“從目前兩家銀行的表態(tài)來(lái)看，在獲客和風(fēng)控兩大問(wèn)題上，做法似乎和此前并沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。”一名分析人士指出，如果處理不好，很可能重蹈此前的覆轍。

可與互金平臺(tái)聯(lián)合開(kāi)展校園貸

校園貸業(yè)務(wù)，本質(zhì)上屬于消費(fèi)金融。消費(fèi)金融是面向中低收入群體提供以生活消費(fèi)為目的的小額、短期借貸融資服務(wù)。解決這部分“長(zhǎng)尾”用戶(hù)的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)公司優(yōu)勢(shì)明顯。

“互聯(lián)網(wǎng)金融利用自動(dòng)化（半自動(dòng)化）處理技術(shù)，可以使每筆貸款的操作成本極低，同時(shí)利用線上推廣，可以實(shí)現(xiàn)大規(guī)模獲客?！睒I(yè)內(nèi)人士建議，銀行開(kāi)展校園貸，可以與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司合作，充分利用其場(chǎng)景、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，提升服務(wù)效率降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的一大優(yōu)勢(shì)在于消費(fèi)場(chǎng)景，京東白條，螞蟻花唄，分期樂(lè)商城等通過(guò)將消費(fèi)金融工具嵌入到消費(fèi)場(chǎng)景之中，在一定程度上保證了平臺(tái)上的借貸用戶(hù)，都是有真實(shí)消費(fèi)需求的用戶(hù)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低；此外，當(dāng)用戶(hù)在平臺(tái)上進(jìn)行一次電商交易時(shí)，也同步完成了一次消費(fèi)金融交易，進(jìn)而大大提升運(yùn)營(yíng)效率、降低獲客成本。

此外，線上平臺(tái)可以利用渠道和客戶(hù)的信息及數(shù)據(jù)，加上互聯(lián)網(wǎng)電商的運(yùn)營(yíng)手段（比如說(shuō)限時(shí)秒殺、紅包、購(gòu)物券等）進(jìn)行更精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)，不斷提高對(duì)用戶(hù)的粘性。這些優(yōu)勢(shì)都是銀行不具備的。

銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融合作的另一大好處在于，可以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司在審核和風(fēng)控方面的優(yōu)勢(shì)，提高審批效率、降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

校園貸屬于無(wú)抵押信用貸款，且貸款人大多在央行沒(méi)有征信記錄，所以對(duì)這部分人群的審核和風(fēng)控，主要依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段來(lái)進(jìn)行。

從2013年起，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)公司進(jìn)入校園市場(chǎng)，經(jīng)過(guò)4年的實(shí)踐，已擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)并積累了海量的用戶(hù)數(shù)據(jù)。對(duì)這些大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，研發(fā)出多維度的風(fēng)控模型，就能夠最大限度把壞人阻擋在外。與之相比，銀行欠缺相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累，對(duì)客戶(hù)的熟悉程度不夠。

同時(shí)，銀行的經(jīng)營(yíng)理念和管理模式，決定了其風(fēng)控模型的迭代成本很高。

一家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)變量，往往可以在1-3個(gè)月內(nèi)快速迭代，且可以不斷投入資金小范圍試錯(cuò)，從而讓風(fēng)控模型時(shí)刻保持精準(zhǔn)。而同樣一次迭代，常規(guī)金融機(jī)構(gòu)大概要花6個(gè)月，也很難有持續(xù)不斷的資金和資源投入。