

浙江臺(tái)州之所以成為我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)最活躍的地區(qū)之一，不是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)偏愛(ài)這里的水土，而是臺(tái)州銀行、泰隆銀行、民泰銀行等幾家當(dāng)?shù)爻巧绦卸嗄陙?lái)不斷探索，吸引小微、扶持小微，形成了獨(dú)具特色的臺(tái)州經(jīng)驗(yàn)。

臺(tái)州經(jīng)驗(yàn)體現(xiàn)為對(duì)小微企業(yè)需求的精準(zhǔn)供給。臺(tái)州銀行行長(zhǎng)黃軍民介紹，臺(tái)州銀行努力讓客戶經(jīng)理成為行業(yè)的專家。黃巖北洋支行瓜果行業(yè)拓展部的客戶經(jīng)理常年奔波于瓜田，漸漸成為瓜果種植行業(yè)的專家，他們到地里一看就能算出瓜農(nóng)本季收成，因此對(duì)需求與風(fēng)險(xiǎn)的把控胸有成竹。

在深耕服務(wù)小微這條看似“風(fēng)雨交加”的路上，臺(tái)州銀行的不良率始終沒(méi)有超過(guò)1%。2018年，臺(tái)州銀行本身沒(méi)有核銷一分錢的壞賬，整個(gè)集團(tuán)的不良率僅為0.63%，撥備覆蓋率達(dá)到397%。

——利用金融科技賦能解決信息不對(duì)稱。

建設(shè)銀行推出的“小微快貸”從交易、結(jié)算、納稅、采購(gòu)等場(chǎng)景切入，進(jìn)行數(shù)據(jù)整合與客群特征描畫，圍繞小微企業(yè)實(shí)際需要?jiǎng)?chuàng)新定制產(chǎn)品，目前已累計(jì)為逾78萬(wàn)戶小微企業(yè)提供近1.1萬(wàn)億元信貸支持。

浙江網(wǎng)商銀行借助阿里巴巴云計(jì)算能力，在風(fēng)控領(lǐng)域匯總形成了10萬(wàn)多項(xiàng)指標(biāo)，創(chuàng)建了100多種預(yù)測(cè)模型和3000多項(xiàng)策略，底層風(fēng)控技術(shù)持續(xù)升級(jí)。2019年5月末，不良率控制為1.45%。