●爭(zhēng)鋒：阿里系和騰訊系各據(jù)“山頭”

就在近日，芝麻信用宣布已經(jīng)通過企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)備案，正式推出包含企業(yè)信用報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)云圖、信用評(píng)分和指數(shù)、關(guān)注名單、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警五大產(chǎn)品的小微企業(yè)信用洞察“靈芝”系統(tǒng)，希望能夠更好地連接小微企業(yè)和銀行，解決小微企業(yè)信息不透明的老大難問題。

芝麻信用首席數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰表示，“靈芝”系統(tǒng)已經(jīng)接入工商、司法、海關(guān)、納稅、運(yùn)營(yíng)商、企業(yè)經(jīng)營(yíng)等豐富的數(shù)據(jù)源，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)征信數(shù)據(jù)的一站式接入。特別是天貓、淘寶、支付寶覆蓋近千萬商戶的交易、物流、海關(guān)進(jìn)出口等數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)提供了有力支持。通過“靈芝”系統(tǒng)，這些多維度的數(shù)據(jù)能夠轉(zhuǎn)化為對(duì)小微企業(yè)信用狀況細(xì)致入微的評(píng)價(jià)，描繪出小微企業(yè)信用狀況的全息畫像。

一直以來被業(yè)界認(rèn)為是芝麻信用最大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的騰訊征信，同樣是騰訊移動(dòng)支付高速發(fā)展的基礎(chǔ)保障。其基于用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的社交行為產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，運(yùn)用自主研發(fā)的評(píng)估模型，通過大數(shù)據(jù)采集和信息挖掘，為數(shù)以億計(jì)的用戶構(gòu)建畫像，幫助商業(yè)機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，挖掘價(jià)值用戶。而騰訊征信的實(shí)名認(rèn)證產(chǎn)品及人臉核身APP，均為大數(shù)據(jù)征信的落地應(yīng)用。

據(jù)悉，人臉核身技術(shù)目前已經(jīng)獨(dú)家應(yīng)用于手機(jī)QQ支付、理財(cái)通、微眾銀行、微信支付、QQ安全中心、微證券等產(chǎn)品場(chǎng)景。另一主要產(chǎn)品——信用評(píng)分產(chǎn)品則借鑒國(guó)際成熟的信用評(píng)價(jià)經(jīng)驗(yàn)，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，自主研發(fā)出國(guó)際領(lǐng)先水平的信用評(píng)分模型，綜合評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)水平，幫助金融機(jī)構(gòu)有效風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

在王文華看來，芝麻信用的原始征信數(shù)據(jù)，主要是依托其龐大的電商和生活場(chǎng)景上的布局，源于用戶網(wǎng)絡(luò)上的留痕數(shù)據(jù)，包括阿里旗下長(zhǎng)期的電商數(shù)據(jù)積累、螞蟻金服旗下支付寶的交易數(shù)據(jù)和用戶其他的網(wǎng)上行為數(shù)據(jù)；其次包括接入的公共機(jī)構(gòu)和外部合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，如公安、學(xué)歷學(xué)籍、工商等政府部門的數(shù)據(jù)；此外相較于其他公司，由于阿里電商的壟斷優(yōu)勢(shì)，由此派生出的生活場(chǎng)景電子結(jié)算化，使得芝麻信用還可以將水、電、煤氣等公用事業(yè)單位數(shù)據(jù)納入芝麻分評(píng)分系統(tǒng)；此外還有用戶自主提交的信用數(shù)據(jù)。綜合上述長(zhǎng)期的原始數(shù)據(jù)積累和壟斷性的電商優(yōu)勢(shì)，使得芝麻信用從出生就帶有天然的優(yōu)勢(shì)。

王文華同時(shí)稱，騰訊征信依賴微信、QQ游戲等騰訊系產(chǎn)品的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，也包括從合作金融機(jī)構(gòu)拿到的信貸和金融信息、外部數(shù)據(jù)。騰訊做征信最大的優(yōu)勢(shì)在于，微信擁有幾乎壟斷性的社交關(guān)系平臺(tái)和超強(qiáng)的用戶活躍度，同時(shí)已經(jīng)完成了對(duì)生活場(chǎng)景的深度嵌入。其交易數(shù)據(jù)的積累盡管不及阿里的時(shí)間周期長(zhǎng)，但其強(qiáng)大的爆發(fā)能力和超高的活躍度，加上微信支付也逐漸成為人們常用的支付方式之一，騰訊的交易數(shù)據(jù)價(jià)值也進(jìn)一步得到提升，未來的潛力也不可小覷。

●暗戰(zhàn)：百度與京東或“借道”入局

除了螞蟻金服以及騰訊，目前的在線消費(fèi)金融領(lǐng)域，重量級(jí)玩家還包括百度金融和京東金融。

近段時(shí)間，百度的兩次海外投資引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。6月底投資了以數(shù)字貨幣著稱的互聯(lián)網(wǎng)金融公司Circle，布局區(qū)塊鏈；7月18日又投資了美國(guó)的金融科技公司ZestFinance，征信能力再升級(jí)。對(duì)于百度金融，業(yè)界比較關(guān)心的是通過與ZestFinance的聯(lián)姻，百度金融的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)或?qū)@得比較不錯(cuò)的技術(shù)支持。

然而，就具體細(xì)節(jié)而言，百度方面向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“對(duì)于收購的事情不作回應(yīng)，新聞都由Zest那邊發(fā)布”，至于目前的征信體系建設(shè)進(jìn)行到怎樣的階段，或許是由于還沒有拿到個(gè)人征信牌照，百度方面稱，“征信的內(nèi)容目前不便展開談”。