中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)意見是以多家民營銀行積累的運(yùn)營管理經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，對將來民營銀行的成立、運(yùn)行提出了更有針對性的要求。

“比如指導(dǎo)意見中提出，要明確定位，鼓勵(lì)民營銀行發(fā)展中小微企業(yè)、‘三農(nóng)’‘雙創(chuàng)’方面的業(yè)務(wù)，就給予了民營銀行一個(gè)明確的發(fā)展方向，監(jiān)管層希望民營銀行能夠區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行?！痹鴦傉f。

曾剛表示，指導(dǎo)意見對民營銀行的股權(quán)管理提出了更高要求，是為了保障行業(yè)有一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。

“民營銀行的股東善于運(yùn)作資金，要防止一些小股東把手里持有的股權(quán)抵押、質(zhì)押、融資，或?yàn)槠渌颂峁?dān)保，萬一違約，民營銀行必然會(huì)受到影響?！痹鴦傉f。

此外，關(guān)聯(lián)交易也是民營銀行可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生，將使銀行的經(jīng)營偏離軌道、被大股東利用。因此，銀監(jiān)會(huì)此次強(qiáng)調(diào)了限制關(guān)聯(lián)交易。

此前，咨詢機(jī)構(gòu)畢馬威在《2015中國銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告》中指出，民營銀行在處理股東之間的關(guān)系和關(guān)聯(lián)交易方面面臨挑戰(zhàn)。2015年銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中要求，民營銀行大股東不得干預(yù)民營銀行正常經(jīng)營，且要求民營銀行加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易管理。畢馬威的報(bào)告認(rèn)為，股東不得將民營銀行作為企業(yè)的資金平臺、圈錢工具。

“此次在提出股權(quán)管理要求的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確監(jiān)管責(zé)任，是為了完善公司治理和監(jiān)管，為民營銀行的穩(wěn)定發(fā)展提供機(jī)制保障。”曾剛說。

“三大短板”顯現(xiàn)

體制機(jī)制仍待完善

已經(jīng)運(yùn)營了一段時(shí)間的民營銀行，成績究竟如何？根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2016年12月初公布的數(shù)據(jù)，截至2016年三季度末，首批試點(diǎn)5家民營銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，各項(xiàng)貸款余額611.57億元，各項(xiàng)存款余額428.20億元，平均不良貸款率為0.54%，撥備覆蓋率為471.21%。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，首批民營銀行的成立與運(yùn)行，讓市場看到了金融業(yè)的活力與潛力。民營銀行機(jī)制靈活，可在金融市場起到“鯰魚效應(yīng)”，促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

曾剛認(rèn)為，民營銀行面臨諸多挑戰(zhàn)。

首先，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不平衡。在零售業(yè)務(wù)方面存在短板。5家試點(diǎn)民營銀行中，微眾銀行和網(wǎng)商銀行可以依托其母公司龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶平臺，在零售業(yè)務(wù)發(fā)展上有一定的便利條件。但對另外幾家銀行而言，發(fā)展零售業(yè)務(wù)還要依賴網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營，而監(jiān)管部門目前對民營銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的政策是“一家銀行設(shè)立一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)”，客觀上限制了其零售業(yè)務(wù)發(fā)展。

其次，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不盡合理。負(fù)債結(jié)構(gòu)中，批發(fā)性融資占比相對偏高，一般性存款、特別是零售存款占比偏低，這給流動(dòng)性管理帶來了壓力。

再次，收入結(jié)構(gòu)中非利息收入占比偏低。由于開業(yè)時(shí)間尚短以及業(yè)務(wù)資質(zhì)方面的原因，民營銀行總體的中間業(yè)務(wù)收入占比偏低，收入多元化程度有待提高。

對此，業(yè)內(nèi)人士建議，民營銀行的體制機(jī)制仍需進(jìn)一步創(chuàng)新，公司治理有待優(yōu)化，監(jiān)管政策也需逐步完善。曾剛建議，對初創(chuàng)期民營銀行應(yīng)給予差別化監(jiān)管政策，鼓勵(lì)民營銀行探索市場化的激勵(lì)機(jī)制，建議監(jiān)管部門支持引導(dǎo)民營銀行在探索股權(quán)激勵(lì)方面先行先試，逐步建立人才激勵(lì)的長效機(jī)制。