制圖：沈亦伶

山東省壽光市孫家集街道張家埠子村村民張玉水是種植冬暖式溫室大棚蔬菜的一把好手。今年年初，張玉水急需資金對大棚進行“換代升級”，跑遍銀行卻因為缺乏有效抵押物和合適的擔(dān)保方式，沒有獲得資金支持?！俺抢锶说淖》亢推渌敭a(chǎn)可以作抵押，咱農(nóng)民手里的土地經(jīng)營權(quán)、住房卻不得抵押?！睆堄袼畬Υ擞行┫氩煌?。

當(dāng)前，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)明顯加快，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營是現(xiàn)實選擇，但如何盤活農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)這“兩權(quán)”存量資產(chǎn)，卻讓許多農(nóng)民犯了愁。

　　兩權(quán)抵押貸款，激活農(nóng)民手中沉睡資產(chǎn)

從法律上來講，根據(jù)《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》以及最高人民法院的相關(guān)司法解釋，規(guī)定了集體所有的耕地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)不得抵押。農(nóng)民擁有的最大財產(chǎn)權(quán)利——土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)，囿于法律限制，無法抵押融資變現(xiàn)。

據(jù)中國人民銀行濟南分行相關(guān)人員介紹，雖然人民銀行從2008年就開始組織引導(dǎo)金融機構(gòu)因地制宜探索農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，但是各地“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)缺乏完善的法律法規(guī)及制度保障，一旦發(fā)生風(fēng)險，無法獲得法律支持，成為影響“兩權(quán)”融資變現(xiàn)的主要因素。

為解決“兩權(quán)”融資變現(xiàn)難的法律障礙，去年年底，全國人大通過授權(quán)232個試點地區(qū)允許以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款，59個試點地區(qū)允許以農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款。在試點地區(qū)，調(diào)整了相關(guān)法律關(guān)于“兩權(quán)”不得抵押的規(guī)定。

在今年7月份，張玉水就用自己的3.69畝土地的經(jīng)營權(quán)證作抵押，從壽光村鎮(zhèn)銀行貸了5萬元，解了自己的燃眉之急。不久前，記者在張玉水的大棚里，看到已經(jīng)種上了苦瓜和黃瓜?！案脑焐壓蟮拇笈?，一年產(chǎn)的蔬菜能賣15萬元到20萬元。”張玉水的妻子邊折枝蔓邊說道，多虧了試點的好政策。

以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)作抵押得有土地確權(quán)登記頒證這一前提。山東是全國農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證首批整省試點單位。據(jù)山東省農(nóng)業(yè)廳廳長王金寶介紹，截至2015年年底，山東全省73910個村完成了承包土地確權(quán)登記頒證任務(wù)，占有耕地村總數(shù)的95.9%；確權(quán)承包耕地面積8815.6萬畝，占家庭承包耕地面積總數(shù)的98.1%；確權(quán)農(nóng)戶數(shù)1670.6萬戶，占家庭承包農(nóng)戶總數(shù)的94.6%。

　　抵押物處置難，建風(fēng)險分擔(dān)機制打消顧慮

“農(nóng)村土地按照所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)三權(quán)分置，推動農(nóng)村‘兩權(quán)’抵押貸款，有利于盤活農(nóng)村的資源、資金、資產(chǎn)，增加農(nóng)業(yè)中長期和規(guī)?；?jīng)營的資金投入?！敝袊嗣胥y行壽光支行行長姜森說。

為了更好地進行“兩權(quán)”抵押貸款試點，山東探索建立風(fēng)險分擔(dān)機制，幫助金融機構(gòu)打消抵押物處置難的顧慮。據(jù)姜森介紹，壽光市財政對農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，按新發(fā)放貸款額的3%提取風(fēng)險補償金，專項用于農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款形成的損失。

此次，山東共有包括壽光在內(nèi)的13個縣市區(qū)參與試點，試點地區(qū)政府財政承諾出資1.15億元設(shè)立風(fēng)險補償金。有的試點地區(qū)還探索了抵押物臨時收儲機制，試點縣市區(qū)建立了政府牽頭、社會資本參與的農(nóng)業(yè)收儲公司，依法承擔(dān)臨時收儲和抵押物處置等職能。

山東還充分利用保險，來進一步降低“兩權(quán)”抵押可能發(fā)生的風(fēng)險。比如，壽光市還開辦了“兩權(quán)”抵押貸款保證保險，提高信貸增信，分散貸款風(fēng)險。據(jù)介紹，壽光市將“兩權(quán)”抵押貸款納入“政銀?！辟J款保證保險范圍，通過政府補貼一部分、銀行讓利一部分、被保險人自己繳納一部分建立了3000余萬元資金賠付蓄水池，先行支付蓄水池資金賠付，超賠部分由保險公司和銀行按照9∶1的比例共擔(dān)。

“兩權(quán)”抵押要有完善的產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)評估市場。在山東，各試點縣市區(qū)都建立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場，形成了縣鄉(xiāng)村三級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。初步建立了協(xié)商評估、第三方評估等相互補充的價值評估機制。

中國人民銀行濟南分行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至11月末，已經(jīng)評估28.2萬畝承包土地的經(jīng)營權(quán)，價值21.5億元；已評估1486戶農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)，價值3.4億元。2016年11月末，山東省試點地區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款余額10.9億元，比年初新增5億元，同比增長74%。其中，承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額8.7億元，農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額2.2億元。

　　多種形式，滿足不同經(jīng)營主體融資需求

之前，壽光市種植大戶馬杰為擴大生產(chǎn)，在尋找土地建大棚，找了一陣沒有理想的地塊。不過，在一次和朋友聊天時，得知有一家種植戶因為經(jīng)營不善還不上貸款。在銀行處置所抵押了土地經(jīng)營權(quán)時，馬杰就把這塊27.8畝的土地經(jīng)營權(quán)連同土地上的12個冬暖式大棚盤了下來。“土地也不用找了，大棚也是現(xiàn)成的，直接可以搞經(jīng)營了?！瘪R杰開心地說，第一年凈利潤就賺了80萬元。

“貸款還不上，對抵押的土地經(jīng)營權(quán)也可以處置到底，法律程序可以走得通了。”姜森坦言，這次試點讓銀行也有了放貸的底氣。

2016年5月，因購買育苗種子和大棚物資，馬杰又以該地塊的土地經(jīng)營權(quán)和大棚作為抵押，向壽光市農(nóng)商行辦理貸款79萬元，利用這些資金，馬杰培育了150萬株茄子苗、80萬株黃瓜苗，短短3個月時間，種苗銷售收入就有178萬元，凈利潤15萬元。

由于壽光市家庭承包土地面積小、農(nóng)業(yè)種植以大棚種植為主，設(shè)施化、集約化程度高，資金需求量大，單純承包土地經(jīng)營權(quán)抵押難以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求，針對農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)戶等不同經(jīng)營主體的承包土地面積和種養(yǎng)殖項目，在防范貸款風(fēng)險的前提下，壽光市各銀行推出了“土地承包經(jīng)營權(quán)+”貸款產(chǎn)品。

“土地承包經(jīng)營權(quán)+，可以與大棚、畜禽舍、林權(quán)、水面等等組合，來充分滿足農(nóng)民資金需求?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行壽光支行行長江文勝介紹說。前不久，養(yǎng)殖大戶王光亮要擴大養(yǎng)殖規(guī)模，就以自己的16畝土地承包經(jīng)營權(quán)和豬舍作擔(dān)保，在中國農(nóng)業(yè)銀行壽光支行貸款70萬元。

此外，山東農(nóng)信社的“雙?；蒉r(nóng)貸”也受到農(nóng)民群眾的歡迎。據(jù)壽光市農(nóng)商行行長郎咸鵬介紹，在前期試點“資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議貸款”的基礎(chǔ)上，按照貸款時即找好抵押物接手“下家”的思路，在借款人不能償還貸款時，“下家”代其償還，并取得借款人的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)使用權(quán)，較好解決了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押變現(xiàn)難、處置難問題。2016年前8個月，全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)累計辦理雙?；蒉r(nóng)貸1.1億元。