在金融領(lǐng)域，美國的發(fā)展程度依然遙遙領(lǐng)先于中國，但在網(wǎng)絡(luò)借貸和金融科技領(lǐng)域，卻呈現(xiàn)出了與金融領(lǐng)域完全不同的發(fā)展趨勢。網(wǎng)絡(luò)借貸、金融科技的概念都源于歐美，這些概念及模式傳入中國之后，從最初的學習、模仿到創(chuàng)新突破，中國金融科技行業(yè)顯然已完成彎道超車，到達引領(lǐng)全球金融科技發(fā)展的領(lǐng)先位置。這是來自全球的金融科技專家、學者、行業(yè)領(lǐng)袖在第五屆美國LendIt(朗迪)峰會首日達成的共識。

美國時間3月6日，第五屆美國LendIt峰會在紐約召開。作為全球最大的網(wǎng)絡(luò)借貸和金融科技行業(yè)峰會，來自全球40多個國家、1000多家機構(gòu)、超過5000名業(yè)界領(lǐng)袖在此展開了對話與交流。

作為中國網(wǎng)貸和金融科技領(lǐng)域的代表，擁有獨特且可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式、領(lǐng)先國際的大數(shù)據(jù)風控技術(shù)、唯一一家在美國設(shè)有硅谷大數(shù)據(jù)實驗室的中國Fintech企業(yè)信而富，見證和參與了中國金融科技從誕生到崛起到引領(lǐng)世界的不同階段。

在峰會現(xiàn)場，信而富通過主會場演講、展臺、圓桌論壇等形式向全球業(yè)者傳遞中國網(wǎng)貸和金融科技行業(yè)聲音，展示了中國企業(yè)的軟實力。

東風正勁，信而富邁入高速發(fā)展的快車道

峰會次日，當?shù)貢r間3月7日，信而富CEO王征宇博士在LendIt峰會的主會場發(fā)表了主旨為“邁入高速發(fā)展的快車道”的演講。

王征宇博士現(xiàn)場說到，中國龐大的信貸規(guī)模中，屬于個人消費信貸的份額僅有20%，在GDP中所占比例僅為2%，而在美國這一比例則要超過60%，在GDP中占比超過20%。中國的消費信貸占比與美國相比，差距很大，即便與鄰近的東南亞國家相比也很低。

艾瑞咨詢研究報告顯示，預計到2019年，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場規(guī)模將達到3.4萬億元，消費信貸在中國仍然具有廣闊的提升空間。致力于個人消費信貸服務(wù)的信而富也迎來了高速發(fā)展良機。

由于征信數(shù)據(jù)缺失，中國有近5億人群“央行有數(shù)據(jù)，但無信貸記錄”，很難從傳統(tǒng)金融體系獲取消費信貸服務(wù)。信而富從消費信貸角度，率先提出了“EMMA(愛碼族)”概念，“愛碼族”英文全稱為“Emerging Middle-class, Mobile Active consumers”，他們是“成長中的新興一族”，也是“移動互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的頻繁使用者”，具備“年輕，職業(yè)發(fā)展中，小企業(yè)工作，對于互聯(lián)網(wǎng)重度依賴，喜歡網(wǎng)購，擁有各種消費和信貸需求”等主要特性。

信而富為“愛碼族”群體打造了“全生命周期服務(wù)”的商業(yè)模式。從500元“現(xiàn)金貸”起步，伴隨著“愛碼族”逐漸成長，其消費借款需求也會逐漸增多。信而富通過長期穩(wěn)定的服務(wù)質(zhì)量，深入了解用戶需求，從而伴隨用戶共同成長并獲得盈利。

不論是從國家的宏觀GDP占比，還是細分到用戶市場，信而富都定位清晰目標明確。截至2016年年末，信而富累計借款人已突破140萬，借款筆數(shù)突破1000萬筆。2017年，信而富將繼續(xù)通過核心技術(shù)實力，抓住市場發(fā)展機遇，走出一條高速發(fā)展之路。

金融科技企業(yè)與銀行緊密合作將是雙贏

信而富在中國有16年的風險管理實踐經(jīng)驗，曾為國內(nèi)一半以上的全國性銀行提供風險決策、模型評分等信貸管理技術(shù)服務(wù)，與銀行有著悠久且緊密的合作。信而富CFO沈筠卿受邀與來自德勤、LendKey等企業(yè)的嘉賓共同圍繞“銀行如何與金融科技企業(yè)合作”這一話題展開討論。

沈筠卿在現(xiàn)場表示，銀行本身從事存款業(yè)務(wù)，有相對便宜的資金來源，也有優(yōu)質(zhì)的征信數(shù)據(jù)、好的信貸決策體系。銀行與金融科技企業(yè)合作，可為有需要的借款人提供成本較低的借款，同時，銀行也可以低成本獲取更多的借款用戶。

他補充到，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)基本上不會為5億愛碼族提供服務(wù)，信而富通過先進的PST(預測篩選)、ADT(自動決策)等大數(shù)據(jù)風控技術(shù)為這部分人群提供消費信貸服務(wù)。

看上去銀行和金融科技平臺并沒有開展任何合作，但是由于兩邊在用戶上完全不重疊，形成了完美的互補效應，這算是另一個維度的合作模式。

沈筠卿認為，金融科技平臺只要設(shè)計了合適的產(chǎn)品，正確的目標市場，合理的定價，就可以與銀行建立長久的合作關(guān)系。

反欺詐是中美同業(yè)的共同課題

作為數(shù)據(jù)處理領(lǐng)域的年輕專家，利用先進的理念和人工智能為中國消費信貸決策提供數(shù)據(jù)解決方案，信而富硅谷大數(shù)據(jù)實驗室首席科學家Thomas Wang受邀出席“身份驗證的最新技術(shù)”分論壇，與來自ThreatMetrix、Transunion、LoanDepot、IDology等知名Fintech企業(yè)嘉賓共同交流。

Thomas Wang表示：在美國，欺詐集團或個人通常會通過一些泄露的個人數(shù)據(jù)，制作出近乎真實的個人資料，用這些資料對金融機構(gòu)或者網(wǎng)貸平臺進行攻擊。而在中國，通常是一個人做很多假的ID，然后對網(wǎng)貸平臺發(fā)起攻擊。

信而富是怎么做的呢？信而富采用了AI/人工智能技術(shù)可大規(guī)模降低欺詐發(fā)生。中國是全世界擁有最多大數(shù)據(jù)的國家，億級用戶以上規(guī)模的大數(shù)據(jù)機構(gòu)眾多，但是大數(shù)據(jù)質(zhì)量不一并且分散，多為具有典型中國特色的非金融數(shù)據(jù)。信而富通過與這些大數(shù)據(jù)機構(gòu)合作，對用戶在互聯(lián)網(wǎng)、社交平臺等方面的行為、軌跡數(shù)據(jù)進行分析，能夠有效辨別出潛在借款人的風險級別，這一技術(shù)有效地解決了欺詐防范的問題。