作者 郝演蘇 (中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、中新經(jīng)緯特約專家)

1月3日，保監(jiān)會發(fā)布《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，對財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)提出了細(xì)致全面的監(jiān)管要求，對于“霧霾險(xiǎn)”、“搖號險(xiǎn)”等噱頭性、投機(jī)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，正式亮出“紅牌”。

從去年最后一周到今年第一周，我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)密集發(fā)布了有關(guān)規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的相關(guān)文件。2016年12月30日，保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，隨后又于今年1月3日發(fā)布了 《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》 這一規(guī)范性文件，真正在制度上為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)姓保不斷發(fā)力。

筆者以為，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》的頒布，斷絕了背離保險(xiǎn)基本屬性的噱頭保險(xiǎn)產(chǎn)品的財(cái)路，讓保險(xiǎn)不僅真正姓保，還要讓真正融入保險(xiǎn)血脈的業(yè)務(wù)大行其道，回歸保險(xiǎn)產(chǎn)品的本源。

保險(xiǎn)不是賭博，有本質(zhì)區(qū)別

保險(xiǎn)和賭博都是以不確定事件為前提，但保險(xiǎn)和賭博存在本質(zhì)的區(qū)別。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，保險(xiǎn)是對客觀存在的未來風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，將不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本(保費(fèi))。同時(shí)，保險(xiǎn)補(bǔ)償以損失發(fā)生為前提，補(bǔ)償金額以損失價(jià)值為上限，不存在通過保險(xiǎn)獲利的可能。而賭博行為則是主動創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)，將確定性的成本(賭注)轉(zhuǎn)變?yōu)椴淮_定性的收益。因此，保險(xiǎn)屬于風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，賭博則屬于風(fēng)險(xiǎn)的增加。

在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)必須以大量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。沒有大量數(shù)據(jù)支撐的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)則缺乏科學(xué)的定價(jià)基礎(chǔ)，相關(guān)業(yè)務(wù)將具有博彩的屬性，這就偏離了保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則。2003 年春夏之交，在我國發(fā)生大面積“非典”期間，部分保險(xiǎn)公司在沒有充分?jǐn)?shù)據(jù)的情況下，貿(mào)然推出“非典險(xiǎn)”。這實(shí)際上是我國第一次出現(xiàn)為博眼球而推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

近年來，我國部分保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品創(chuàng)新的名義和讓客戶感到好玩有趣的心態(tài)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺推出諸如“脫光險(xiǎn)”、“懷孕險(xiǎn)”、“賞月險(xiǎn)”、“搖號險(xiǎn)”、“喝高險(xiǎn)”等保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過制造噱頭提高公司的品牌和知名度。這類具有炒作和噱頭化的博彩屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展具有極大的破壞力。結(jié)果只有兩種?；蛘呤锹煲獌r(jià)，獲取暴利，利用保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)信息不對稱欺騙客戶；或者是定價(jià)嚴(yán)重偏離風(fēng)險(xiǎn)概率，一旦形成巨額索賠，將嚴(yán)重破壞保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，最終將損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

民生相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍有待發(fā)力

近年來，中國保監(jiān)會不斷加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，推動保險(xiǎn)業(yè)不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)開發(fā)了許多個性化、定制化、多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富了保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，更好地滿足了社會大眾對于保險(xiǎn)的需求。

然而，隨著保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)主體日益多元化，產(chǎn)品開發(fā)管理工作也出現(xiàn)了一些新情況、新問題。一是部分公司存在重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理的問題。二是個別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向，損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。三是少數(shù)公司產(chǎn)品制度機(jī)制不健全，產(chǎn)品管理粗放，產(chǎn)品管控不到位。

針對這些問題，為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益， 完善產(chǎn)品管理制度，規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品供給質(zhì)量，保監(jiān)會啟動了 《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》的制定工作，首次細(xì)化了財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定，在保險(xiǎn)法等法律法規(guī)基礎(chǔ)上，對條款費(fèi)率開發(fā)提出了更細(xì)致的要求。

但這些還不夠。筆者以為，不應(yīng)該僅僅讓保險(xiǎn)姓“?！保€應(yīng)讓真正的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)揚(yáng)光大。目前，在我國面向城鄉(xiāng)居民開辦的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，覆蓋率最高的是機(jī)動車輛及第三方責(zé)任保險(xiǎn)，而住房作為家庭財(cái)產(chǎn)價(jià)值最高的財(cái)產(chǎn)，其相關(guān)保險(xiǎn)的覆蓋率非常之低，住房地震保險(xiǎn)尚未真正落地，與住房損失密切相關(guān)的火災(zāi)和洪水保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r也不盡人意，而以盜竊風(fēng)險(xiǎn)為主的傳統(tǒng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保件數(shù)也較低。

同時(shí)，在我國城鄉(xiāng)大街小巷疾馳的電動單車與電動三輪車大多處于“裸奔”狀態(tài)，僅有不足10%的車輛投保了相關(guān)第三方責(zé)任保險(xiǎn)。 同樣，可以經(jīng)營短期人身意外險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，其一年期人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模占其全部業(yè)務(wù)的比重也處于較低水平。

因此，全社會應(yīng)當(dāng)提高與民生相關(guān)的保險(xiǎn)意識，保險(xiǎn)公司更應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注與民生相關(guān)的財(cái)產(chǎn)、利益、責(zé)任和信用保險(xiǎn)，圍繞民生想問題、做產(chǎn)品、拓市場，普及科學(xué)的保險(xiǎn)文化和理念，自覺摒棄違背保險(xiǎn)基本原則的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路，為社會提供貨真價(jià)實(shí)的保險(xiǎn)保障服務(wù)。(中新經(jīng)緯APP)

【專家簡介】郝演蘇，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授、博士研究生導(dǎo)師，全國保險(xiǎn)專業(yè)研究生教育指導(dǎo)委員會常務(wù)副主任委員、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國保險(xiǎn)市場研究中心主任。