不少大學(xué)生告訴記者，現(xiàn)在在網(wǎng)上購物經(jīng)常使用螞蟻花唄和京東白條，有些人出國旅游和舉辦婚禮也會(huì)用網(wǎng)上提供的分期支付。這已成為一種新的消費(fèi)模式。

螞蟻金服行業(yè)總監(jiān)希金介紹，螞蟻花唄自2015年4月份第一次上線以來，累積了超1億的用戶，用戶中有60%沒有綁過信用卡。從占比來看，將近五成是90后，他們是非常守信的一群人， 99%的用戶都能按時(shí)還款。

“5月份的數(shù)據(jù)顯示，每四個(gè)用支付寶買手機(jī)的用戶里面，就有一個(gè)是用花唄分期付款的，分期付款已經(jīng)成了品牌首發(fā)、商戶大促非常有效的運(yùn)營工具?！毕＝鹫f。

從大數(shù)據(jù)的角度來看，螞蟻花唄是通過支付寶的龐大用戶交易數(shù)據(jù)，依托于芝麻信用，把控用戶的消費(fèi)習(xí)慣以及誠信記錄，進(jìn)而建立一套更完善的信用體系。

支付寶芝麻信用甚至把每年的6月6日定為“66信用日”。信用積分的高低影響著生活的方方面面，比如貸款額度和利率的高低，又比如簽證的辦理。

在螞蟻金服CEO井賢棟看來，10年后，國內(nèi)絕大多數(shù)城市都將成為信用城市。伴隨著信用的普及，超過90%的押金會(huì)逐漸消失。未來，信用在一定程度上極大地取代了支付的動(dòng)作，不用現(xiàn)場付錢會(huì)逐漸成為潮流。

　　信用經(jīng)濟(jì)登場將成必然

盡管目前我國已經(jīng)走在信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展道路之上，卻仍面臨著各種窘境。

專家指出，如今中國消費(fèi)金融發(fā)展仍面臨問題：首先，個(gè)人征信體系不足以支撐消費(fèi)金融審批及風(fēng)險(xiǎn)防控；其次，持牌系消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展動(dòng)力不足，非持牌系消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力存在疑問；第三，孤島問題導(dǎo)致不同消費(fèi)金融行業(yè)間業(yè)態(tài)割裂，影響了消費(fèi)金融生態(tài)圈的健康發(fā)展；第四，壞賬累計(jì)現(xiàn)象嚴(yán)峻，大數(shù)據(jù)風(fēng)控還處于研究探索階段，數(shù)據(jù)層面和技術(shù)層面依然面臨較多問題；第五，個(gè)人信息不當(dāng)使用突出，個(gè)人隱私泄露時(shí)有發(fā)生。

與此同時(shí)， 如何衡量一個(gè)人的信用，是個(gè)頗為復(fù)雜的命題。在信用體系發(fā)展最為成熟的美國，92%的群體有自己的信用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)大多來自于他們的金融生活。在中國，信用體系的覆蓋度大約為35%。有意思的是，由于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，中國社會(huì)誠信體系的建設(shè)正在呈現(xiàn)出比美國更多元的態(tài)勢。

因此，嘗試著探索和建設(shè)一個(gè)有中國特色的信用體系至關(guān)重要。2014年6月14日，國務(wù)院頒布了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要 (2014-2020年)》，信用建設(shè)工作得到了社會(huì)各界的關(guān)注，各部委、各地方政府密集出臺(tái)相應(yīng)政策和措施，以信用為核心的新型市場監(jiān)管機(jī)制逐步形成。

近日，《上海市社會(huì)信用條例》頒布，條例將于2017年10月1日起正式實(shí)施，這是全國首部社會(huì)信用體系綜合性法規(guī)。此次立法吸收并采納了上海市社會(huì)信用體系建設(shè)推進(jìn)中行之有效的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為今后信用工作的開展提供了有力的制度支撐。

有專家表示，在當(dāng)今社會(huì)，信用已經(jīng)成為人們的第二身份，信用缺失或者信用不良可能寸步難行，而作為面向個(gè)人客戶的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，更與信用息息相關(guān)。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和信用關(guān)系的發(fā)展，貨幣經(jīng)濟(jì)的作用正在后退，信用經(jīng)濟(jì)登場將成為必然。