隨著全球科技和創(chuàng)新進入拐點式爆發(fā)，互聯(lián)網、云計算、大數據和人工智能正在重塑金融業(yè)。一方面，

傳統(tǒng)銀行利用金融科技，正在轉型成為一種新的銀行。另一方面，金融科技公司正在以非銀行牌照方式成為一種新的銀行。

在這樣的環(huán)境下，中國銀行業(yè)該如何應對金融科技帶來的挑戰(zhàn)和競爭？如何通過戰(zhàn)略布局、經營策略、風險管理及技術框架的搭建和全面創(chuàng)新來擁抱新技術？如何塑造面向未來的核心競爭力？

5月26日，第一財經研究院與埃森哲聯(lián)合在未來金融創(chuàng)新峰會期間發(fā)布了聯(lián)合出品《未來銀行創(chuàng)新報告2017》報告，嘗試去回答以上提到的這些必答題。在發(fā)布會上，報告作者及專家們就銀行如何在金融科技時代重塑自己的競爭力分享了自己的看法，展開了熱烈的討論。

第一財經研究院院長、《第一財經日報》副總編輯楊燕青主持了報告的發(fā)布會。她在會上表示，銀行業(yè)的變革者并非將憑借科技優(yōu)勢進入金融領域的技術公司視為敵人，這是一場賽跑，而不是一場拳擊，拳擊是有人要倒下，而賽跑是你追我趕，但是我們都在賽場上，將金融科技帶來的競爭壓力轉變?yōu)樽兏锏木o迫感和可執(zhí)行的具體方案?！敖鹑?科技+互聯(lián)網”已經上升為各家銀行在總行層面的戰(zhàn)略規(guī)劃，他們在組織流程、業(yè)務策略、科技平臺和風險管理等諸個維度加大資源投入，以新的理念和打法推進新生態(tài)體系的構建，并借此實現戰(zhàn)略轉型。

埃森哲大中華區(qū)金融服務事業(yè)部總裁陳文輝指出，“中國金融服務業(yè)在數據化轉型速度，在全球范圍內是數一數二的，當前互聯(lián)網金融興起，是一個金融科技發(fā)展的早期階段。雖然目前普遍認為金融科技對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響并不明顯，但是我們認為絕不能忽視這種趨勢的力量。因為我們觀察到客戶從傳統(tǒng)的銀行到互聯(lián)網金融有加速的趨勢。2020年埃森哲認為全球有大概30%-35%零售和企業(yè)銀行收入占有有替代的風險”，因此，他表示，希望未來商業(yè)銀行金融科技可以在銀行業(yè)里發(fā)展出不同的商業(yè)模式，而不像現在70%的人都沖動做某一個東西。有的銀行專門做支付產品的服務銀行，有的則通過金融科技面對客戶的銀行。

埃森哲大中華區(qū)金融服務事業(yè)部總裁陳文輝

在報告的準備過程中，課題組對20余位商業(yè)銀行主管網絡銀行和技術的高級管理人員進行了調研，他們所服務的機構包括四大國有商業(yè)銀行、全國領先的股份制商業(yè)銀行以及農商行等。

《報告》顯示，金融科技主要給傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式、風險控制、客戶關系、科技能力提出重要挑戰(zhàn)。而傳統(tǒng)銀行為了迎戰(zhàn)，根據自身各自優(yōu)勢選擇了電商平臺、直銷銀行、互聯(lián)網交易銀行、綜合金融服務模式、開放式金融平臺等5大不同打法和路徑迎戰(zhàn)。

埃森哲大中華區(qū)數字化咨詢總監(jiān)黃曜暉在發(fā)布會上指出，商業(yè)銀行做電商事實上是銀行在互聯(lián)網世界當中第一次把業(yè)務延伸到金融領域之外，解決互聯(lián)網獲客以及服務于存量客戶的網購以及積分的兌換等需求。我們觀察到，采取電商平臺策略的銀行主要以大型銀行為主。

作者分享環(huán)節(jié)：埃森哲大中華區(qū)數字化咨詢總監(jiān)黃曜暉

《報告》顯示，分別有85.71%受訪者（銀行互聯(lián)網金融相關部門負責人）認為對產品和客戶服務、銷售渠道有很大影響，排名并列第一。其次影響較大的領域為IT系統(tǒng)及數字化（76.19%）。

“在調研過程中只有40%的銀行從業(yè)人員的核心科技部門的負責人認為會對他們收入結構產生實質性的影響。30%的人認為會對風險產生實質性的影響?！眻蟾孀髡撸袊缈圃航鹑谒毖芯繂T鄭聯(lián)盛在發(fā)布會上指出。

這與此前大家對互聯(lián)網金融沖擊銀行業(yè)務的傳統(tǒng)認知有較大差異。

作者分享環(huán)節(jié)：中國社科院金融所副研究員鄭聯(lián)盛

在此次《未來銀行創(chuàng)新報告2017》發(fā)布會的對話環(huán)節(jié)中，董事總經理、星展銀行（中國）有限公司財資市場部主管、財資市場部大中華區(qū)交易部主管戴敏峰；瑞穗銀行股份有限公司執(zhí)行官、瑞穗銀行（中國）有限公司總行董事長岡豐樹；中國工商銀行總行電子銀行部總經理吳翔江、中國銀行總行網絡金融部總經理郭為民、波士頓咨詢公司全球合伙人兼董事總經理張越，以及中國互聯(lián)網金融協(xié)會研究部負責人肖翔就銀行業(yè)在金融科技時代下的未來展開了激烈的討論。

對話討論環(huán)節(jié)

（左起依次為：楊燕青、陳文輝、戴敏峰、岡豐樹、郭為民、吳翔江、張越、肖翔）

波士頓咨詢公司（BCG）全球合伙人兼董事總經理張越表示，電商平臺像一個試驗田，在上面可以試驗出如何線上經營客戶、經營流量，如何研發(fā)出適合線上平臺的集中解決方案。但是，將來這個方案不是只用在這塊試驗田上。我會希望銀行做銀行的事情，電商做電商的事情，術業(yè)有專攻，但是在試驗田的時候，能夠加速創(chuàng)新和創(chuàng)造，這是一個很好的手段。

中國互聯(lián)網金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部負責人肖翔表示，傳統(tǒng)銀行做金融科技相關業(yè)務時，面臨就比較深層次的體制性和機制性問題即考核激勵問題。傳統(tǒng)銀行更講究成本收益分析，但實際上在推動金融科技創(chuàng)新時，往往面臨著落地時間比較長或者前期投入比較大，甚至見效比較慢的業(yè)務和項目與銀行考核導向產生周期性矛盾，這點亟待解決。

2012年被認為互聯(lián)網金融元年，以第三方支付、互聯(lián)網理財、網絡借貸、股權眾籌等為代表的互聯(lián)網金融野蠻生長，給銀行帶來巨大沖擊。而在科技的時代里，銀行業(yè)將會面臨更多挑戰(zhàn)。我們預見，未來銀行將沿著產業(yè)價值鏈的參與深度與產品及服務的豐富程度這兩個維度演化出不同的商業(yè)模式，銀行業(yè)將呈現出新的產業(yè)態(tài)勢。我們期待中國的銀行業(yè)能在涅槃中重生，躍上新的增長曲線。